Максимальная ставка по срочным депозитам на три года — 1.9%! В период праздника Весны государственные крупные банки не меняют свою политику, а малые и средние банки ведут ожесточённую борьбу

Источник статьи: «Эпохальный обзор» Автор: Ли Цяньнань, Лу Юнчжи

Источник: Tuchong Creative

В начале нового года, в период пиков выплаты годовых бонусов и возврата средств, люди, проработавшие целый год, планируют инвестиции и разрабатывают стратегии распределения активов на новый год. Для банков «привлечение депозитов» становится одной из важнейших задач.

Во время праздника Весны корреспондент «Эпохального обзора» посетил отделения пяти крупнейших банков, а также некоторых акционерных и городских коммерческих банков, и обнаружил явное различие в стратегиях привлечения депозитов: крупнейшие банки «держатся в стороне», не изменяя ставки по вкладам и не проводя специальных мероприятий по привлечению депозитов; в то время как акционерные и городские банки, обладающие преимуществами в ставках, предлагают более высокие ставки по срочным вкладам и проводят разнообразные акции по привлечению депозитов во время праздника.

Кроме того, корреспондент «Эпохального обзора» выяснил, что банки переживают переход от модели «привлечение депозитов — главный приоритет» к «распределению активов». Для инвесторов с разными уровнями риска, финансовыми возможностями, профессиональным опытом и ожиданиями по доходности менеджеры по управлению активами должны точно подбирать инвестиционные продукты, а приоритеты в бизнесе у разных банков также различны.

Крупнейшие банки сосредоточены на масштабах управления активами, а акционерные и городские банки активно привлекают депозиты

Во время праздника Весны крупнейшие банки сохраняют ставки по вкладам без изменений, стратегически отказываясь от высокодоходных мероприятий по привлечению депозитов, сокращая разницу между ставками по кредитам и вкладам, и переключаясь на акции по повышению активов — начисление бонусных баллов или скидки, при достижении определенного объема депозитов, инвестиций и фондов клиенты получают подарки.

По данным корреспондента «Эпохального обзора», в период праздника ставки по вкладам в банках ICBC, ABC, BOC и CCB не изменились: ставки по срочным вкладам на 1, 2 и 3 года составляют соответственно 1.1%, 1.2% и 1.55%. В то же время ставки по срочным вкладам в Bank of Communications выше — 1.3%, 1.4% и 1.65% соответственно.

Менеджер по управлению активами ICBC сообщил корреспонденту: «Во время праздника Весны ICBC не проводит специальных акций по привлечению депозитов и не предлагает особых скидок, однако раздает клиентам, внесшим вклады, поздравительные открытки с иероглифом «Фу» и парные каллиграфические надписи, что является подарком в честь праздника и создает праздничную атмосферу». Корреспондент «Эпохального обзора» заметил, что другие крупные государственные банки также не проводят специальных мероприятий по привлечению депозитов.

Один из клиентов Bank of China отметил, что его депозиты в основном в крупнейших банках, поскольку они обладают солидным фоном, сильной управленческой базой и хорошей клиентской базой, поэтому он предпочитает вкладывать деньги в крупные банки, считая их более надежными. Однако его дети при выборе банка склоняются к акционерным банкам.

Менеджер по управлению активами Bank of China рассказал корреспонденту: «В настоящее время мы реализуем третье поколение социальной карты с функциями банковской карты, которая также дает скидки и подарки. После активации третьего поколения социальной карты она становится картой первого типа, а предыдущие версии аннулируются». По его словам, в некоторых городах, таких как Пекин, внедрение третьего поколения социальной карты с привязкой к банкам происходит позже.

Корреспондент «Эпохального обзора» узнал, что и China Construction Bank также проводит акции по выдаче скидок при оформлении третьего поколения социальной карты, причем суммы скидок в разных банках различны, в целом — от 70 до 150 юаней. Менеджер в зале банка Bank of Communications отметил, что обычно менеджеры советуют клиентам использовать скидки для пополнения мобильного счета через мобильное приложение, а также возможна обменная сделка на другие товары.

В отличие от крупнейших банков, во время праздника Весны акционерные и городские коммерческие банки, а также сельскохозяйственные банки проводят мероприятия по привлечению депозитов, причем некоторые из них являются продолжением акции «Открытие с успехом» («开门红»). По информации, ставки по срочным вкладам в этих банках выше, чем в крупнейших.

Корреспондент «Эпохального обзора» узнал у сотрудников Industrial Bank, что ставки по срочным вкладам в банке «Фу Юнь Цзинь» (Fuyun Jin) составляют 1.30%, 1.40% и 1.75% для 1, 2 и 3 лет соответственно. Менеджер в зале банка отметил: «Ставки по депозитам в Industrial Bank выше, чем в крупнейших банках. Для оформления срочных вкладов можно обратиться к менеджеру в отделении или оформить онлайн через мобильное приложение».

В первом квартале 2026 года Industrial Bank запустит акцию «Ускорение роста активов», включающую два этапа. В базовых условиях первой акции за увеличение вклада на 10 000 юаней можно получить 9.9 «Джингси Доу» или 10 000 золотых бобов; за 100 000 юаней — 29.9 «Джингси Доу» или 25 000 золотых бобов; за 300 000 юаней — 59.9 «Джингси Доу» или 45 000 золотых бобов. Эти уровни достижимы при соблюдении условий и удержании в течение 3 дней. Также есть продвинутые условия, при которых суммы увеличения варьируются от 10 до 4 миллионов юаней, и для получения наград необходимо удерживать сумму в течение 90 дней.

Вторая акция — привилегии для новых бриллиантовых клиентов, при этом уровни увеличения составляют менее 1 миллиона, от 1 до 3 миллионов, от 3 до 6 миллионов и свыше 6 миллионов юаней, а получаемые «Джингси Доу» — от 1288 до 3888, а золотые бобы — от 100 тысяч до 300 тысяч.

Кроме того, банк Бохай (BoHai Bank) использует лозунг «Стабильные и надежные срочные вклады», ставки по которым чуть выше, чем в Industrial Bank. Например, ставка по трёхлетним вкладам с минимальной суммой 10 000 юаней составляет 1.85%, а при минимуме 100 000 юаней — 1.90%, что приближается к уровню 2.0%.

В городских банках, таких как Bank of Nanjing и Hangzhou Bank, ставки по срочным вкладам на 1, 2 и 3 года составляют соответственно 1.5%, 1.6% и 1.9%, что выше, чем у крупнейших и акционерных банков. Во время праздника Весны в Bank of Nanjing при открытии вклада свыше 1000 юаней можно получить небольшие подарки; в Hangzhou Bank проводят розыгрыши для новых клиентов. Эти мероприятия являются продолжением «Открытия с успехом» или начальных акций первого квартала.

Один из клиентов городского банка отметил: «В крупнейших банках вклады делаю для стабильности, а если хочется получить более высокий доход, лучше выбрать городские или акционерные банки — это вопрос выбора, зависит от того, что для вас важнее».

Финансовый аналитик Го Шилиань в интервью «Эпохальному обзору» отметил, что во время праздника Весны наблюдается различие в стратегиях привлечения депозитов: государственные крупные банки испытывают меньшие потери депозитов и чувствуют меньшее давление, их депозиты остаются стабильными, ставки по вкладам в преддверии праздника практически не меняются. В то же время акционерные и средние банки сталкиваются с большим давлением по привлечению депозитов и используют акции для увеличения масштабов сбережений.

Переход от «привлечения депозитов — главный приоритет» к «распределению активов»

На фоне борьбы за привлечение депозитов многие банки переживают глубокий переход от модели «привлечение депозитов — главный приоритет» к «распределению активов». Этот сдвиг обусловлен рыночной либерализацией ставок, которая сокращает разницу между доходами по кредитам и вкладам, а также растущим спросом населения на разнообразные финансовые услуги по управлению богатством.

После перехода к активному управлению активами менеджеры по управлению активами предоставляют клиентам профессиональные схемы распределения средств, включающие инвестиции в финансы, страхование, фонды, государственные облигации и накопительные продукты, подбирая наиболее подходящие решения для оптимизации структуры активов и повышения общего дохода клиента.

Традиционная модель привлечения депозитов ориентирована на пассивную сторону, стремясь к росту объема депозитов; новая модель — ориентирована на клиента, предлагая комплексные финансовые решения с учетом его риск-доходных предпочтений, включая финансы, страхование и фонды. Роль банка меняется с простого «кредитного посредника» на «финансового консультанта».

Корреспондент «Эпохального обзора» обнаружил, что в области распределения активов банки делают акцент на разные бизнес-направления. Большинство инвесторов — это риск-averse типы, то есть предпочитают стабильность инвестиций.

Менеджер отделения Construction Bank сообщил: «В настоящее время финансовые продукты не гарантируют сохранность капитала. Если покупаете финансы, нужно быть готовым к возможным потерям. Для более надежных вариантов можно рассматривать банковские страховые продукты. Они безопасны, с гарантией возврата и процентов, а в условиях снижающих ставок страховые продукты позволяют зафиксировать доходность на длительный срок, что помогает противостоять рискам реинвестирования и выполнять планирование будущего».

Другой менеджер по управлению активами в Construction Bank отметил: «Если придерживаться принципа надежных инвестиций, то подойдут финансовые продукты с уровнем риска R1 или R2, доходность которых за два года составляет 2.3–2.4%. Также можно рассмотреть сберегательные страховые продукты. Для тех, кто готов к немного более рискованным вариантам, подойдут облигационные или смешанные фонды».

«Если вы готовы к риску и хотите стабильных инвестиций, то продукты с уровнем риска R1 или R2 — наиболее подходящий выбор», — отметил менеджер по управлению активами в Bank of China. Он добавил, что низкорискованные финансы приносят доход 1–1.3%, а продукты с доходностью 2–3% часто связаны с фиксированным доходом и ценными бумагами, а риск выше при доходности свыше 3%, поэтому требуется определенная способность к риску.

Менеджер по управлению активами в Bank of Communications отметил: «Если вы хотите стабильности, то срочные вклады — лучший вариант. Вкладные ставки в этом банке одни из самых высоких среди крупнейших банков, что позволяет получать больше при умеренных рисках. Также можно рассматривать финансы с доходностью в диапазоне 2.3–2.8%».

Менеджер ICBC заявил: «Если вы ищете стабильную прибыль, то для молодых лучше выбрать пожизненную страховую программу, а для пожилых — аннуитетные продукты. Для молодых пожизненное страхование обеспечивает фиксированную долгосрочную ставку и защищает от рисков снижения доходности, а для пожилых — аннуитеты превращают капитал в стабильный поток доходов, что помогает избежать потерь из-за неправильного управления финансами».

Менеджер по управлению активами в Nanjing Bank отметил: «Если вы ориентируетесь на стабильность, можно рассмотреть краткосрочные гибкие финансы с фиксированным доходом. Такие продукты — это «кошелек наличных», приносящий доход выше текущих счетов и позволяющий быстро снять деньги при необходимости. Также подойдут финансы с умеренным риском».

Го Шилиань подчеркнул, что в условиях борьбы за привлечение депозитов все больше банков начинают активно переходить к модели «распределения активов», что помогает создавать новые источники прибыли и повышать конкурентоспособность. Способности банков к активному управлению значительно улучшаются, качество активов повышается, что косвенно способствует привлечению депозитов.

В целом, переход от «привлечения депозитов — главный приоритет» к «распределению активов» способствует улучшению клиентского опыта и долгосрочной ценности, помогает клиентам сохранять и увеличивать богатство, расширяет доходы от дополнительных услуг, снижает нагрузку на капитал и способствует развитию банковского бизнеса в направлении высокого качества и устойчивого роста.