«Я не буду брать кредит»: мне нужны $18K на ремонт дома. Взять его из моего Roth, 401(k) или IRA?

Автор: Квентин Фотрелл

«Я планирую стать свободным от долгов менее чем за два года»

«Я планирую выйти на пенсию через шесть лет.» (На фото модель.)

Дорогой Квентин,

Мне нужен новый кровельный материал — это обойдется примерно в 12 000 долларов.

У меня в банке 4500 долларов, в Roth — 14 000 долларов, в 401(k) — 43 000 долларов и в традиционном IRA — 470 000 долларов. Мне 61 год, я живу один, почти владею домом, у меня нет других долгов, и я планирую выйти на пенсию через шесть лет.

Я не собираюсь брать кредит — я планирую избавиться от долгов менее чем за два года, поэтому это не решение. Также, похоже, мне потребуется около 5000 долларов на новую ограду в ближайший год или около того. С какого счета мне лучше взять деньги для оплаты кровли?

Близко к пенсии

Не пропустите: «Я богат во всем, кроме родителей»: я унаследовал 400 тысяч долларов. Неопасно ли использовать эти деньги для покупки дома с моим женихом?

Вы можете отправить вопрос «Деньгищику» по электронной почте на qfottrell@marketwatch.com. «Деньгищик» сожалеет, что не может отвечать на вопросы индивидуально.

Ваш отказ брать кредит в долг может в конечном итоге обойтись вам дороже, поскольку вам придется платить налог на доходы с снятий со счета IRA, а также потерять возможную прибыль.

Дорогой Близко к пенсии,

У вас есть проблема на 18 000 долларов.

Еще один момент: ваш отказ брать кредит в долг может в конечном итоге обойтись вам дороже, поскольку вам придется платить налог на доходы с снятий со счета IRA, а также потерять потенциальную прибыль по этим средствам.

Вот реальная стоимость снятия 18 000 долларов с вашего традиционного IRA за всю жизнь. Во-первых, вам придется заплатить налог на доходы в размере от 3000 до 5500 долларов, в зависимости от вашего налогового диапазона, так что фактически вам нужно будет снять около 24 000 долларов со своего IRA.

Добавляя упущенную выгоду — за следующие 20 лет, предполагаемый период, когда вы будете делать снятия со своих пенсионных счетов — вы потеряете 47 800 долларов только в нереализованной прибыли при консервативной годовой ставке доходности 5%.

Таким образом, ваше нежелание брать долг для оплаты этих ремонтов фактически обойдется вам примерно в 53 000 долларов. Поэтому вы услышите, как CPA и экономисты говорят о «хорошем долге» (например, HELOC, в определенных случаях, и ипотека) и «плохом долге» (кредитные карты).

Кредитная линия по дому (HELOC) на 18 000 долларов обойдется вам примерно в 212 долларов в месяц при ставке 7,3% на 10 лет (в общей сложности 25 400 долларов). Поскольку ставки по HELOC обычно плавающие, лучше погасить его быстрее, чем за 10 лет.

Я считаю, что вам стоит взять кредит. Вам нужно сбалансировать будущие доходы, сумму денег, которую вы отложили на чрезвычайные ситуации и налоги. Если вы настаиваете на использовании средств из пенсии, сначала используйте наличные, затем перейдите к Roth и, в крайнем случае, используйте традиционный IRA.

Планирование выхода на пенсию

Отступая назад, в свои 60-е годы, вам следует сосредоточиться на максимизации сбережений, минимизации налогового бремени в пенсии, планировании времени получения социальных выплат и корректировке уровня риска, чтобы не оказаться уязвимым к потрясениям на фондовом рынке, особенно в первые годы.

По данным Charles Schwab (SCHW), если вы находитесь в низкой налоговой категории (0%, 10% или 12%), «рассмотрите возможность максимизации сбережений в Roth, где вы платите налоги сразу, потому что ваш налоговый диапазон в пенсии, скорее всего, будет таким же или выше, чем сейчас».

Если вы в средней налоговой категории (22% или 24%), «рассмотрите возможность разделения сбережений между налоговыми отсрочками и Roth-счетами, чтобы воспользоваться обоими налоговыми режимами. Также стоит подумать о дополнительных сбережениях в HSA», добавляет он.

А если вы в высокой налоговой категории (32%, 35% или 37%), ваш налоговый диапазон в пенсии, скорее всего, будет таким же или даже ниже, чем сейчас, поэтому максимально используйте налоговые отсрочки — в данном случае ваш IRA. Каждый доллар, внесенный в традиционный счет, сегодня избегает налогов по ставке 32-37%.

Другие проблемы, с которыми вы столкнетесь — помимо ремонта дома — это ваши собственные медицинские расходы. Без страхования долгосрочного ухода у вас, по крайней мере, останется стоимость вашего дома, чтобы обратиться к нему, если потребуется переезд в дом престарелых.

Ваш пенсионный доход

Это, очевидно, немного для жизни, но он не включает социальное обеспечение. Когда вы решите подать заявление на получение, зависит от того, когда вам нужны деньги, а также от того, как долго вы ожидаете прожить. Курите ли вы? В хорошем ли здоровье? До какого возраста жили ваши родители?

Вы также можете продолжать работать и получать социальное обеспечение, достигнув полного пенсионного возраста. «Начиная с месяца, когда вы достигнете полного пенсионного возраста, нет ограничения по тому, сколько вы можете зарабатывать и при этом получать выплаты», говорит Администрация социального обеспечения.

Ваши выплаты по социальному обеспечению основаны на ваших 35 самых высокооплачиваемых годах. В 2026 году максимальная сумма, которую человек может заработать за год, составляет 184 500 долларов. Налоги на социальное обеспечение не удерживаются сверх этого лимита. Максимальная возможная месячная выплата по социальному обеспечению в 2025 году — 5251 доллар.

Это время провести стресс-тест вашего выхода на пенсию, основываясь на предполагаемых расходах. Правило 4% предполагает 30 лет снятий. Оно основано на исторической доходности рынка. Так что если вы выйдете на пенсию в 67 лет: ваши 531 500 долларов могут потенциально хватить на 30 лет, если снимать по 21 000 долларов в год.

Существует несколько программ, предоставляющих средства, гранты и кредиты с низкой процентной ставкой для ремонта домов пожилых людей. Ознакомьтесь с кредитами/грантами USDA по разделу 504, программой помощи по утеплению, кредитами HUD по титулу 1 и некоммерческими организациями, такими как Rebuilding Together.

Тщательно подумайте, прежде чем использовать средства пенсии.

Больше колонок от Квентина Фотрелла:

«Она планирует переехать в другой штат»: Моя сестра продала дом нашей пожилой матери без ее согласия. Что я могу сделать?

«Я не сделан из денег»: Мой инженер по отоплению не починил радиаторы при первом визите. Нужно ли мне платить ему повторно?

Я пытаюсь наладить отношения с моей падчерицей. Стоит ли моему мужу и мне рассказывать ей, как мы разделили имущество?

Посетите закрытую группу «Деньгищик» в Facebook, где участники помогают решать самые сложные финансовые вопросы. Задавайте свои вопросы или делитесь мнениями о последних колонках «Деньгищика».

Отправляя свои вопросы «Деньгищику» по электронной почте или публикуя свои проблемы в группе Facebook, вы соглашаетесь на их анонимное опубликование на MarketWatch.

Отправляя свою историю в Dow Jones & Co., издателя MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии во всех медиа и платформах, включая третьих лиц.

• Квентин Фотрелл

Этот контент создан компанией MarketWatch, которая управляется Dow Jones & Co. MarketWatch публикуется независимо от Dow Jones Newswires и The Wall Street Journal.

(КОНЕЦ) Dow Jones Newswires

21.02.2026 08:00ET

Авторские права (с) 2026 Dow Jones & Company, Inc.