От международных платежей к общественным банкам: будущее Zelle®

За всего восемь лет Zelle произвел революцию в способах отправки денег. И лучшее еще впереди — платежи между физическими лицами расширяются для малых предприятий и трансграничных транзакций, открывая новые возможности.

В подкасте PaymentsJournal Тина Ширли, старший директор по продуктам компании Fiserv, и Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, как Zelle стал важной частью финансового ландшафта США и как он готов к еще большему росту.

Сильная история роста

Цифры Zelle впечатляют. В первой половине 2025 года он обработал рекордные 2 миллиарда транзакций — на 19% больше по сравнению с тем же периодом 2024 года — на сумму почти 600 миллиардов долларов. В качестве основного партнера по обработке для Zelle, Fiserv отвечает за более двух третей этого объема.

Этот рост подчеркивает доверие, которое люди оказывают Zelle. За менее чем десятилетие пользователи стали достаточно комфортно использовать этот способ платежей для ежедневных операций, в различных сценариях и на крупные суммы.

«Мы видим, что транзакции на большие суммы в Zelle превышают аналогичные в других приложениях для P2P», — сказала Ширли. «Это показывает, что люди действительно уверены в использовании Zelle через свои финансовые учреждения.»

Реальные платежи в реальном времени стимулируют рост B2B

Одна из областей, где Zelle еще имеет большой потенциал для роста — это сектор B2B, где возможности мгновенного перемещения денег стали критически важными. Особенно быстро растет сегмент малых предприятий, в которых сейчас зарегистрировано более 7 миллионов аккаунтов. Эти пользователи все чаще ожидают, что транзакции будут завершаться мгновенно, особенно при переводе денег.

«Было некоторое накопленное спрос на то, чтобы малые предприятия могли подключиться к сети и платить — и, что, возможно, еще важнее, получать оплату — мгновенно через Zelle», — сказала Ширли. «Мы видели статистику, что за второй квартал этого года рост платежей от потребителей к бизнесу составил 31%. Уже есть значительный рост в этой области.»

Сильный спрос со стороны потребителей еще больше подстегивает эти ожидания.

«Для меня как для потребителя важно, что я использовал Zelle много лет для оплаты местных поставщиков, например, сантехника и садовника», — сказал Райли. «Мне никогда не нравилось, что у меня есть деловые отношения с ними, и я предпочитаю решать это через бизнес-аккаунт, поэтому переход в эту сферу — важный шаг.»

Финансовые учреждения активно внедряют Zelle

Год назад Zelle прекратил работу со своим отдельным приложением, призвав пользователей пользоваться платформой только через мобильные приложения и сайты своих банков. В результате пользователи все больше связывают сервис со своим финансовым учреждением.

«Когда потребителям сообщили, что отдельное приложение исчезнет, я могу только представить, что они звонили в свои банки и спрашивали, когда смогут получить доступ к Zelle через мобильное приложение банка», — сказала Ширли. «Или находили другое финансовое учреждение, предлагающее Zelle, и переходили туда.»

«Мы определенно наблюдаем рост числа финансовых учреждений, которые понимают необходимость предлагать Zelle, чтобы удовлетворить своих клиентов или членов — особенно в сегменте региональных банков», — добавила она. «Больше небольших региональных финансовых учреждений ищут возможность внедрить Zelle для своих клиентов.»

Исследования Fiserv показывают, что Zelle является сильным индикатором основного отношения к финансовому учреждению, независимо от его размера. Платформа также помогла уравнять шансы между крупными и малыми учреждениями.

«Моя жена и я выбираем региональный банк», — сказал Райли. «Это не крупное учреждение, но оно работает так же, как крупный банк. В целом, опыт потребителей и малых предприятий одинаков, независимо от размера банка. Это своего рода уравнитель.»

Будущее Zelle

Возможности Zelle открывают новые горизонты в сфере платежей. Одной из наиболее перспективных областей является оплата счетов, где простота Zelle может дать явное преимущество.

«Если рассматривать более широко возможности платежей в целом, мы начинаем оптимизировать перемещение денег и интегрировать его в другие контексты», — сказала Ширли. «Например, можно предложить Zelle как способ оплаты в рамках оплаты счетов. Представьте, что я оплачиваю малому бизнесу или свои ежемесячные счета и понимаю, что также нужно заплатить за детский сад или услуги по уходу за газоном. Почему бы не сделать это в рамках одного платежа через тот же сервис?»

Еще одна захватывающая перспектива для Zelle — это стейблкоины, которые могут обеспечить трансграничные платежи, минимизируя трения между разными валютами.

Компания Fiserv недавно запустила собственный стейблкоин, чтобы расширить возможности перемещения денег для потребителей и бизнеса как внутри страны, так и за границей. Сообщается, что Zelle изучает аналогичные инициативы. Эти сценарии, вероятно, расширятся по мере глобализации экономики.

Куда бы ни пошел Zelle дальше, он уже завоевал доверие финансовых институтов, продемонстрировав надежность и безопасность своей модели.

«Когда речь заходит о доверии, это очень банк-центричная модель, и транзакции проходят между банками через Fiserv и партнеров по клирингу», — сказал Райли. «Это важная область для уверенности.»

Ширли добавила: «На нашей недавней конференции для клиентов я провела сессию о том, что ожидает Zelle в будущем. Я спросила у участников, кто уже использует Zelle — и это было всего около половины. В прошлых подобных мероприятиях большинство участников уже имели Zelle и хотели узнать, что нового. Но интерес к будущему очень вырос, особенно среди тех, кто еще не внедрил Zelle в свои мобильные приложения. Мы действительно видим рост этого интереса.»