Бонусы в конце года, подарки на Новый год — заранее погасить ипотеку? Не исключено

Чанша Ваньбао, Панда Чанша, 22 февраля (мультимедийный репортер Сун Чжанфэн) — как лучше распорядиться своей годовой премией и детскими подарочными деньгами? Пока каникулы еще не закончились, многие семьи, помимо посещения родственников и друзей, начали подсчитывать свободные средства. В ходе интервью выяснилось, что досрочное погашение ипотеки стало популярным выбором у тех, кто платит ежемесячные взносы, а некоторые воспользовались каникулами, чтобы через мобильный банк записаться на погашение, планируя после работы использовать эти «новогодние деньги» максимально эффективно.

«В этом году я получил годовую премию в 50 тысяч юаней, детские деньги — чуть больше 10 тысяч, а также сэкономленные средства, и всего получилось около 80-90 тысяч — я решил заранее частично погасить ипотеку», — рассказала госпожа Чэнь, проживающая в районе Кайфу Чанша. В 2024 году она приобрела квартиру в районе Юэлу, оформила ипотеку на 680 тысяч юаней на 30 лет, с ежемесячным платежом около 3000 юаней.

«Посмотрев на свободные деньги, подумала, что лучше сначала погасить часть ипотеки, чтобы снизить долгосрочное бремя», — отметила госпожа Чэнь, которая заимствовала этот опыт у коллег. За последние несколько лет ее коллеги использовали стратегию «погашения за счет свободных средств», аккумулируя ежегодные премии и другие свободные деньги, и частично погашая ипотеку поэтапно, по 30-50 тысяч юаней за раз. «В конце прошлого года мой коллега досрочно полностью погасил оставшийся долг, и, по расчетам, сэкономил более 100 тысяч юаней на процентах, а срок выплаты сократился на 10 лет», — добавила она.

«На самом деле, досрочное погашение ипотеки по условиям банка можно согласовать», — сообщил анонимный специалист по финансовому планированию. В большинстве коммерческих банков в договоре по ипотеке есть положения о досрочном погашении. Обычно есть два варианта: «без изменения ежемесячных платежей, сокращение срока кредита» и «с уменьшением ежемесячных платежей, без изменения срока». Например, в случае с планом госпожи Чэнь, при выборе первого варианта ежемесячный платеж остается прежним, но срок кредита сокращается; при втором — платеж уменьшается, а срок остается 30 лет.

На первый взгляд разницы нет, но на самом деле она есть. Согласно договору, после досрочного погашения проценты по ипотеке начисляются на оставшийся основной долг. Вариант «без изменения платежа, сокращение срока» позволяет сократить время, в течение которого заемные средства занимают капитал, что напрямую уменьшает сумму процентов; а «с уменьшением платежа, без изменения срока» снижает ежемесячную нагрузку, но период начисления процентов по основному долгу остается прежним. Для заемщика разница в расходах по процентам может быть значительной.

Что касается текущего рынка ипотечных кредитов в Чанша, то ставки по первичной ипотеке в среднем колеблются от 3.35% до 3.55%. Досрочное погашение ипотеки выгодно, но требует разумных решений и оценки своих возможностей.

Некоторые банки устанавливают «период штрафных санкций» за досрочное погашение — от полугода до трех-пяти лет. В этот период досрочное погашение может облагаться штрафом. «Покупателям лучше сначала ознакомиться с договором по ипотеке, чтобы убедиться, что они соответствуют условиям освобождения от штрафных санкций; если ставка по ипотеке низкая и есть стабильные инвестиционные каналы с доходностью выше ставки, то не обязательно торопиться с погашением», — советует специалист. Он также напоминает, что покупатели должны учитывать свою семейную ситуацию, уровень расходов и возможные изменения в платежеспособности, чтобы выбрать наиболее подходящий для себя вариант.

«От идеи «копить деньги на покупку жилья» до «разумного снижения долговой нагрузки» — это свидетельство зрелости финансовых взглядов жителей Чанша», — отмечают эксперты. Использование годовой премии и детских денег для досрочного погашения ипотеки — не консервативный выбор, а практичный и ориентированный на благосостояние план. Для обычных семей важно избегать слепого следования трендам, точно оценивать риски и позволять свободным средствам работать на снижение финансового бремени, что и есть надежный способ управления богатством.