Банковские лицензии при администрации Трампа: более благоприятный путь для финтеха?

Алисон Рейли — партнер в компании Arnall Golden Gregory LLP и сопредседатель команды по развитию технологий в отрасли. Бывший глобальный главный юрисконсульт и директор по соблюдению нормативных требований в финансовой компании, она применяет уникальный бизнес-ориентированный подход к представлению интересов своих клиентов. Связаться с ней можно по адресу [email protected].

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковская система США опирается на сложную сеть федеральных и штатных регуляторов, регулирующих новые учреждения, стремящиеся получить банковскую лицензию.

Процессы лицензирования и регулирования обеспечивают соответствие банков требованиям по капиталу, эффективное управление и защиту потребителей. Эти процедуры могут длиться несколько месяцев или даже лет, что отражает сложность современных финансовых продуктов и необходимость поддержания безопасности и стабильности.

Многие финтех-компании раньше избегали получения банковской лицензии, опасаясь связанных с этим нормативных нагрузок. Быстрые инновации в финансовых технологиях часто конфликтуют с длительным процессом и высокими затратами на получение банковской лицензии.

В результате многие финтех-стартапы сотрудничают с существующими банками или работают в сферах, не требующих полной банковской лицензии. Однако при администрации Трампа изменения в регуляторной политике свидетельствуют о более благоприятной атмосфере для финтех-компаний, желающих получить банковские лицензии.

Эволюция процесса получения лицензии

Лицензирование банков в США осуществляется как на федеральном, так и на штатном уровне. Заявители на федеральную лицензию обычно обращаются в Управление контролера валюты (OCC), в то время как департаменты банковских учреждений штатов контролируют лицензии, выданные на уровне штата.** Оба типа лицензий требуют тщательных проверок** бизнес-планов, достаточности капитала, управленческих компетенций и систем соблюдения нормативных требований.

Финтех-компании часто считают эти требования сложными. Предоставление цифровых услуг или новых моделей кредитования может вызвать немедленное противоречие с консервативными требованиями к соблюдению правил, сформированными десятилетиями традиционной банковской практики.

Тем не менее многие финтех-компании поняли, что наличие лицензии повышает их авторитет и устраняет операционные препятствия, связанные с необходимостью получения множества лицензий в разных штатах. Банковская лицензия также позволяет компании принимать застрахованные депозиты (при одобрении Федеральной корпорации по страхованию депозитов, FDIC) и экспортировать процентные ставки из одного домашнего штата по всей стране — что является важным преимуществом для потребительских и малых бизнес-кредиторов.

Подача заявки на традиционную лицензию OCC

Процесс получения традиционной банковской лицензии в OCC включает несколько этапов. Сначала организаторы подают письменное предложение, в котором описывают стратегический план, структуру корпоративного управления, предполагаемый уровень капитала и квалификацию будущих директоров и руководства. OCC проводит предварительную встречу с организаторами для обсуждения ожидаемых регуляторных вопросов и оценки реализуемости планируемого учреждения.

Затем организаторы подают официальную заявку, уделяя особое внимание ключевым компонентам:

2. Бизнес-план: финтех-заявители должны ясно объяснить, как их технологические стратегии вписываются в рамки банковской деятельности, включая детали по структуре активов, кредитной деятельности и мерам по управлению рисками.
4. Требования к капиталу: заявители должны доказать, что их начальный капитал соответствует или превышает нормативные минимумы, а также иметь устойчивый план поддержки роста.
6. Управление и руководство: OCC проверяет опыт и послужной список директоров и руководящих сотрудников. Финтех-компании часто дополняют свои команды специалистами из банковской сферы, чтобы повысить доверие регуляторов к их знаниям.
8. Соблюдение нормативных требований и управление рисками: поскольку финтех-компании часто используют алгоритмические инструменты, цифровые платформы и инновационные модели кредитования, OCC внимательно следит за тем, как они будут соблюдать правила по борьбе с отмыванием денег (AML), законы о защите потребителей и стандарты кибербезопасности.

Во время рассмотрения OCC может запрашивать дополнительную информацию, разъяснения или изменения в предложении. Заявители должны ожидать как минимум один раунд доработок перед получением предварительного одобрения, которое дает разрешение на привлечение капитала и окончательную организацию деятельности. После подтверждения соответствия всех условий OCC выдает окончательную лицензию, позволяющую банку начать работу.

Этот процесс требует значительных затрат времени и ресурсов. Однако руководители финтех-компаний ценят, что национальная лицензия позволяет им обслуживать клиентов во всех 50 штатах без необходимости получать множество лицензий. Обладая национальной лицензией, финтех-компании попадают под единый регуляторный контроль, что упрощает соблюдение требований и расширяет возможности по продуктам.

Альтернативный вариант — специальные лицензии штатов

Для компаний, которые опасаются строгого процесса OCC или ищут более узкоспециализированные привилегии, могут подойти специальные лицензии штатов.

Некоторые штаты, такие как Вайоминг, Юта и Нью-Йорк, создали или рассматривают специальные банковские рамки для финтех-организаций. Эти лицензии могут охватывать инновационные бизнес-модели, не требующие полного спектра деятельности традиционного банка.

* Вайомингская лицензия на специальное депозитарное учреждение (SPDI): Вайоминг ввел лицензию SPDI для компаний, работающих с цифровыми активами и блокчейн-технологиями. SPDIs функционируют как полностью резервированные учреждения, что означает наличие достаточных активов для покрытия депозитов клиентов без традиционного кредитования.
* Ютинская промышленная кредитная компания (ILC): Юта давно выдает лицензии ILC различным финансовым компаниям. Эти лицензии позволяют осуществлять определенные банковские операции, такие как кредитование и прием депозитов, но ограничивают спектр разрешенных коммерческих действий.
* Лицензия BitLicense штата Нью-Йорк: хотя это не полноценная банковская лицензия, BitLicense является примером регулирующей рамки на уровне штата, ориентированной на финтех. Выдана Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк, она регулирует деятельность с виртуальной валютой и подчеркивает более целенаправленный подход штатов к регулированию новых финансовых технологий.

Компании, получившие эти специальные лицензии штатов, могут получить доступ к частям финансового сектора без необходимости соответствовать полному национальному регулированию банков.

Однако у них могут возникнуть ограничения, например, запрет на прием застрахованных федеральных депозитов и возможные сложности при межштатных операциях.

В зависимости от бизнес-модели, специальная лицензия может быть более упрощенным путем, чем получение полноценной банковской лицензии, но не дает всех привилегий или географического охвата традиционного национального банка.

OCC и финтех-лицензия при администрации Трампа

В 2016 году, незадолго до прихода администрации Трампа, OCC предложило создание специальной национальной лицензии для финтех-компаний. Хотя это предложение было сделано до назначения Трампа, его администрация подчеркнула важность дерегуляции и стимулировала более либеральную среду для финансовых инноваций.

Джозеф Оттинг, контролер валюты с 2017 по 2020 год, выступал за модернизацию банковских правил и указывал, что специальные лицензии могут стимулировать конкуренцию и рост.

OCC также создало Управление инноваций, призывая финтех-заявителей активно взаимодействовать с регуляторами. Упрощая коммуникацию и разъясняя ожидания, OCC пыталось снизить неопределенность, которая мешает некоторым финтех-компаниям подавать заявки на традиционные лицензии.

Эти шаги, вместе с более либеральной позицией администрации Трампа, побудили технологические компании рассматривать заявки на лицензии, которые ранее казались слишком обременительными.

Вместе с OCC, FDIC выразило готовность рассматривать заявки на страхование депозитов от инновационных финтех-компаний. Это дало финтех-стартапам дополнительную уверенность, поскольку страхование FDIC позволяет принимать застрахованные депозиты и снижает зависимость от посреднических банков.

Несмотря на судебные иски некоторых штатных регуляторов, утверждавших, что национальные финтех-лицензии угрожают суверенитету штатов, несколько финтех-компаний продолжили движение вперед. Готовность администрации Трампа экспериментировать с новыми структурами лицензирования побудила многих предпринимателей пересмотреть традиционную модель «аренды банка» в пользу более прямого регулирования.

Эта тенденция вызвала смешанные реакции: защитники прав потребителей опасались, что слабое регулирование может привести к распространению кредитных продуктов с высокими ставками или недостаточно протестированных моделей. Тем не менее, лидеры финтеха сочли среду более благоприятной, чем при предыдущих администрациях.

Перспективы

При текущей администрации Трампа регуляторы поддерживают расширяющуюся роль финтеха в финансовой индустрии. Последствия пандемии COVID-19 продолжают подчеркивать необходимость инклюзивных цифровых финансовых услуг, что стимулирует развитие финтех-решений.

Теперь агентства стоят перед четким мандатом: модернизировать рамки лицензирования, чтобы идти в ногу с быстрыми технологическими изменениями, сохраняя стабильность и ответственность всей банковской системы.

Хотя административные приоритеты часто меняются, большинство экспертов сходятся во мнении, что стремление к интеграции финтеха сохранится. Гибкое регулирование позволит объединить новые технологии под единым надзорным зонтиком, стимулировать инновации и защищать потребителей.

Штатные специальные лицензии уже обслуживают нишевые рынки, а OCC активно совершенствует возможности для специальных национальных банков, чтобы стимулировать конкуренцию.

Таким образом, финтех-компании получают единое послание: федеральная система, хоть и медленная, но приветствует ответственное внедрение инноваций, а региональные программы готовы к поддержке, если федеральная лицензия окажется непрактичной.

Диалог о банковских лицензиях претерпел существенные изменения; лидеры финтеха теперь понимают, что получение лицензии может принести долгосрочные преимущества, превосходящие первоначальные затраты на соблюдение требований.

При постоянном взаимодействии регуляторов и инновационных компаний банковский сектор продолжит трансформироваться, движимый технологиями, руководимый здравым управлением и укрепляемый балансом между предпринимательской свободой и надежной защитой потребителей.