Коли подавати заявку на соціальне забезпечення: дилема 62, 67 або 70 - нові дослідження розкривають відповідь

Основні моменти

• Розрахунки соціального забезпечення залежать від чотирьох основних змінних, які визначають ваші щомісячні виплати
• Вікові категорії 62, 67 і 70 років є найбільш поширеними віками для подання заявок, кожен з яких має свої переваги.
• Всеосяжне дослідження 20 000 пенсіонерів показало вражаючий розрив між фактичними та оптимальними рішеннями щодо отримання виплат.
• Більшість пенсіонерів втрачають тисячі потенційних виплат протягом життя

Для мільйонів американців соціальне забезпечення — це не просто ще один джерело доходу, а їх фінансова рятівна соломка. Без нього багато хто опинився б за межею бідності. Згідно з Центром бюджету та політичних пріоритетів, соціальне забезпечення утримало понад 22 мільйони людей вище рівня бідності у 2023 році, включаючи 16,3 мільйона літніх людей. Опитування Gallup постійно показують, що 80-90% пенсіонерів залежать від цих щомісячних виплат, щоб зводити кінці з кінцями.

Максимізація ваших виплат соціального забезпечення не є необов'язковою—це критично важливо. Але щоб отримати максимум від цієї системи, вам потрібно зрозуміти, як розраховуються ваші виплати, і який драматичний вплив може мати їхнє отримання у 62, 67 або 70 років на ваші щомісячні та загальні виплати.

Чотири стовпи вашого розрахунку соціального забезпечення

Ваш щомісячний чек залежить від чотирьох ключових факторів:

1. Історія роботи
2. Історія заробітків
3. Вік виходу на пенсію
4. Оголошення віку

Адміністрація соціального забезпечення використовує ваші 35 найвищих заробітних років ( скоригованих на інфляцію ) для розрахунку вашої виплати. Ось у чому справа: якщо ви працювали менше ніж 35 років, вони підставлять нулі за пропущені роки. Незалежно від того, скільки ви заробляли у своїх робочих роках, ці нулі знизять ваш середній показник.

Ваш вік виходу на пенсію—коли ви маєте право на 100% своєї виплати—визначається вашим роком народження. Для більшості працівників сьогодні (, народжених у 1960 році або пізніше, це 67 років.

Але саме ваше рішення щодо отримання виплат може зробити найзначнішу різницю. Переваги можуть зростати до 8% щорічно за кожен рік, коли ви відкладаєте отримання виплат після 62 років, потенційно збільшуючи вашу щомісячну виплату на 24-32%, якщо ви дочекаєтеся 70.

Вічна дилема: 62, 67 чи 70?

) Вік 62: Спеціальна пропозиція для ранніх пташок

Привабливість очевидна — ви отримуєте свої гроші раніше і можете уникнути можливих майбутніх скорочень виплат. Але якщо ви подасте заявку в 62 роки, це назавжди зменшить вашу щомісячну виплату на 25-30%. Крім того, якщо ви все ще працюєте, ви можете зіткнутися з тестом на доходи від пенсії, що може тимчасово призупинити деякі виплати.

Вік 67: Середній шлях

Отримання виплат у повному пенсійному віці гарантує, що ви отримаєте 100% вашої розрахованої виплати, поки ви ще молоді, щоб насолоджуватися цим. Для більшості працівників це виглядає як логічний вибір — не занадто рано, не занадто пізно.

Вік 70: Пацієнтський підхід

Чекаючи до 70 років, ви максимізуєте свої щомісячні виплати — отримуючи на 24-32% більше, ніж ваша сума на повнолітній вік виходу на пенсію. Недолік? Можливо, ви не доживете до того, щоб компенсувати ці вісім років упущених виплат.

Отже, яка стратегія виграє? Я завжди був скептично налаштований щодо універсальних фінансових порад, але велике дослідження пропонує дивно чітку відповідь.

Статистичний переможець очевидний

У 2019 році компанія United Income опублікувала “Рішення для виходу на пенсію, що ховається на виду”, проаналізувавши рішення щодо заявок 20 000 пенсіонерів. Їхні результати були вражаючими та контрінтуїтивними.

Дослідження показало, що фактичні дії щодо отримання пільг були майже точно протилежними тому, що було б оптимально для довічних вигод. У той час як 79% пенсіонерів отримали пільги рано ###вік 62-64(, лише 8% змогли б максимізувати свої довічні виплати, зробивши так.

Найбільш шокуюче відкриття? Вражаючі 57% пенсіонерів змогли б максимізувати свої довічні виплати, дочекавшись 70 років — це більше ніж у п’ять разів більше, ніж ті, хто отримав би найкращі результати, звертаючись у 67.

Я не кажу, що всім слід чекати до 70 років. Якщо ваше здоров'я погане або вам дійсно потрібен дохід раніше, то отримання виплат до 70 років може мати сенс для вас. Особисті обставини мають велике значення.

Але дані чіткі: для більшості людей терпіння щедро окупається. Звичайна думка, що закликає до раннього отримання, не відповідає фінансовій реальності для більшості американців.

Уряд не рекламує цей факт, і багато фінансових радників все ще рекомендують раннє отримання. Тим часом мільйони пенсіонерів втрачають тисячі доларів, отримуючи занадто рано — гроші, які могли б суттєво покращити їхню якість життя в пізніші роки.

Коли справа доходить до соціального забезпечення, терпіння не лише чеснота — це часто найприбутковіша стратегія.