Понимание модели перестрахования: управление рисками для страховщиков

Основные выводы

• Перестрахование — это страхование для страховщиков, передающее и распределяющее риски между компаниями.
• Т treaty-перестрахование обеспечивает широкое покрытие для всех полисов страховщика.
• Ф facultative-перестрахование покрывает отдельные риски или блоки рисков индивидуально.
• Перестраховщики берут на себя сложные и катастрофические риски, которых избегают страховщики.
• Перестраховщики должны соблюдать регуляторные и финансовые условия для работы по всему миру.

Получайте персонализированные ответы, основанные на более чем 27-летнем доверительном опыте, с помощью ИИ.

СПРОСИТЬ

Страховые компании обычно хотят такую же финансовую защиту, какую они предлагают своим клиентам, и могут найти такую защиту на рынке перестрахования. Перестраховщики предоставляют страхование от убытков для других страховых компаний, особенно связанных с катастрофическими рисками, такими как ураганы. Перестрахование позволяет страховым компаниям распределять риски и защищать свои финансы. Их роль важна в международном управлении рисками.

Т treaty-перестрахование предполагает, что одна страховая компания покупает широкое покрытие у специализированного перестраховщика, которое охватывает все полисы застрахованной компании. Ф facultative-перестрахование покрывает отдельный риск или блок рисков в основном портфеле страховщика.

Понимание различных продуктов перестрахования

Т treaty-перестрахование — это вид договора, при котором перестраховщик обязуется принять все полисы или целый класс полисов от перестрахователя, включая те, что еще не заключены. Ф facultative-перестрахование может покрывать отдельные индивидуальные полисы, например, перестрахование избыточного страхования на компанию или крупное здание, или объединять разные части в несколько полисов.

Перестрахование может быть пропорциональным или непроportional. В пропорциональном перестраховании перестраховщик получает пропорциональную долю всех премий, полученных страховщиком. При наступлении убытка перестраховщик несет часть убытков в соответствии с заранее оговоренным процентом. Также он возмещает страховщику расходы на обработку, привлечение бизнеса и оформление.

В непроportional-стратегии перестраховщик отвечает, если убытки страховщика превышают определенную сумму, известную как приоритет или лимит удержания. Перестраховщик не участвует в пропорциональной части премий и убытков. Лимит удержания основан на одном типе риска или всей категории рисков. Перестрахование по превышению убытков — это вид непроportional-coverage, при котором перестраховщик покрывает убытки, превышающие лимит удержания страховщика. Такой договор обычно применяется к катастрофическим событиям и покрывает убытки либо по каждому случаю, либо за определенный период.

Сравнение перестраховщиков с обычными страховыми компаниями

Как и любой другой вид страхования, перестрахователю взимается премия за обещание страховщика выплатить будущие убытки в соответствии с полисом. Перестраховщики используют риск-менеджеров и моделистов для оценки стоимости своих контрактов, как и обычные страховые компании.

Однако, перестраховщики ориентированы на другую клиентскую базу и работают в более широких юрисдикциях, где действуют разные или даже конкурирующие правовые системы. Стандартные страховые компании открыто рекламируют свои продукты публике и конкурируют за те же сегменты рынка. Перестраховщики работают в тени финансового мира. Эти компании не занимаются массовой рекламой напрямую потребителям, у них небольшие команды, и они обычно развивают сильные нишевые роли с несколькими крупными конкурентами.

Совет

Посмотрите наши обзоры поставщиков домашнего страхования.

Навигация по договорам и регулированию перестрахования

Договоры перестрахования заключаются между цедентом, то есть страховой компанией, ищущей страхование, и перестраховщиком, или перестраховщиком. Перестраховщик компенсирует цеденту убытки по определенным полисам, заключенным цедентом для своих клиентов.

В отличие от стандартного страхового договора, договор перестрахования не регулируется по форме и содержанию, поскольку обе стороны считаются одинаково компетентными в отрасли и обладают равными правами при заключении сделки. Перестраховщики регулируются в зависимости от штатов, в которых они подают документы о регистрации и ведут деятельность.

Перестраховщики могут работать в США без специальной лицензии, хотя большинство юрисдикций требуют лицензирования для открытия офисов или ведения бизнеса. Многие перестраховщики предоставляют цедентам обеспечительный залог как знак доброй воли и легитимности. Закон Dodd-Frank о реформах на Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года требует, чтобы неавторизованные перестраховщики предоставляли 100% залога по своим обязательствам перед цедентом, чтобы тот мог получить кредитное подтверждение по перестрахованию. Перестраховщики с подтвержденной финансовой устойчивостью могут уменьшать залог в соответствии со своими рейтингами.

Какие убытки покрывают перестраховщики, которых обычные страховые компании не берут на себя?

Перестраховщики в основном работают с самыми сложными рисками в системе страхования. Это риски, которые обычные страховые компании не хотят или не могут взять на себя.

Делают ли перестраховщики только полисы для других страховщиков?

Перестраховщики не всегда работают исключительно с другими страховщиками. Многие также оформляют полисы для финансовых посредников, транснациональных корпораций или банков. Однако большинство клиентов перестраховщиков — это первичные страховые компании.

Обрабатывают ли перестраховщики глобальные убытки?

Такие риски, как война, тяжелая рецессия или проблемы на товарных рынках, имеют международный характер. Поэтому перестраховщики обычно имеют глобальное присутствие. Глобальное присутствие также позволяет распределять риски по большим регионам.

Итог

Перестраховочные компании должны соответствовать регуляторным и финансовым требованиям, установленным законом Dodd-Frank о реформах на Уолл-стрит и защите потребителей 2010 года. Они предоставляют страхование другим страховым компаниям от катастрофических убытков. Перестраховщики работают с самыми крупными рисками в системе страхования, стабилизируя финансовую индустрию по всему миру за счет покрытия катастрофических событий.