Как цифровые банки опережают традиционный банкинг в Африке

Бернар Гартей — главный инвестор в Norrsken22, венчурной компании, предоставляющей местный капитал для будущих технологических гигантов по всему африканскому континенту

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Банковское обслуживание в Африке за последние десятилетия претерпело значительные изменения: повысилась стабильность, регулирование и глобализация, что привело к тектоническим сдвигам. Тем не менее, платежи остаются медленными и дорогими. Из-за этого трения Африка оставалась относительно изолированной от мировой экономики, выступая либо в роли рабочей силы, либо в качестве торгового партнера. В результате многие повседневные транзакции на континенте все еще осуществляются вне традиционной глобальной банковской инфраструктуры.

Обеспечение платежей — ключ к тому, чтобы африканцы могли присоединиться к мировой экономике, особенно в цифровом мире, где ожидается, что торговля будет происходить быстро и дешево. Континенту необходимы платежные решения XXI века, но вместо того чтобы пытаться улучшить существующие банковские системы, люди все чаще обращаются к цифровым банкам и получают преимущества от пропуска институциональных финансовых структур. Вот почему:

Чтобы обходить доллар США и держать транзакции на континенте

Сегодня в Африке доллар США по-прежнему является необходимой сторонней валютой для осуществления платежей. Транзакции сначала должны быть конвертированы в доллары, что вызывает высокий спрос на доллар для импорта товаров и услуг, что ведет к девальвации местных валют.

В результате Африка все еще торгует с остальным миром больше, чем внутри континента. Поскольку торговля происходит, когда платежи могут быть легко осуществлены, местная торговля не развивается так быстро, и одна из крупнейших нерешенных проблем — это обеспечение платежных операций между местными валютами. Например, Лагос находится в часе полета от Аккры, но банковские транзакции между этими двумя центрами все еще занимают несколько дней.

Цифровые платежные платформы предлагают способ обхода доллара США и осуществления транзакций напрямую между африканскими валютами. Это снижает спрос на USD, что особенно важно для стран с торговыми дефицитами. В результате много обсуждений о помощи Африке в торговле внутри континента через создание Африканской зоны свободной торговли — аналог Европейского союза — которая создает зону свободной торговли для перемещения товаров и услуг. Цифровые платежи позволяют осуществлять внутриафриканские транзакции так, как это не удавалось традиционным банкам.

Мобильный банкинг открывает контроль над финансами

Сейчас проникновение мобильных телефонов в Африке превышает показатели Запада — по данным Всемирного банка и Африканского банка развития, на континенте насчитывается 650 миллионов мобильных пользователей, больше, чем в Европе или США. Частично благодаря растущему технологически подкованному молодому населению, мобильный банкинг стал самым простым способом для африканцев контролировать свои финансы.

Это связано с простотой доступа. Каждый может обратиться в местный магазин, где его легко зарегистрируют по номеру телефона и национальному удостоверению личности, и его телефон станет его банком. В результате массово распространилось использование мобильных денег.

Например, в Гане и во многих странах Западной Африки уровень использования мобильных денег в два раза выше, чем традиционных банковских счетов. Что еще больше расширит их использование, — это когда мобильные сети начнут работать по всему миру. Люди смогут оплачивать счета, а компании — приобретать товары и услуги для ведения бизнеса.

Мобильный банкинг также открывает доступ к международным платежам. Глобальные сотрудники могут получать зарплату прямо на свои мобильные счета из любой точки мира, что означает не только оплату труда, но и участие в глобальной платежной экосистеме. Это помогает не только работникам компаний, но и фрилансерам или создателям контента, которые теперь могут получать оплату от международных клиентов.

Уменьшение трения при переводах

Цифровой банкинг также дает возможность пользователям получать входящие переводы. Африканская диаспора может отправлять деньги домой напрямую, избегая высоких комиссий традиционных банков. Это значительно улучшает повседневную жизнь, помогая семьям оплачивать образование и повседневные расходы. Самыми активными участниками валютных транзакций являются группы в WhatsApp — где пользователи могут даже не знать друг друга, но все равно используют этот канал лучше, чем традиционные банки.

Проблемы регулирования

Что банки делали лучше всего — это управление регулированием. Регулирование обычно поддерживает банки, и хотя финтехи — это совершенно новая сфера, регулирование может не успевать за развитием технологий. Но с появлением цифровых банков есть огромная возможность адаптироваться и сделать платежи безопаснее и надежнее, чем когда-либо.

На данный момент нет глобальных систем для проверки личности, и в Африке особенно ситуация очень фрагментирована, сильно зависящая от физических документов. С внедрением искусственного интеллекта в процессы KYC (знай своего клиента), цифровые банки смогут точно и быстро выявлять мошеннические документы, исключая посредников и снижая издержки. Эти API дешевле и эффективнее, чем любые традиционные банки, что еще раз подтверждает, что цифровые банки делают скачок вперед по сравнению со своими предшественниками.

Бизнес-возможности

Развитие онлайн-банкинга создает благодатную почву для бизнеса на континенте.** Международные цифровые банки, такие как Revolut и Monzo, еще не вышли на африканский рынок**, поэтому у местных решений есть шанс захватить этот сегмент.

Существует еще огромный неиспользованный рынок, и нас вдохновляют новые технологии, делающие эти транзакции беспрепятственными, прозрачными и безопасными.