Sosyal Güvenlik Ne Zaman Talep Edilmeli: 62, 67 veya 70 Dileması - Yeni Araştırmalar Cevabı Ortaya Çıkardı

Ana Noktalar

• Sosyal Güvenlik hesaplamaları, aylık yardımlarınızı belirleyen dört ana değişkene bağlıdır.
• 62, 67 ve 70 yaşları, her biri farklı avantajlara sahip olmak üzere en yaygın talep edilen yaşları temsil eder.
• 20,000 emeklinin kapsamlı bir çalışması, gerçek ve optimal talep kararları arasında çarpıcı bir kopukluk gösterdi.
• Çoğu emekli, potansiyel yaşam boyu faydalarda binlerce dolar kaybediyor.

Amerikalıların milyonları için Sosyal Güvenlik sadece bir gelir kaynağı değil—bu onların finansal hayat damarları. Olmadan, birçoğu yoksulluk sınırının altına düşerdi. Bütçe ve Politika Öncelikleri Merkezi'ne göre, Sosyal Güvenlik 2023'te 22 milyondan fazla insanı yoksulluktan korudu, bunların arasında 16.3 milyon yaşlı var. Gallup'un anketleri sürekli olarak emeklilerin %80-90'ının bu aylık ödemelere geçinmek için bağımlı olduğunu gösteriyor.

Sosyal Güvenlik faydalarınızı en üst düzeye çıkarmak isteğe bağlı değildir - bu kritik bir öneme sahiptir. Ancak bu sistemden en fazla faydayı sağlamak için, faydanızın nasıl hesaplandığını ve 62, 67 veya 70 yaşında talep etmenin hem aylık hem de yaşam boyu ödemeler üzerindeki dramatik etkisini anlamanız gerekir.

Sosyal Güvenlik Hesaplamanızın Dört Temel Taşı

Aylık kontrolünüz dört ana faktöre bağlıdır:

1. İş geçmişi
2. Kazanç geçmişi
3. Tam emeklilik yaşı
4. Talep edilen yaş

Sosyal Güvenlik İdaresi, faydanızı hesaplamak için en yüksek kazanç elde ettiğiniz 35 yılı kullanır (enflasyona göre ayarlanmış). İşin püf noktası: Eğer 35 yıldan daha az çalıştıysanız, eksik yıllar için sıfırları devreye alacaklardır. Çalışma yıllarınızda ne kadar kazandığınız önemli değil, o sıfırlar ortalamanızı düşürecek.

Tam emeklilik yaşınız—%100 faydanızı almak için uygun olduğunuz zaman—doğum yılınıza göre belirlenir. Bugünün çoğu çalışanı için 1960 veya sonrasında doğan (, bu yaş 67'dir.

Ancak, talep etme kararınız en dramatik farkı yaratabilir. 62 yaşından sonra talep etmeyi geciktirdiğiniz her yıl için faydalar yıllık %8'e kadar artabilir, eğer 70 yaşına kadar beklerseniz, aylık kontrolünüzü %24-32 oranında artırabilir.

Kadim İkilem: 62, 67, yoksa 70 mi?

) Yaş 62: Erken Kuş Özel Teklifi

Çekici olan açıktır—paranızı daha erken alırsınız ve potansiyel gelecekteki fayda kesintilerini aşabilirsiniz. Ancak, 62 yaşında talep etmek, aylık kontrolünüzü kalıcı olarak %25-30 oranında azaltır. Ayrıca, hâlâ çalışıyorsanız, emeklilik kazanç testi ile karşılaşabilirsiniz, bu da bazı faydaların geçici olarak tutulmasına neden olabilir.

Yaş 67: Orta Yol

Tam emeklilik yaşında talep etmek, hesaplanan faydanızın %100'ünü almanızı sağlar ve hala ondan yararlanacak kadar genç olursunuz. Çoğu işçi için bu mantıklı bir seçim gibi geliyor—ne çok erken, ne de çok geç.

Yaş 70: Hastaya Yönelik Yaklaşım

70 yaşına kadar bekleyerek, aylık kontrolünüzü maksimize edeceksiniz - tam emeklilik yaşı miktarınızdan %24-32 daha fazla alacaksınız. Dezavantajı? Belirtilen sekiz yıllık kaybedilen faydaları telafi edecek kadar uzun yaşamayabilirsiniz.

Peki hangi strateji kazanıyor? Her zaman herkes için geçerli olan finansal tavsiyelere şüpheyle yaklaştım, ancak büyük bir çalışma oldukça net bir yanıt sunuyor.

İstatistiksel Kazanan Açık

2019'da United Income, 20,000 emeklinin talep kararlarını analiz eden “Gözler Önünde Gizlenen Emeklilik Çözümü” adlı bir rapor yayınladı. Elde ettikleri bulgular çarpıcı ve sezgisel olarak tersdi.

Çalışma, gerçek talep davranışlarının, yaşam boyu faydalar için optimal olanın neredeyse tam tersini ortaya koydu. Emekli olanların %79'u erken ### 62-64( yaşlarında haklarını talep ederken, yalnızca %8'i bunu yaparak yaşam boyu ödemelerini maksimize ederdi.

En şaşırtıcı bulgu? Emeklilerin muazzam %57'si, 70 yaşına kadar bekleyerek yaşam boyu faydalarını maksimize etmiş olacaktı - 67 yaşında talep edenlerden beş kat daha fazla.

Herkesin 70 yaşına kadar beklemesini önermiyorum. Eğer sağlığınız kötüyse veya gerçekten gelire daha erken ihtiyacınız varsa, 70 yaşından önce talep etmek sizin için mantıklı olabilir. Kişisel koşullar son derece önemlidir.

Ama veriler açık: çoğu insan için sabır oldukça kârlıdır. Erken talep etme konusunda baskı yapan geleneksel düşünce, çoğu Amerikalının finansal gerçeğiyle örtüşmüyor.

Hükümet bu gerçeği reklam etmiyor ve birçok finansal danışman hala erken talep etmeyi öneriyor. Bu arada, milyonlarca emekli, çok erken talep ederek masada binlerce doları bırakıyor - bu para, ilerleyen yıllarında yaşam kalitelerini önemli ölçüde artırabilir.

Sosyal Güvenlik söz konusu olduğunda, sabır sadece bir erdem değildir - genellikle en kârlı stratejidir.