Как развод может повлиять на ваши сбережения на пенсию и что вы можете сделать для защиты

Развод изменит вашу финансовую жизнь, но не обязательно негативно скажется на вашей пенсии

PeopleImages / Getty Images

Сара Кларк

Пт, 20 февраля 2026 г., 19:30 по японскому времени 5 мин чтения

Основные выводы

Развод меняет ваше финансовое положение, но ранний пересмотр бюджета, долгов и планов сбережений поможет избежать долгосрочных потерь для вашей пенсии.

Понимание того, как делятся активы, поможет вам защитить будущий доход и принимать решения, поддерживающие долгосрочную стабильность.

Регулярный мониторинг и небольшие корректировки — ключ к сохранению планов на пенсию после серьезных жизненных изменений.

Что может означать развод для ваших денег и пенсии

Более 1,8 миллиона американцев развелись в 2023 году, и треть из них — люди, когда-либо состоявшие в браке. Если вы среди них или сейчас проходите через этот процесс, вы уже знаете, насколько сложно разделить свои финансы. Распутывание активов, счетов и совместных обязательств редко бывает простым, и принятые решения могут иметь долгосрочные последствия.

Финансовые последствия могут затянуться: по данным Pew Research Center, взрослые в трудоспособном возрасте, разведшиеся, имеют значительно меньший средний доход домохозяйства ($84 900), чем люди в первом браке ($118 600) и повторно женатые ($114 600). Вот что стоит учитывать, пытаясь разделить имущество и защитить свою будущую финансовую стабильность.

Почему это важно для вас

Развод делит доходы, активы и будущие возможности для пенсии. Сделанные сейчас выборы могут определить вашу долгосрочную безопасность, поэтому важно уметь оценивать активы и корректировать финансовый план.

Шаги, которые помогают защитить сбережения на пенсию при разводе

Когда вы проходите через развод, трудно думать о чем-то, кроме текущих расходов, не говоря уже о пенсии. «Я представляю это как встряхивание семейного баланса, словно снежного шара», — говорит Стю Брэдли, финансовый советник в Hightower Signature Wealth. Но ваши решения сейчас могут оказать длительное влияние на вашу безопасность в будущем, поэтому вот несколько важных шагов на ранних этапах процесса.

Создайте резервный фонд. Это особенно полезно после развода, если вы переходите с двух доходов на один. Обычно рекомендуется иметь резерв в размере трех-шести месяцев расходов для покрытия неожиданных медицинских счетов, ремонтов дома или других непредвиденных затрат. После развода больший запас поможет избежать использования пенсионных счетов для неожиданных расходов. Автоматизация переводов и приоритетное погашение собственных счетов также могут помочь увеличить баланс.

Пересмотрите жилье и образ жизни. Переезд из одного дома в два увеличивает расходы, особенно если вы заменяете мебель или повседневные вещи, которыми раньше делились. Эти покупки могут увеличить ваши расходы «когда приходится удваивать то, что раньше было достаточно одного», — говорит Брэдли. Контроль за новыми расходами во время перехода поможет сохранить больше денег для сбережений на пенсию.

Продолжение статьи  

Обратите внимание на новые долги. Один из способов сохранить или возобновить взносы на пенсию — ограничить накопление долгов во время развода, будь то расходы на жилье, кредитные карты или юридические услуги. Погашение самых дорогих долгов сначала освободит денежные средства для инвестирования в пенсионные счета.

Пересмотрите налоговый статус. Развод меняет ваш статус подачи налоговой декларации, удержания налогов и часто налоговую категорию. Обсуждение этих вопросов с профессионалом поможет понять, стоит ли менять стратегию взносов на пенсию.

Проверьте, как делятся активы. Сертифицированный аналитик по финансовым вопросам при разводе (CDFA) поможет понять реальную долгосрочную ценность различных активов и как могут применяться налоги при их разделе. Это включает оценку счетов, открытых на имя одного из партнеров, и подходы к пенсионным планам, если только один супруг ими владеет. Подумайте, что лучше сохранить для вашей пенсии, — говорит Брэдли, — и в некоторых случаях это может означать «оставить IRA, которое будет расти в будущем, взамен на дом, который может быть очень дорогим в обслуживании».

Что нужно знать о QDRO

Квалифицированный судебный приказ о семейных отношениях (QDRO, «квад-роу») — это судебный приказ, необходимый для раздела пенсионных планов работодателя, таких как 401(k) или пенсии, во время развода. Он позволяет передать активы плана бывшему супругу без налоговых или штрафных санкций. Индивидуальные пенсионные счета (IRA) и другие неквалифицированные пенсионные счета не делятся через QDRO; их раздел осуществляется согласно решению суда о разводе.

Как оставаться на правильном пути после развода

Независимо от того, вызывает ли ваше изменение семейного статуса злость, гнев, сожаление, облегчение — или все вместе — воспринимайте этот этап как финансовый перезапуск с новым планом, советует Брэдли. Этот план должен включать обновленный бюджет, цели и обязанности, отражающие ваши новые обстоятельства.

Обновите страховые полисы, завещания и бенефициаров. Изменение семейного положения должно привести к обновлению данных о страховании жизни, завещаниях, доверенностях и бенефициарах на счетах. Обеспечение актуальности этих документов поможет защитить тех, кого вы хотите поддержать.

Пересмотрите стратегию по социальному обеспечению. Если вы были в браке не менее 10 лет, бывший супруг имеет право претендовать на определенные выплаты по социальному обеспечению на основе истории доходов другого партнера. Ранний анализ вариантов поможет выбрать стратегию, которая максимизирует долгосрочный доход.

Когда и где искать помощь

Если вы делите пенсионные планы, пенсии или другие сложные активы, рекомендуется работать с адвокатом по разводам и, возможно, с сертифицированным аналитиком по разводам (CDFA) или CFP®, имеющими опыт в этой области. Если есть дети или смешанные семьи, может помочь медиатор или терапевт. Брэдли советует получить профессиональную помощь перед подписанием соглашения, окончательным оформлением QDRO или обменом пенсионных активов на долю в доме.

Проверьте уровень своих сбережений на пенсию. Новый бюджет может показать возможность увеличить взносы со временем. Даже небольшие ежегодные повышения — например, на 1% — помогут восстановить потенциал пенсии без чрезмерного давления на ваш ежемесячный бюджет.

Проводите периодические проверки. Брэдли рекомендует раз в год пересматривать свой план выхода на пенсию и задавать себе простые вопросы: «Я на правильном пути к своей целевой дате выхода на пенсию? Какие небольшие корректировки я могу сделать в этом году?» Отслеживание чистого worth раз или два в год также поможет заметить прогресс, который трудно увидеть месяц за месяцем.

Развод — это важный этап, но продуманное планирование поможет вам защитить то, что вы создали, и сохранить цели по пенсии достижимыми.

Читайте оригинальную статью на Investopedia

Terms and Privacy Policy

Политика конфиденциальности

Подробнее