Финансовая инфраструктура для экономики gig требует переосмысления — интервью с Рики Мишель Пресботом

Откройте для себя лучшие новости и события в финтехе!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Гиг-экономика долгое время рассматривалась как временное решение. Временная мера. Что многие начинают, немногие продолжают, и еще меньше тех, кто проектирует для нее будущее. Однако сегодня это устойчивый и растущий сегмент рабочей силы — один, который продолжает сталкиваться с структурной исключенностью из финансовых систем, построенных на иных предположениях.

Несмотря на постоянный рост независимого, основанного на приложениях труда, гиг-работники по-прежнему сталкиваются с барьерами при получении справедливого и быстрого доступа к капиталу. Наследственные модели кредитования, разработанные вокруг постоянной зарплаты и предсказуемого дохода, часто по умолчанию исключают эту группу. В результате возникает все большее расхождение между тем, как люди зарабатывают и как их финансово поддерживают.

В FinTech Weekly мы отслеживаем, как финтех-платформы начинают сокращать этот разрыв. Но для многих прогресс остается в основном косметическим — создание интерфейсов, выглядящих современно, при этом основывающихся на устаревших критериях и ограниченной гибкости. Что необходимо — это структурное переосмысление того, как разрабатываются, внедряются и поддерживаются финансовые продукты для нетрадиционных зарабатывающих.

Это требует не только инноваций, но и практического понимания — реального осознания того, как доверие, денежный поток и системы поддержки работают по-разному для людей вне стандартной системы оплаты труда. Речь идет о принятии решений по вопросам соответствия, ценообразования и соблюдения требований, отражающих реальные условия тех, кого эти инструменты призваны обслуживать.

Чтобы подробнее разобраться в этом, мы поговорили с Рики Мишелем Пресботом, соучредителем и генеральным директором Ualett, двуязычной финтех-платформы, ориентированной на гиг-экономику США. Обладая более чем двадцатилетним опытом создания компаний в быстро меняющихся, ориентированных на влияние секторах, Рики приносит дисциплинированный взгляд на то, что нужно для проектирования финансовых систем, обеспечивающих гибкость, ясность и инклюзивность — с нуля.

Приятного просмотра полного интервью!

1) Ваша карьера в основном связана с быстроразвивающимися рынками и недопредставленными группами пользователей. Что впервые дало понять вам, что существующая финансовая система не предназначена для гиг-работников?

Что сразу бросилось в глаза — это разрыв между тем, как усердно работают гиг-работники, и тем, сколько у них есть возможностей управлять своим денежным потоком. Я помню, как общался с водителями такси и курьерами в Майами и Нью-Йорке, слушая их истории: традиционные банки требовали фиксированную зарплату или годы трудового стажа, чтобы начать разговор.

Между тем, эти работники имели подтвержденный ежедневный доход и все равно не могли получить краткосрочную ликвидность на справедливых условиях. Этот разрыв между реальным доходом и устаревшими требованиями был самым ясным сигналом, что система не создана для них.

2) Традиционные системы кредитования сильно зависят от фиксированного дохода и долгосрочной истории занятости. На ваш взгляд, какие наиболее критичные пробелы эти системы выявляют при применении к независимым работникам?

Самые большие пробелы — это скорость, инклюзивность и точность. Традиционное кредитование часто предполагает, что если у вас нет W2 или кредитного файла, вы — рискованный клиент. Но для гиг-работников доход реальный, просто более переменчивый.

Эта изменчивость не укладывается в наследственные модели. В результате миллионы людей либо исключены, либо платят штрафные сборы. Еще один пробел — культурный: многие недообслуживаемые работники происходят из сообществ, которые скептически относятся к финансовым институтам, потому что их не уважали или не понимали.

3) Проектирование для нетрадиционных зарабатывающих требует иных предположений о денежном потоке, рисках и доверии. Что ваше профессиональное опытное понимание говорит о том, как финансовые инструменты должны структурно адаптироваться, а не только визуально, для этого сегмента?

Один из важнейших уроков — нельзя просто переодеть традиционный продукт. Структурно нужно переосмыслить кредитование, ожидания по переводам и даже поддержку клиентов. На моем опыте, одобрение авансов на основе подтвержденных доходов от гиг-работы (учитывая фактический ежедневный денежный поток, а не исторический кредитный рейтинг) может сделать доступ быстрее и справедливее.

Фиксированная цена без скрытых сборов помогает строить доверие с первого дня. А операционно необходимо настроить двуязычную поддержку, чтобы пользователи могли задавать вопросы на своем языке. Настоящая инклюзивность требует переосмысления систем, а не только интерфейсов.

4) Ваша работа охватывает стратегию, операции и руководство. Какие операционные решения оказывают наибольшее влияние на обслуживание финансово недообслуживаемых или непредсказуемых групп пользователей?

Два решения выделяются.** Первое — как вы проверяете доход и оцениваете соответствие.** Многие организации инвестируют в партнерства с платформами вроде Plaid и Argyle для построения данных в реальном времени, чтобы наше кредитование было динамичным и справедливым.

Второе — как вы организуете поддержку и обучение. Для многих пользователей это может быть их первый опыт использования цифрового финансового продукта. Наличие высококачественной двуязычной поддержки — не просто приятное дополнение, а основа для построения долгосрочных отношений. Эти два аспекта — доверие через кредитование и доступная поддержка — задают тон всему остальному.

5) Мы видим, как все больше платформ превращаются в «финансовые хабы» для пользователей, объединяя несколько инструментов в одном месте. Какие сложности возникают при переходе от продукта с одной целью к более комплексному финансовому опыту?

Расширение с узкоспециализированных предложений, таких как авансы наличными, до более широкой платформы требует дисциплины. Нужно четко понимать, почему пользователи доверяют вам и как новые функции дополнят это доверие, а не разрушат его.

Например, некоторые компании стремятся стать нео-банками для гиг-работников, но каждый шаг (например, внедрение дебетовых карт или инструментов для построения кредитной истории) должен внедряться так, чтобы цена оставалась прозрачной, а опыт — простым. По мере добавления новых возможностей важно сохранять строгие стандарты, избегая трений или путаницы для пользователей, ценящих скорость и ясность.

6) Многие гиг-работники пересекают языковые, правовые и регуляторные границы. Как вы думаете, как строить финансовые системы, остающиеся доступными для разных сообществ, не нарушая требований и не теряя ясности?

Все начинается с слушания. На ранних этапах, непосредственное общение с пользователями на месте помогло понять, что ясность и прозрачность — неотъемлемые требования. Структурно важно инвестировать в многоязычную поддержку, культурно релевантное образование и партнерства, чтобы подготовиться к регуляторным изменениям.

С точки зрения соблюдения требований, работайте с надежными партнерами, чтобы процессы соответствовали стандартам финансовых данных, оставаясь при этом удобными для пользователя. Главное — балансировать строгость и уважение, чтобы люди чувствовали себя информированными, а не запуганными.

7) Для финтех-основателей, работающих над инфраструктурными пробелами в недооцененных рынках, какой совет по балансировке срочности и долгосрочной устойчивости в разработке продукта и бизнеса?

Сосредоточьтесь на дисциплине, а не на хайпе. С самого начала приоритетом должны быть прибыльность, устойчивые показатели и доверие с каждым авансом. Это означает масштабирование с учетом времени для доработки кредитных моделей и операций перед расширением в новые сегменты.

Мой совет — оставаться близко к клиентам, проводить с ними время, понимать их ежедневные проблемы и руководствоваться этим при планировании. Если вы решаете реальные проблемы с прозрачностью и уважением, устойчивость станет частью вашей базы.

О Рики Мишеле Пресботе:

Рики Мишель Пресбот — соучредитель и генеральный директор Ualett, двуязычной финтех-платформы, созданной для гиг-экономики США. Гордый доминиканский предприниматель с более чем 20-летним опытом в области развития бизнеса и стратегического руководства, Рики строит свою карьеру на масштабировании компаний с ориентиром на влияние и стимулировании инноваций в быстро меняющихся рынках.

В Ualett он руководит ростом, операциями и стратегическим развитием, стремясь позиционировать компанию как надежного финансового партнера для независимых работников по всей стране. Его лидерство сочетает глобальное мышление с операционной строгостью, позволяя командам действовать быстро, целенаправленно и точно.

Рики имеет степень MBA и обладает глубокими знаниями в области рыночной стратегии, руководства командами и финтех-инноваций. Под его руководством Ualett стал лидером в области инклюзивного доступа к капиталу, предоставляя быстрые, прозрачные финансовые инструменты, адаптированные к реальным потребностям гиг-работников. Его подход дисциплинирован, устойчив и основан на долгосрочной ценности как для бизнеса, так и для сообществ, которым он служит.