Вы действительно на правильном пути к пенсии? Большинство работников далеки от этого

Основные выводы

• Ни одна возрастная группа не накопила даже 25% от широко используемых ориентиров для выхода на пенсию.
• Работники в возрасте от 45 до 54 лет отстают больше всего по сравнению с целевыми показателями сбережений.

Получайте персонализированные ответы, основанные на более чем 27-летнем доверенном опыте, с помощью ИИ.

СПРАШИВАЙТЕ

Ни одна возрастная группа не накопила даже четверть того, что рекомендуют эксперты, согласно новому анализу Национального института по обеспечению пенсий (NIRS).

Некоммерческая организация проанализировала данные переписи населения США для работников в возрасте от 21 до 64 лет и сравнила их реальные сбережения на пенсию с широко используемыми ориентировами, опубликованными Fidelity. Результат: даже американцы, приближающиеся к пенсии, значительно отстают от рекомендуемых целей.

Сколько накопили работники — по сравнению с рекомендациями экспертов

Исследование NIRS анализировало данные опроса по доходам и участию в программах (SIPP), рассматривая пенсионные накопления с определенными взносами (например, 401(k)) и IRA, а также общий чистый капитал.

Исследователи сравнили реальные остатки с ориентировами Fidelity, основанными на доходе. Руководство Fidelity по возрастам предполагает, что работники должны иметь в сбережениях примерно следующее:

• 30 лет: примерно равное вашему годовому доходу
• 35 лет: в два раза больше вашего годового дохода
• 40 лет: в три раза больше вашего годового дохода
• 45 лет: в четыре раза больше вашего годового дохода
• 50 лет: в шесть раз больше вашего годового дохода
• 55 лет: в семь раз больше вашего годового дохода
• 60 лет: в восемь раз больше вашего годового дохода

Эти ориентиры — приблизительные цели, но каждая возрастная группа значительно отстает.

Почему это важно

Если большинство работников значительно отстают от широко цитируемых ориентиров, это может свидетельствовать о структурных пробелах — не только о личных ошибках. Понимание своего положения поможет скорректировать стратегию, пока время еще на вашей стороне.

Почему работники в пиковые годы доходов отстают больше всего

Работники в возрасте 45–54 лет отстают больше всего. Несмотря на то, что это их пиковые годы доходов, они достигли всего 16% своей целевой суммы сбережений через пенсионные счета с определенными взносами.

Вот как пенсионные накопления с определенными взносами и общий чистый капитал соотносятся с целевыми показателями по возрастам. Ниже приведены медианные проценты:

Остатки на пенсионных счетах низки по сравнению с ориентировами, но общий чистый капитал значительно выше. Тем не менее, у тех, кому 45–54 года, сбережения, связанные с пенсией, отстают еще больше, чем у молодых коллег.

Что конкурирует за деньги?

• Платежи по ипотеке
• Расходы на обучение детей в колледже
• Обязанности по уходу за близкими
• Долги по потребительским или студенческим кредитам
• Рост расходов на жизнь в пиковые годы доходов

Даже высокооплачиваемые работники могут испытывать трудности с приоритетами долгосрочных сбережений, когда краткосрочные обязательства кажутся срочными.

Совет

Более высокая зарплата не гарантирует больший баланс на пенсии. Без сознательного повышения взносов расходы обычно растут так же быстро, как и доход.

Связанное образование

Как студенческие кредиты мешают вашему пенсионному будущему — и сколько это может стоить

Нет возрастных ограничений на ипотеку — но пенсия меняет математику

Что делать, если вы отстаёте по сбережениям на пенсию

Недостаточные накопления не означают, что пенсия недостижима, но требуют корректировки уже сейчас.

Работники 50 лет и старше могут делать дополнительные взносы — например, в 2026 году можно внести еще 8000 долларов в 401(k).

Максимизация работодателя — еще один важный шаг. Неиспользование полного соответствия — это фактически потеря части вашего вознаграждения. Для работников без доступа к плану работодателя некоторые штаты теперь предлагают автоматические IRA-программы, которые автоматически регистрируют подходящих работников в пенсионных счетах.

Даже начинающие позже в жизни могут получить выгоду от сложного процента. Увеличение взносов, объединение счетов или корректировка распределения активов внутри диверсифицированной стратегии могут значительно повысить долгосрочные результаты.