Правильный возраст для начала инвестирования: ваш полный гид по молодежным инвестиционным счетам

Когда речь идет о накоплении богатства, возраст имеет гораздо большее значение, чем вы можете предположить. Основной вопрос не только в том, могут ли молодые люди инвестировать — важно понять, в каком возрасте им разрешено это делать, и как правильно их подготовить для максимального роста. Начинать рано на пути к созданию инвестиционного портфеля меняет всё благодаря одной мощной силе: сложным процентам, которые увеличивают ваши деньги на протяжении десятилетий.

До 18 лет: что нужно знать несовершеннолетним о входе в акции

Могут ли дети инвестировать до достижения совершеннолетия? Ответ — да, но с условиями. Если вам меньше 18 лет и вы хотите открыть брокерский счет полностью самостоятельно, у вас не получится. Для этого нужно достичь 18 лет, чтобы иметь полный контроль над инвестициями и счетами без участия родителей.

Однако это не означает, что несовершеннолетние исключены из рынка. Существует множество вариантов счетов, позволяющих молодым людям начать инвестировать под присмотром взрослого. Различие между этими счетами часто сводится к владению и контролю: является ли несовершеннолетний владельцем инвестиций или это делает взрослый? Может ли несовершеннолетний принимать самостоятельные решения или за него это делает взрослый?

Три основных варианта счетов для молодых инвесторов

Совместные брокерские счета: равное владение, совместное принятие решений

Структура счета:

• Владение: и несовершеннолетний, и взрослый совместно владеют инвестициями
• Принятие решений: оба могут делать выборы
• Минимальный возраст: нет строгого ограничения (хотя брокеры могут устанавливать свои стандарты)

Совместные счета — самый гибкий способ начать инвестировать. Любой взрослый — родитель, опекун, родственник или доверенное лицо — может открыть такой счет с несовершеннолетним. Оба владельца имеют право собственности на активы и могут принимать инвестиционные решения, хотя, как правило, взрослый ведет за собой вначале, постепенно доверяя подростку больше по мере его знаний.

Этот тип счета особенно хорош благодаря своей адаптивности. По мере взросления подростка с 10 до 17 лет взрослый может переводить его от полного контроля к участию в принятии решений, увеличивая долю самостоятельных решений, и в итоге — к почти полной автономии к 18 годам.

Минус? Совместные счета не дают налоговых преимуществ. Налоги на прирост капитала платятся исходя из налоговой ставки взрослого и срока владения. Но при этом счет предоставляет максимальную гибкость в выборе активов — акции, облигации, фонды и другие ценные бумаги.

Практический пример: счет Fidelity Youth™ для подростков 13–17 лет — это совместный счет без комиссий за сделки, без минимального депозита и без ежемесячных сборов. Подростки могут покупать дробные акции начиная всего с 1 доллара, включая большинство американских акций, ETF и паевых фондов.

Опекунский брокерский счет: владение несовершеннолетним, контроль взрослого

Структура счета:

• Владение: несовершеннолетний владеет инвестициями
• Принятие решений: все решения принимает опекун
• Минимальный возраст: нет строгого ограничения (зависит от брокера)

Опекун (обычно родитель, но может быть любой ответственный взрослый) открывает и управляет счетом от имени несовершеннолетнего. Он юридически владеет всеми активами внутри — наличными, акциями, облигациями — но не может снимать или перераспределять средства без согласия опекуна. Опекун сохраняет полномочия по управлению инвестициями до достижения возраста совершеннолетия, который по закону штата обычно установлен в 18 или 21 год.

Когда наступает этот возраст, несовершеннолетний получает полный доступ и контроль. Это момент, когда он переходит от контролируемого инвестора к полностью самостоятельному.

Налоговые преимущества: Опекунские счета дают значительные налоговые льготы через так называемый «налог для детей» (kiddie tax). Определенная сумма нераспределенного дохода (дивиденды, прирост капитала) не облагается налогом ежегодно, а остальной доход облагается по более низкой ставке ребенка. Если доход превышает порог, налог платит родитель — но это все равно зачастую выгоднее, чем владение активами напрямую родителем.

Два варианта опекунских счетов:

• UGMA (Закон о равных подарках несовершеннолетним): ограничен только финансовыми активами (акции, облигации, ETF, паевые фонды, страхование). Принят во всех 50 штатах.
• UTMA (Закон о передачах несовершеннолетним): более широкий — может включать не только финансовые активы, но и недвижимость, транспортные средства и т. д. В 48 штатах (за исключением Южной Каролины и Вермонта).

Обычно оба варианта ограничивают рискованные стратегии, такие как торговля опционами, фьючерсы или маржинальная торговля.

Практический пример: Acorns Early (в рамках платного тарифа Acorns Premium за 9 долларов в месяц) позволяет родителям открыть опекунский счет для ребенка. Функция «Round-Ups» округляет покупки до ближайшего доллара и инвестирует разницу — это легкий способ накапливать инвестиционный капитал со временем.

Опекунский Roth IRA: налогово-выгодный рост для молодых зарабатывающих

Структура счета:

• Владение: несовершеннолетний владеет инвестициями
• Принятие решений: решает взрослый опекун
• Минимальный возраст: нет строгого ограничения (зависит от брокера)
• Требование к участию: у несовершеннолетнего должен быть заработанный доход

Для подростков, которые работают — летом, присматривают за детьми, репетируют или подрабатывают — опекунский Roth IRA открывает уникальные возможности для долгосрочного накопления. IRS признает «заработанный доход», позволяя вносить взносы до меньшей из двух величин: заработанного дохода или установленного лимита (на 2026 год — 7000 долларов, если младше 50 лет).

В отличие от традиционного IRA (где взносы уменьшают налогооблагаемый доход, а при выводе налог платится), Roth IRA работает наоборот. Взносы делаются после уплаты налогов, а все рост и выводы — полностью налоговые без ограничений (за исключением некоторых случаев до 59½ лет).

Почему это важно для подростков: молодые люди обычно зарабатывают мало и платят минимальные или нулевые налоги. Вкладывая в Roth сейчас по низкой ставке, они обеспечивают себе десятилетия полностью налогового роста. Представьте 15-летнего, который открыл опекунский Roth IRA с 2000 долларов заработка летом. При среднем росте 7% в год через 50 лет это превратится в более миллиона долларов, и налогов платить не придется.

Практический пример: платформа E*Trade позволяет родителям открыть для ребенка до 18 лет традиционный или Roth опекунский IRA, если у него есть заработанный доход. Там есть нулевые комиссии за сделки и образовательные материалы.

Счета, открываемые родителями для младших детей

Помимо счетов, которыми могут управлять сами несовершеннолетние, родители могут открыть специальные счета для накоплений на будущее ребенка:

529 планы: налоговые преимущества для обучения

Структура счета:

• Владение: родитель или взрослый
• Принятие решений: родитель или взрослый
• Минимальный возраст: нет (от рождения)

Это сберегательный счет с налоговыми льготами для оплаты образования. Взносы (сделанные после уплаты налогов) растут без налогов, а снятие средств — тоже без налогов, если они идут на квалифицированные расходы. Квалифицированные расходы включают обучение в колледже, школе, профессиональные курсы, книги, компьютеры и проживание (при зачислении не менее половины времени).

Гибкость увеличилась: деньги из 529 можно перевести другому члену семьи, если первоначальный получатель не идет в колледж, или перевести в Roth IRA (до определенных лимитов). Неиспользованные средства облагаются налогом и штрафом в 10%, если не используются по назначению, но есть исключения.

Образовательные сберегательные счета (ESA/Coverdell): гибкое планирование образования

Структура счета:

• Владение: родитель или взрослый
• Принятие решений: родитель или взрослый
• Минимальный возраст: нет

Этот счет — доверительный фонд для оплаты начальной, средней и высшей школы. Взносы (после уплаты налогов) растут без налогов, а снятие — без налогов, если средства идут на квалифицированные образовательные расходы. Максимальный ежегодный взнос — 2000 долларов на ребенка, с ограничениями по доходам. Можно вносить деньги до 30 лет, а при наличии особых потребностей — и позже.

Личный брокерский счет родителей

Структура счета:

• Владение: родитель
• Принятие решений: родитель
• Минимальный возраст: не применяется

Родители могут использовать свой обычный брокерский счет для инвестирования на ребенка — без ограничений по сумме и целям. Минус — отсутствуют налоговые преимущества по сравнению с 529 или ESA.

Бысткое сравнение типов счетов

Какие инвестиции подходят молодым людям?

У них впереди десятилетия, поэтому приоритет — ростовые активы:

Индивидуальные акции

Покупка отдельных акций — это приобретение доли в компании. Если компания развивается, цена акции растет. Если нет — падает. Преимущества: обучение, исследование новостей, обсуждение стратегий. Риски: концентрация — одна компания может сильно ударить по портфелю.

Паевые фонды

Объединяют деньги инвесторов для покупки множества ценных бумаг. Например, 1000 долларов в отдельную акцию — риск полной потери, если компания обанкротится. В тот же сумму в фонд, содержащий сотни акций, — риск снижен, потому что активы диверсифицированы.

Минус: управленческие сборы, которые уменьшают доходность. Важно выбирать фонды с низкими затратами.

ETF и индексные фонды

Похожие на паевые фонды, но торгуются как акции в течение дня. Большинство — пассивные, следуют за индексами, что снижает издержки и зачастую превосходит активное управление. Для молодых инвесторов — отличное решение, особенно при долгосрочном горизонте.

Почему начинать рано — это всё

Преимущество сложных процентов

Инвестируя 1000 долларов под 4% годовых, через год вы получите 40 долларов прибыли. На второй год — 4% на 1040 долларов, то есть 41.60. На третий — примерно 1245 долларов. Проценты зарабатывают на процентах, создавая экспоненциальный рост.

При долгосрочной перспективе — 50 лет — стартовая сумма в 1000 долларов при среднем доходе 7% может вырасти до около 113 тысяч долларов без дополнительных вложений. Чем раньше начать, тем больше итоговая сумма. Начать в 25 лет — уже огромная разница по сравнению с 35.

Формирование привычек

Инвестирование с молодости — это не только деньги, но и развитие финансовой дисциплины. Постоянное откладывание и долгосрочное мышление помогают в будущем управлять расходами, платить за жилье, учиться планировать.

Прохождение рыночных циклов

Рынки колеблются: периоды роста сменяются падениями. Молодые инвесторы могут спокойно переживать спады, ведь у них есть десятилетия для восстановления. Падение в 16 лет — не критично, потому что есть время для роста. В 55 — уже сложнее, и это может повлиять на пенсию.

Гибкий подход позволяет корректировать сбережения и не терять из виду долгосрочные цели.

Итог: возрастные пороги для инвестирования

• Полная самостоятельность: 18 лет. Тогда можно открыть и управлять любыми счетами самостоятельно.
• С участием родителей: любой возраст. Несовершеннолетние могут инвестировать через совместные, опекунские счета или IRA — с реальным владением и иногда с правом принимать решения.
• Только родители: любой возраст. Родители могут открыть 529, ESA или обычный брокерский счет для ребенка и управлять им до совершеннолетия.

Чем раньше начать — будь то подросток с поддержкой родителей или через опекунский счет — тем быстрее начнется эффект сложных процентов. А он превращает небольшие вложения в значительное богатство благодаря экспоненциальному росту. Это не теория — математика подтверждает. Начинайте рано, инвестируйте постоянно, и время станет вашим главным активом для накопления богатства.