Роль коммерческих банков в экономике

Многие из нас имеют довольно простое представление о банках. Это места для хранения денег, осуществления базовых инвестиций, таких как срочные депозиты, оформления кредитных карт или получения кредита. Однако за этим обыденным взглядом скрывается высокорегулируемая система, которая связывает наши повседневные банковские операции с более широкой финансовой системой. Узнайте больше о коммерческих банках, о том, как они создаются и какова их более широкая роль в экономике в целом.

Основные выводы

• Банковская система — это высокорегулируемая структура, которая связывает наши ежедневные банковские операции с более широкой финансовой системой.
• В Соединённых Штатах насчитывается тысячи коммерческих банков.
• До конца 1990-х годов инвестиционные банки помогали компаниям выпускать акции, а коммерческие банки в основном занимались депозитами и кредитованием благодаря Закону Гласса-Стигала.
• С конца 1990-х годов возможность применять Закон Гласса-Стигала стала снижаться, и этот закон фактически был отменён.

Когда банк считается коммерческим банком?

Между 1933 и 1999 годами было довольно легко отличить банки друг от друга благодаря Закону Гласса-Стигала. Если вы помогали компаниям выпускать акции, вы были инвестиционным банком. Если же вы в основном занимались депозитами и кредитами, то вы были коммерческим банком. Однако с конца 1990-х годов возможность строго применять Закон Гласса-Стигала как чёрно-белое правило стала снижаться, и закон был фактически отменён.

С тех пор старое различие между коммерческим и инвестиционным банком стало практически бессмысленным. Например, по состоянию на 31 марта 2024 года JPMorgan Chase Bank — крупнейший коммерческий банк в США по активам; в 2012 году этот же банк был одним из ведущих андеррайтеров первичного публичного размещения (IPO) Facebook.

Важно

Коммерческие банки предоставляют широкий спектр финансовых услуг для физических лиц и предприятий, чтобы они могли выполнять простые финансовые задачи.

К лучшему или худшему, мы утратили возможность считать выпуск ценных бумаг и активное инвестирование в ценные бумаги определяющими действиями, которые коммерческий банк не может предпринимать. Вместо этого можно рассматривать действия, общие для всех коммерческих банков.

Коммерческие банки

• Принимают депозиты
• Выдают кредиты
• Обрабатывают платежи
• Выпускают банковские чеки и драфты
• Предлагают сейфовые ячейки для хранения предметов и документов

Конечно, есть и другие действия, а также более тонкие категории внутри этого широкого представления. Коммерческие банки могут предлагать дополнительные услуги, такие как брокерское обслуживание страховых контрактов, консультации по инвестициям и так далее. Они также предоставляют разнообразные виды кредитов и другие кредитные инструменты, такие как карты и овердрафты. Общая тема этих действий — предоставление финансовых услуг физическим лицам или бизнесу.

От нуля до операционной деятельности за 2 года или менее

Чтобы понять коммерческое банковское дело, стоит рассмотреть, как создаются такие банки. Хотя крупные банки, такие как JPMorgan Chase, Wells Fargo и Citibank, хорошо известны и имеют глобальный охват, в США насчитывается тысячи коммерческих банков.

Несмотря на кажущуюся большое число, создание и управление коммерческим банком — это долгий процесс из-за регуляторных требований и необходимости капитала. Правила различаются по штатам, но в США организующая группа начинает процесс, обеспечивая несколько миллионов долларов стартового капитала. Этот капитал объединяет команду управления с опытом в банковской сфере и совет.

Создание видения

После формирования совета и команды управления выбирается место расположения и создаётся общее видение банка. Организующая группа затем отправляет свой план вместе с информацией о совете и управлении регуляторам, которые его рассматривают и решают, можно ли выдать устав. Рассмотрение стоит тысячи долларов, и план может быть возвращён с рекомендациями, которые нужно учесть для получения одобрения.

Путь к запуску

Если устав выдан, банк должен начать работу в течение года. В следующие 12 месяцев организаторы должны оплатить страхование FDIC, нанять персонал, приобрести оборудование и пройти ещё два регуляторных осмотра, прежде чем двери откроются.

Время

Этот процесс может занять разное время, но с учётом подготовки до первого обращения к регуляторам он измеряется в годах, а не месяцах. Чтобы банк мог зарабатывать, используя депонированные деньги в виде потребительских кредитов, необходимо иметь миллионы в капитале, часть из которых может быть привлечена в частных кругах и возвращена через публичное размещение акций.

Теоретически, уставной банк может быть полностью финансирован частными средствами, но большинство банков выходит на биржу, потому что акции становятся ликвидными, что облегчает выплату инвесторам. Поэтому наличие IPO в первоначальном плане облегчает привлечение ранних инвесторов.

Коммерческие банки и общая картина

Процесс запуска коммерческого банка предвосхищает его роль в экономике. Коммерческий банк — это по сути сбор инвестиционного капитала, ищущего хорошую доходность. Сам банк — здание, сотрудники, процессы и услуги — механизм привлечения большего капитала и его распределения так, чтобы управление и совет считали, что это даст наилучшую отдачу. Эффективное распределение капитала делает банк более прибыльным, а цена акций — выше.

С этой точки зрения, банк предоставляет услугу потребителю, о которой говорилось ранее. Но он также обслуживает инвесторов, выступая в роли фильтра, определяющего, кому и сколько капитала выделять. Банки, выполняющие обе функции, добиваются успеха. Банки, не выполняющие одну или обе эти задачи, могут в конечном итоге потерпеть неудачу. В случае неудачи FDIC вмешивается, защищает вкладчиков и обеспечивает передачу активов более успешному банку.

Чем мой основной городской банк отличается от коммерческого банка?

Ваш банк почти наверняка является коммерческим банком. Хотя ваш банк может быть более локально управляемым, чем национальная сеть, такой как Citibank или Wells Fargo, он всё равно — коммерческий банк, предлагающий депозитные счета, сберегательные счета и другие продукты, а также инвестирующий ваши депозиты в акции, ценные бумаги и так далее.

Почему депозиты в коммерческих банках застрахованы FDIC?

Недавно депозиты в банках не были застрахованы FDIC. Это означало, что если банк обанкротится, как это случалось во время Великой депрессии, люди, хранившие свои сбережения в этом банке, теряли всё. Теперь, когда депозиты застрахованы, даже если ваш банк обанкротится, ваши деньги в безопасности. Страховка FDIC покрывает до 250 000 долларов на одного вкладчика, в каждом застрахованном банке, по каждой категории владения счетом.

Что бы произошло без коммерческих банков?

Короче говоря, если бы коммерческие банки внезапно исчезли, экономика бы рухнула. Кредитные и дебетовые карты перестали бы работать, автоматические платежи между физическими лицами и компаниями прекратились бы, компании потеряли бы инвестиционный капитал, и мир, каким мы его знаем, остановился бы.

Итог

Большинство из нас взаимодействует с коммерческими банками каждый день — будь то покупка по дебетовой карте, онлайн-платёж или заявка на кредит. Помимо предоставления этих базовых услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для получения прибыли — то есть инвестированием. В рамках определения инвестирования в коммерческом банке это означает выдачу кредитов и предоставление займов людям, которые смогут вернуть их по условиям банка.

Сегодня коммерческие банки могут инвестировать в ценные бумаги и даже в выпуск, который они помогают сделать публичным. Но эти действия обычно осуществляются через инвестиционный отдел — по сути, традиционный инвестиционный банк внутри коммерческого банка. В конечном итоге, коммерческий банк должен предоставлять хороший сервис своим клиентам и хорошие доходы своим инвесторам, чтобы оставаться успешным.