Как построить стратегию выхода на пенсию с нуля в 30 лет: превратите свои сбережения в успех

Два финансовых шага с долгосрочной отдачей включают размещение ваших денег там, где они приносят стабильную прибыль, и обеспечение сбережений на пенсию.

The Good Brigade / Getty Images

Сабрина Карл

Суббота, 21 февраля 2026 г., 22:30 по местному времени GMT+9 6 минут чтения

Основные выводы

Оставлять лишние деньги на текущем счёте мало или вовсе не приносит процентов, поэтому перевод их на высокодоходный сберегательный счёт — это первый лёгкий шаг.

Создание резервного фонда на отдельном высокодоходном счёте даёт вам подушку безопасности для неожиданных ситуаций, не нарушая ваш ежедневный бюджет.

Начинать с небольших взносов на пенсию — и постепенно увеличивать их — поможет вам обеспечить долгосрочную стабильность без лишних затрат.

Финансовые вопросы могут вызывать стресс, когда у вас есть хороший доход, но вы не знаете, как им правильно распорядиться. Это недавний случай на Reddit: молодой специалист пытается разобраться в основах начала инвестирования.

«Мне 30 лет, зарабатываю около 90 000–100 000 долларов в год. На моём текущем счёте около 33 000 долларов. У меня нет сберегательного счёта и я ещё не открывал пенсионные счета. Что мне делать с моими деньгами? Какой тип пенсионного счета выбрать? Сколько вкладывать для начала? С кем открыть сберегательный счёт? Я практически не разбираюсь в финансах.»

Это ситуация, которая встречается чаще, чем кажется: стабильный доход, небольшие сбережения, но отсутствие ясности относительно следующих шагов — или даже понимания, какие инструменты и варианты доступны. Хорошая новость в том, что начать не обязательно быть экспертом. Несколько простых шагов создадут основу, на которой легко строить дальше.

Почему это важно

Чувство неуверенности в финансах — распространённое явление, но путь к успеху не обязательно должен быть сложным. Поняв, где должны находиться ваши деньги и как сделать первые шаги к накоплению на пенсию, вы значительно упростите принятие решений, которые обеспечат ваше будущее.

Переведите лишние деньги на высокодоходный сберегательный счёт

Текущий счёт хорошо подходит для оплаты аренды, покупок продуктов и повседневных расходов, но он не лучший для хранения больших сумм. Это связано с тем, что большинство текущих счетов не приносят процентов, а инфляция делает их ещё менее выгодными. Когда цены растут, а ваш баланс на счёте не увеличивается, реальная стоимость ваших денег со временем уменьшается.

Именно поэтому хранить значительно больше, чем нужно для ежемесячных расходов — например, 33 000 долларов — невыгодно. Лучше оставить на счёте только сумму, необходимую для текущих расходов и небольшую подушку на случай непредвиденных ситуаций, а остальное перевести на высокодоходный сберегательный счёт, который действительно приносит доход.

Сколько дополнительного дохода можно получить

Если перевести 25 000 долларов с текущего счёта на сберегательный, при доходности 4% вы будете получать примерно 83 доллара в месяц — или около 1000 долларов в год — просто за счёт процентов.

Продолжение статьи  

Открытие высокодоходного сберегательного счёта — это просто, даже если у вас никогда не было сберегательного счёта. Большинство лучших вариантов — это счета онлайн-банков, которые обычно бесплатны для открытия, позволяют легко переводить деньги с и на текущий счёт и обеспечивают такую же федеральную страховку вкладов, как и традиционные банки.

Существует сотни вариантов высокодоходных сберегательных счетов, и выбрать среди них может быть сложно. Но мы ежедневно собираем лучшие предложения, показывая самые высокие годовые процентные ставки и ключевые особенности счетов, чтобы вы могли быстро сравнить варианты.

Создайте резервный фонд, на который можно положиться

После перевода лишних средств на сберегательный счёт следующий шаг — определить, какую часть из них стоит оставить в качестве резервного фонда. Это деньги, предназначенные для настоящих неожиданных ситуаций — ремонта автомобиля, медицинских расходов или внезапной потери дохода — чтобы не пришлось брать кредитные карты под высокие проценты.

Общая рекомендация — иметь резервный фонд на три-шесть месяцев основных расходов, если доход стабилен. Если доход меняется или вы хотите иметь больше подушки безопасности, можно нацелиться на шесть-девять месяцев. Главное — иметь достаточно средств, чтобы справиться с периодом финансовой неопределённости.

Также полезно держать резервный фонд отдельно от текущих средств. Небольшой денежный запас поможет покрыть мелкие непредвиденные расходы, а основной резерв — для более серьёзных ситуаций. Разделение этих фондов по разным высокодоходным счетам облегчает контроль и понимание, сколько доступно для повседневных нужд и для экстренных случаев.

Откройте пенсионный счёт и начинайте с небольших, регулярных взносов

Когда ваши краткосрочные финансы приведены в порядок, следующий шаг — начать копить на пенсию. Первый вопрос — есть ли у вас доступ к плану 401(k) или аналогичному корпоративному пенсионному плану. Если есть, это обычно самый простой способ начать, особенно если работодатель предлагает соответствие. Соответствие — это фактически бесплатные деньги, и даже небольшой взнос — 3–5% от зарплаты — поможет вам начать, не напрягая бюджет.

Разумные способы постепенного увеличения пенсионных сбережений

Если ваш работодатель предлагает соответствие по 401(k), стоит стараться вносить столько, чтобы получить полное соответствие — даже если это кажется сложным вначале. И независимо от начального уровня, старайтесь увеличивать взнос на 1% каждый год, пока не достигнете 10% или более. Постепенные небольшие увеличения со временем дают значительный эффект.

Если у вас нет корпоративного плана, самый простой вариант — открыть индивидуальный пенсионный счёт (IRA). Многие начинающие выбирают Roth IRA, потому что взносы делаются с уже обложенных налогом денег, а при выходе на пенсию можно снимать средства без налогов. Но и традиционный IRA тоже имеет смысл: он даёт налоговый вычет сейчас, а налогообложение происходит при выводе средств в будущем. Можно начать с небольших сумм и постепенно увеличивать вклад.

Поскольку инвестиции могут казаться сложными вначале, поставьте себе цель — сделать это просто: откройте счёт, автоматизируйте небольшой ежемесячный взнос (из зарплаты для 401(k) или с банковского счёта для IRA) и выберите широко диверсифицированный фонд с целевой датой или индексный фонд. Позже вы сможете корректировать стратегию по мере роста доходов, уверенности и сбережений.

Если у вас есть долги? Сначала погасите кредиты с высокими процентами

Когда краткосрочные сбережения сформированы, стоит проверить, есть ли у вас долги с высокими процентами. Даже небольшой баланс по кредитной карте может быстро расти, поскольку ставки по картам часто превышают 15%.

Если есть такие долги, лучше направить дополнительные деньги на погашение самого дорогого кредита, чтобы сэкономить на процентах, одновременно делая минимальные платежи по остальным. После погашения этого долга можно перейти к следующему или направить освободившиеся средства на пенсию и сбережения.

Долги с меньшими процентами — например, федеральные студенческие кредиты — не требуют такой срочности. Многие продолжают откладывать на пенсию, платя по графику. Главное — определить, какие долги мешают вам и требуют первоочередного погашения.

Стоит ли сначала погасить долги или начать откладывать на пенсию?

Если у вас есть долги с высоким процентом, разумно направлять дополнительные средства на их погашение, одновременно делая небольшие взносы на пенсию — особенно если есть возможность получить работодателем соответствие.

Создайте простую систему управления деньгами, которой сможете придерживаться

Когда основные шаги выполнены, важно создать систему, которая поможет вам стабильно управлять финансами без постоянных усилий. Автоматизация ежемесячных взносов на пенсию и переводов на сберегательные счета избавляет от необходимости постоянно контролировать процесс и помогает сохранять регулярность.

Также полезно проверять свои счета несколько раз в год — корректировать уровень сбережений после повышения зарплаты, пересматривать бюджет при изменении расходов или корректировать инвестиции по мере роста уверенности. Эти быстрые проверки помогают держать систему в соответствии с вашими целями.

Простая система облегчает поддержание прогресса и адаптацию по мере изменения доходов, потребностей и уверенности.

Читайте оригинальную статью на Investopedia

Terms и Политика конфиденциальности

Панель конфиденциальности

Подробнее