Web3 Ödemeleri: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Devrimi

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları sürekli olarak değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyorlar, ancak hala daha iyi seçenekler arıyorlar. VISA yöneticisinin dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim son 50 yıldan daha büyük."

Blockchain teknolojisi ve dijital para sürekli gelişirken, ödeme yöntemlerindeki değişimin arkasında muhasebe yöntemlerinin devrimi yatıyor - blockchain, bu açık ve şeffaf küresel kamu defteri.

İnsanlığın muhasebe yöntemlerindeki değişiklikler binlerce yıl boyunca yalnızca üç kez gerçekleşti, her biri ekonomik şekil ve sosyal yapıyı derinden şekillendirdi ve teknolojinin ve medeniyetin birlikte evrimini yansıttı:

• Sümer dönemindeki tekil muhasebe, insanlığın ilk kez sözlü iletişim sınırlamalarını aşmasını sağladı ve erken ticaret ile devlet oluşumunu teşvik etti;
• Çift taraflı muhasebe, Rönesans dönemindeki ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin doğmasına yol açtı; ticari kredi kurdu;
• 2009 yılında Bitcoin tarafından desteklenen dağıtık defter, merkeziyetsiz finansın, güven mekanizmalarının dönüşümünün ve dijital para birimlerinin yükselişini sağladı.

Bu derin etkili dönüşüm sürekli olarak evriliyor, şu anda blockchain ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor, bu yeni ödeme biçimi gerçek toplumun her alanına sızıyor.

Bu makale, piyasa araştırma raporları ve vakalar aracılığıyla, Web3 ödeme sisteminin günümüz tüketicilerinin sınır ötesi ödeme ana senaryolarına sunduğu çözümleri inceleyecek ve Web3 ödemenin gelecekteki gelişim yönlerini öngörecektir.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki patlama ile, sınır ötesi ödeme pazarı patlama yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık gerçekleşiyor ve 2027 yılına kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşması bekleniyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler, uluslararası ödemeleri benimsemekte. Günümüzde tüketicilerin uluslararası işlemlere harcadığı miktar her zamankinden daha fazla, ancak gerçekten ilginç olan şey, bunun sıklığı. İnsanların %30'u her hafta uluslararası e-ticaret yoluyla alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurtdışına seyahat ediyor.

Genellikle insanlar alışkanlıklar geliştirir, böylece rutin kararlar daha kolay ve daha verimli hale gelir, ancak sınır ötesi ödemeler alanında bu alışkanlık henüz gelişmemiştir. Ortalama olarak, insanlar 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanmaktadır ve yalnızca %16'lık bir tüketici varsayılan ödeme yöntemini sürekli kullanmaktadır.

Şu anda, görünüşe göre hiçbir ödeme yöntemi, tüketicilerin sınır ötesi ödeme taleplerini tamamen karşılayamamaktadır; buna rağmen, tüketicilerin yaklaşık %80'i hala sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanmaktadır. Ancak tüketicilerin çok net bir şekilde belirttiği bir şey var ki, güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaçları var.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi sınır ötesi ticaret yaptı. Bu büyüme, esasen üç ticaret kategorisi tarafından yönlendirilmektedir: e-ticaret, turizm ve havale.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapmayı tercih ediyor ve bunların %67'si her ay sınır ötesi tüketim yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 8,3 trilyon doları aşması bekleniyor. Günümüzde, dünya genelinde beğenilen ürünleri bulmak artık zor değil, ancak kolay ödeme deneyimi hala geliştirilmesi gereken bir alan. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişi sorunsuz bir şekilde tamamlamak için basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemi elde etmek istiyor.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden iki tanesi uluslararası seyahat deneyimine sahip ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat yapıyor. İnsanların seyahat etme amacı, zihinsel ve bedensel olarak rahatlamak ve stresi azaltmaktır. Bu nedenle, seyahat edenlerin en istemediği şey alışveriş sırasında yaşanan stres veya endişedir. Seyahatlerini tam anlamıyla keyifle yapabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Para Transferi

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor, bunların %45'i her ay para transferi işlemi gerçekleştiriyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı hala artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Bu trend, insanların yurtiçindeki aile ve arkadaşlarına para göndermeye olan talebin artmasına da yol açıyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyacı var.

Aşağıdaki yedi tür sınır ötesi ödeme yönteminden, her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanmaktadır:

1. Elektronik ödeme yöntemi
2. Kredi kartı veya banka kartı
3. P2P Transfer
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi Transfer
6. Ön ödemeli seyahat çekleri/kartları
7. Nakit

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmak için uygun bir zaman?

Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor. Bu, sınır ötesi ticaretin gelişiminde kritik bir aşamadır. Daha fazla tüketici sıkça sınır ötesi ödemeler yapıyor, ancak geleneksel olarak, bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksundur. Ancak, bunların hepsi tamamen değiştirilebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her bir tüketici, kendilerine en uygun olanı bulmak için farklı ödeme çözümleri deniyor, ancak henüz ideal çözümü bulamadılar. Daha fazla seçeneğe sahip olmayı arzuluyorlar ve akıllı kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik bekliyorlar. Tüketiciler hayat boyu sürebilecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, şimdi seçimlerini etkilemek için kritik bir an.

Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı vardır. Bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına varmasıyla birlikte, piyasa rekabeti artacaktır. Bu, yalnızca yeni hizmetler aracılığıyla yeni müşterileri çekme fırsatı değil, aynı zamanda tek duraklı çözümlerle mevcut müşterileri sınır ötesi tüketimde elde tutma fırsatıdır. Ancak aynı zamanda, diğer rakiplerin bir adım öne geçme riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir, özellikle işlem tutarlarının genellikle büyük olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere son derece duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını beklemektedir. Müşterilerin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

Aşağıda sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi havale ödemesi işlemlerinin sahne süreçlerini ve sınır ötesi ödemelerde karşılaşılan temel sorunları derinlemesine inceleyeceğiz.

2.1 Sınır Ötesi E-ticaret

Geçtiğimiz yıl, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si, fiziksel ürünleri ana akım çevrimiçi perakendecilerden satın alarak işlem yaptı, %44'ü ise dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarının yükselmesine rağmen, tüketicilerin sadece %30'u bu platformlar üzerinden alışveriş yapıyor; bu, veri sızıntısı endişeleri ile ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğunluğu kredi kartı, banka kartı veya dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ediyor. Ancak, yalnızca %51'lik bir kesim kredi kartı veya banka kartı kullanıyor. Bu, hala diğer ödeme yöntemlerine yönelik bir pazar alanı olduğu anlamına geliyor; örneğin, %36'lık bir kesim dijital uygulama ödeme hizmetlerini tercih ederken, bazı tüketiciler havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor.

Ancak, farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları hala belirgin farklılıklar göstermektedir:

Almanya: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli olduğu yer (, yalnızca %32 ), dijital APP ödeme hizmetlerine ( %49 ) ve banka transferi veya havale ( %35 ) tercih ediyorlar. Bu, tüketicilerin ödeme güvenliğine ve kullanım kolaylığına daha fazla önem vermesi nedeniyle olabilir.

Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi ( %49 ), bu durum yerel %48.2'lik tüketicilerin geleneksel bankacılık sistemine erişim sağlayamaması ile ilgili olabilir.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları genellikle tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurt dışındaki e-ticaret platformlarının ödeme ağ geçitleri aracılığıyla harcama yapmalarıdır. Ödeme ağ geçitleri, tercih edilen kredi kartı veya banka kartı ( gibi birçok ödeme yöntemine bağlanacaktır. ), Paypal, Apple Pay ( gibi dijital uygulamalar aracılığıyla ), banka havaleleri ( aracılığıyla banka SWIFT ağı ) gibi.

2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Anket yapılan tüketicilerin üçte ikisi, geçen yıl yurtdışına seyahat ettiğini belirtirken, bunların %62'si seyahat rezervasyonu yapmak için kredi veya banka kartı kullandığını belirtti; bu da onu en popüler ödeme yöntemi haline getirdi. Bu tercih, sadece seyahat rezervasyonu sırasında değil, yurtdışındaki gerçek harcamalarında da kendini göstermektedir. Çoğu katılımcı, seyahat sırasında kullandıkları ödeme yönteminin, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynı olduğunu belirtmiştir. Bunun nedeni, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anlık döviz dönüşümü ile dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Coğrafi politika gibi faktörler günümüzde sürekli öne çıksa da, sınır ötesi seyahat hala bir norm haline gelmiştir, özellikle Singapur ve Birleşik Arap Emirlikleri'nde, bu iki ülkede tüketicilerin yurtdışına seyahat oranı en yüksektir. Araştırmaya katılan 13 pazarın her birinde, her ülkede, katılımcıların neredeyse %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmektedir.

Seyahat ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı tercih ediyor. Ancak, bazı tüketiciler banka havalesi, teleks veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanıyor.

Kanadalı gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyor, diğer pazarlara kıyasla başka ödeme yöntemlerinin kullanım oranı %10'un altında. Bunun nedeni, Kanadalıların kredi kartı ödül sistemine daha fazla değer vermesi ve tüketicilerin işlem hızından ziyade ödül puanlarını daha çok önemsemesi olabilir.

Brezilyalı ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı, %50'nin altında (, bu durumun Brezilya'nın tarihindeki yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olabileceği düşünülmektedir. Aynı zamanda, Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu PIX'inin ) yaygın benimsenmesi de etkili olmaktadır.

Ödeme senaryoları daha çok şunlardır: Tüketicilerin kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki fiziksel mağazalarda kartla ödeme yapması veya dijital uygulama ödeme platformları aracılığıyla QR kodu tarayarak ödeme yapması.

( 2.3 Sınır Ötesi Havale

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi yapmış veya almış, bu işlemlerde en yaygın ödeme yöntemi banka havalesi veya elektrikli para transferi olmuştur. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde, para transferi alma ve gönderme oranı sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksektir, bu da şaşırtıcı değildir. Para transferi, dünya genelinde milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para göndericileri her işlemde en maliyet etkin ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan toplam havale miktarı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, havale işlemlerinin daha sık yapıldığı pazarlardır. Önemli bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanım kolaylığı nedeniyle, havale gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve gönderim ve alımda ana yöntem haline gelmesidir. Geleneksel havale yöntemleriyle karşılaştırıldığında, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek bir güvenlik sunmaktadır.

Dijital uygulama ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, uluslararası havale ödeme yöntemlerinin belirgin farklılıkları vardır. Banka veya havale işlemlerinin süresi genellikle daha uzun ve maliyetleri genellikle daha yüksek olmasına rağmen, bunlar hala en yaygın kullanılan havale yöntemleridir.

Diğer piyasalardan farklı olarak, ABD'de sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcı oranı en yüksek ) %35 (. Bunun nedeni, banka kartı ödeme yönteminin rahatlığı ve kullanım kolaylığı olabilir. Birleşik Arap Emirlikleri'nde, tüketiciler sınır ötesi para transferlerinde banka veya havale kullanma oranı ) %53 (. Tüketiciler diğer ödeme yöntemlerini de denemiş olsalar da, banka veya havale sınır ötesi para transferinin en güvenilir yolu olarak görülüyor.

Bankacılık ağı üzerinden uluslararası para transferi süreci aşağıdaki gibidir: Gelişmiş ülkelerdeki büyük bankalar arasında karşılıklı hesaplar varsa, işlem süreci oldukça basit olacaktır. Ancak, her bankanın doğrudan bir ilişkisi yoktur, bu nedenle bazen bir aracıyı kullanmaları gerekebilir.