Хронология изобретения кредитных карт: от платежных монет до современных решений для оплаты

Кредитные карты сейчас повсеместно используются в современной торговле, в обращении более миллиарда карт только в Соединённых Штатах. Тем не менее, большинство людей редко задумываются о том, когда именно были изобретены кредитные карты или как они эволюционировали от своих скромных истоков. Понимание этой истории показывает, как одно нововведение постепенно изменило наше восприятие денег и покупательной способности.

До изобретения кредитных карт: эпоха ранних решений для платежей

Концепция покупки с отсрочкой платежа не возникла с появлением кредитных карт. В конце 1800-х и начале 1900-х годов местные торговцы в сельской местности часто предоставляли кредит постоянным клиентам, ведя подробные записи в книгах учёта. Городские универмаги поступали аналогично, создавая системы, позволяющие покупателям накапливать покупки со временем.

Чтобы упростить эти операции, продавцы вводили зарядные монеты — небольшие металлические жетоны с выгравированным номером счёта. Эти примитивные предшественники имели серьёзный недостаток: в них не было идентификации клиента, что делало их уязвимыми для несанкционированного использования. Магазины постепенно перешли к бумажным и картонным зарядным картам, но и они работали только у конкретного продавца.

Настоящий прорыв произошёл в 1928 году с появлением Charga-Plate — металлической карты, содержащей полное имя клиента, город и штат. Несмотря на это развитие, у клиентов всё ещё оставалась ограниченность: каждая карта работала только у своего эмитента.

Рождение мульти-торговых карт: когда Diners Club всё изменил

Человека, наиболее широко считающегося изобретателем современной кредитной карты, зовут Фрэнк Макнамара. Согласно популярной легенде, в 1949 году Макнамара обедал в ресторане и вдруг понял, что забыл кошелёк. Этот неловкий момент стал толчком к идее: карты для оплаты, которые можно было бы использовать в нескольких заведениях.

В 1950 году Макнамара объединился с Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом для создания Diners Club International. Карта Diners Club стала поворотным моментом — это была первая карта, принимаемая несколькими торговцами, изначально в 27 ресторанах. Однако она функционировала как кредитная карта с полным ежемесячным платежом, с 7% процентной ставкой по покупкам и ежегодной платой в 3 доллара.

Компания быстро росла, но Макнамара недооценил потенциал продукта. Он продал свою долю за 200 000 долларов, что оказалось недальновидным решением. В то же время Блумингдейл предсказал, что кредитные карты в конечном итоге «устранят необходимость в деньгах».

Революционный шаг Bank of America в развитии кредитных карт

Первая настоящая кредитная карта — та, что предлагала revolving-кредит и работала у различных торговцев — появилась в 1958 году, когда Bank of America запустила свою BankAmericard в Фресно, Калифорния. Это нововведение позволило клиентам держать баланс вместо полной оплаты счета каждый месяц, что кардинально изменило потребительское финансирование.

Bank of America решил классическую проблему «курица или яйцо»: потребители не хотели пользоваться картами с ограниченной сетью торговцев, а торговцы не видели смысла принимать карты с малым числом пользователей. Решение было гениальным. Зная, что 45% жителей Фресно уже имели у них счета, банк одновременно разослал около 60 000 карт BankAmericard. Эта критическая масса стимулировала местных торговцев принять карту.

BankAmericard расширялась через лицензионные соглашения с другими финансовыми институтами. К 1976 году несколько лицензирующих организаций объединились в структуру, которую вы, без сомнения, узнаёте сегодня — Visa.

Как кредитные карты эволюционировали в систему с бонусами и наградами

Конкурирующие банки не собирались уступать рынок Bank of America. В 1966 году несколько учреждений запустили карту Master Charge, которая в итоге стала Mastercard. В 1970-х годах отрасль разработала стандартизированные системы обработки платежей и нормативные рамки.

Настоящий взрыв популярности произошёл в 1980-х годах, когда снижение процентных ставок и активные потребительские расходы способствовали широкому распространению. В этот период появились программы вознаграждений — сначала связанные с милями лояльности авиакомпаний, затем расширенные на кэшбэк-инцентивы, инициированные Discover.

Современный рынок кредитных карт практически не похож на свои предшественники. Современные потребители могут накапливать значительные бонусы, выбирая карты стратегически — будь то зарабатывание баллов на путешествия или кэшбэк за повседневные покупки. Хотя физическая наличность всё ещё в обращении, кредитные карты стали доминирующим способом оплаты для миллионов транзакций ежедневно. От зарядных монет начала XX века до современных систем с бонусами — кредитные карты кардинально изменили способы получения кредита и совершения покупок.