Будущее сервисов (BNPL) "Купи сейчас, заплати позже"

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Покупка сейчас — оплата позже (BNPL) позволяет потребителям разбивать покупки на несколько меньших безпроцентных платежей. По мере развития цифрового пользовательского опыта этот краткосрочный способ финансирования перерос из нишевой формы кредита в неотъемлемую часть электронной коммерции. Что дальше для BNPL?

Текущее состояние и развитие услуг BNPL

BNPL растет экспоненциально, потому что он прост и эффективен. Процесс подачи заявки требует относительно немного информации, а отсроченные платежи часто не имеют процентов. Кредиторы позиционируют этот метод финансирования как более безопасную альтернативу традиционным кредитным картам. Даже люди с ограниченной или субстандартной кредитной историей могут участвовать.

Возможность заказать сейчас и заплатить позже использует мгновенное удовлетворение потребностей, стимулируя покупки. Statista прогнозирует, что глобальные расходы на BNPL увеличатся почти на 450 миллиардов долларов с 2021 по 2026 год. По мере того, как все больше онлайн-ритейлеров предлагают этот вариант, все больше потребителей будут считать его легитимным способом оплаты.

Эта краткосрочная форма финансирования популярна благодаря удобству цифровых покупок. Онлайн-расходы постоянно растут по мере расширения ассортимента и упрощения процесса покупки. Покупатели все чаще ищут более простые и дешевые способы оплаты.

Новые тренды, влияющие на будущее BNPL

Стратегические партнерства играют ключевую роль в повышении осведомленности потребителей и стимулировании внедрения. Займодавцы BNPL понимают это и налаживают связи с тысячами известных брендов, расширяя свои предложения.

В марте 2025 года Klarna — финтех-компания, предоставляющая услуги BNPL — заключила партнерство с DoorDash, чтобы дать потребителям больше способов оплачивать еду, продукты и товары. Пользователи платформы доставки получили три новых варианта оплаты при финансировании заказов через Klarna.

Опция «Оплатить за 4» делит общую сумму на четыре равных безпроцентных платежа. «Заплатить позже» позволяет отложить платеж на другую дату, например, когда придет зарплата. С «Оплатить полностью» они сразу платят всю сумму через платежную платформу Klarna.

Представитель Klarna заявил, что финтех-компания предоставляет кредит только тем, кто способен его вернуть, что определяется с помощью новой процедуры оценки кредитоспособности для каждой транзакции. Каждый раз, когда пользователь хочет заплатить через Klarna, его финансовое положение проверяется.

Это сотрудничество, вероятно, будет прибыльным. В четвертом квартале 2024 года 42 миллиона подписчиков DoorDash collectively потратили 21,2 миллиарда долларов на заказы, что помогло приложению завершить год с прибылью в 117 миллионов долларов. Аналогичные партнерства, скорее всего, появятся и у других брендов, осознавших ценность BNPL.

Технологии, интегрируемые в платформы BNPL

Стратегические партнерства — не единственный фактор, формирующий будущее BNPL. Все больше кредиторов используют искусственный интеллект, открытые API, блокчейн и облачные технологии для улучшения и расширения своих функций. Обычно интеграция направлена на упрощение оценки кредита, снижение мошенничества или улучшение пользовательского опыта.

Например, Klarna использовала ИИ для предоставления круглосуточной поддержки клиентов. OpenAI оценил, что внедрение плагина ChatGPT могло бы принести примерно 40 миллионов долларов прибыли, поскольку чат-боты берут на себя около двух третей взаимодействий с клиентами, решая проблемы в кратчайшие сроки. Они фактически заменили работу 700 сотрудников.

Если BNPL хочет стать неотъемлемой частью электронной коммерции, финтех-компании должны использовать технологии для расширения своих возможностей и предложений. Бесконтактные платежи, виртуальные карты на один раз и программы лояльности через приложения станут основой взаимосвязанных платежных платформ.

Технологические инновации сталкиваются с регуляторными препятствиями

Эксперты ожидают, что регуляторы США и Европейского союза примут все более строгие правила, касающиеся сбора данных, защиты прав потребителей и прозрачности. Во многих странах рынок BNPL оставался нерегулируемым годами. Финтех также сталкивается с этой правовой серой зоной — открытый банкинг и децентрализованные финансы находятся в той же ситуации.

В 2024 году Бюро финансовой защиты потребителей США подтвердило, что кредиторы BNPL являются поставщиками кредитных карт, предоставляя потребителям те же основные юридические защиты, что и держателям обычных карт. Теперь они могут оспаривать списания и получать возвраты за возвращенные товары. Также они обязаны получать периодические выписки по счетам.

Решение CFPB последовало вскоре после выявления проблемных аспектов некоторых схем BNPL. Было установлено, что 78% одобренных займов приходятся на заявителей с субстандартной или глубокой субстандартной кредитной историей. Более того, 33% брали несколько займов одновременно. Исходя из этих данных, вероятно, будут введены дополнительные регуляции.

Преодоление вызовов и использование возможностей BNPL

По мере того, как все больше платформ внедряют услуги BNPL, все больше финтех-компаний осознают потенциал развития собственных сервисов. Хотя конкуренция в большинстве рынков полезна, этот краткосрочный способ финансирования остается в значительной степени нерегулируемым, что создает риски.

Этот рынок все еще находится на ранней стадии развития. Если недобросовестные бизнесы начнут эксплуатировать клиентов, подрывая доверие к концепции, это может навредить множеству потребителей. Кроме того, хотя усиление регулирования приветствуется, чрезмерное регулирование может снизить удобство и простоту использования BNPL.

Несмотря на эти препятствия, этот альтернативный способ оплаты набирает популярность, поскольку молодое поколение избегает кредитных карт, будучи ограниченным в средствах. Только чуть более половины 18-29-летних имеют хотя бы одну кредитную карту, что значительно ниже 73% среди 30-49-летних, 78% среди 60-64-летних и 89% среди старше 65 лет.

Кроме того, поколение Z предпочитает консервативные расходы. Обычно они используют дебетовые карты. Возможность оплатить товар через несколько дней или даже недель после покупки — это идеальный компромисс.

Однако последовательность — ключевой аспект пользовательского опыта. Потребители хотят иметь возможность использовать один и тот же удобный способ оплаты на разных точках взаимодействия. Как показывает партнерство Klarna и DoorDash, потенциал расширения на новые рынки очень велик.

Как выглядит будущее услуг BNPL?

Хотя никто не может предсказать будущее точно, тренды достаточно ясны. Несмотря на регуляторные препятствия, BNPL движется к тому, чтобы стать такой же распространенной технологией, как бесконтактные платежи и виртуальные кредитные карты. Его популярность может полностью изменить подход потребителей к онлайн-покупкам.