Давно об этом думал после того, как друг упомянул о смене своего финансового советника. Оказывается, в этом гораздо больше нюансов, чем просто найти нового человека и перевести свои деньги.

Вот в чем дело при смене финансового советника — это может стать довольно дорого, если не быть осторожным. Расходы сильно зависят от того, что у вас есть, какого типа счета вы используете и какое соглашение вы подписали с текущим советником.

Во-первых, есть выходные сборы. Многие компании взимают с вас от $50 до нескольких сотен долларов за счет за перевод ваших инвестиций. Некоторые советники также требуют уведомительный период перед уходом, и если вы его не соблюдете, вам могут начислить пропорциональную плату за оставшееся время по контракту.

Затем — налоговая сторона. Если ваш текущий советник вынужден продавать инвестиции для их перевода, вы можете столкнуться с налогами на прирост капитала, если эти инвестиции выросли в цене. Это особенно тяжело для обычных налогооблагаемых счетов, поскольку вам придется отчитаться о прибыли перед IRS. Пенсионные счета, такие как IRA и 401(k)s, обычно в этом плане лучше — вы можете делать прямые переносы без немедленного налогообложения.

Ваш новый советник тоже будет иметь свою структуру комиссий. Некоторые берут почасовую оплату, другие — процент от управляемых активов, есть и фиксированные сборы. И если у них есть минимальные требования к активам, которых у вас нет, вам могут выставить дополнительные счета. Плюс — могут взимать дополнительные сборы за такие услуги, как планирование наследства или налоговая стратегия.

Вот где становится интересно — взаимные фонды и аннуитеты могут добавить неожиданных расходов. Если вы продаете доли взаимных фондов в течение 30–90 дней после покупки, вы платите сбор за выкуп, обычно около 1-2% от суммы продажи. Аннуитеты еще сложнее. Штрафы за досрочный выкуп могут достигать 7% и более, если вы переводите деньги раньше окончания срока владения, а этот срок может составлять от нескольких лет до более десяти.

Позвольте привести реальный пример. Предположим, кто-то меняет советника и у него есть $200,000 в взаимных фондах через брокерский счет и $150,000 в аннуитете. Старый советник взимает $150 за закрытие брокерского счета. Некоторые из этих долей были куплены недавно, поэтому есть сбор за выкуп в 1% — это сразу $2,000. Аннуитет имеет штраф за досрочный выкуп в 5%, так как прошло всего семь лет, — это $7,500. Новый советник берет 1% ежегодно за управляемые активы, итого $3,500 в год на сумму $350,000. Все разовые расходы на переключение составляют $9,650, плюс новая структура постоянных сборов.

Очевидно, что фактические расходы зависят от вашей ситуации. Но главное — перед сменой советника нужно хорошо понять все возможные затраты. Посмотрите, что взимает ваш текущий советник, обсудите с потенциальным советником их структуру комиссий и внимательно прочитайте условия по любым взаимным фондам или аннуитетам, которыми вы владеете. Это может стать разницей между плавным переходом и тем, что вас застигнут врасплох непредвиденными расходами.