Требования к возрасту для торговли акциями: что нужно знать перед инвестированием

Когда речь заходит о входе на фондовый рынок, возраст определенно играет роль. Но правила не так однозначны, как может показаться. Давайте разберемся, насколько вам действительно нужно быть старше, чтобы торговать акциями, и какие есть варианты для молодых инвесторов, желающих войти в игру рано.

Законные возрастные ограничения: жесткие правила

Основное правило простое: вам нужно достичь 18 лет, чтобы открыть и управлять собственным брокерским счетом самостоятельно. Это означает открытие индивидуального инвестиционного счета, управление сделками и принятие всех решений — эти привилегии доступны только совершеннолетним.

Но здесь начинается самое интересное. Несовершеннолетние до 18 лет не полностью исключены из рынка. Им просто нужен взрослый поручитель или опекун, чтобы все работало. Встает вопрос: какая структура счета подходит для молодого инвестора?

Три основных типа счетов для молодых инвесторов

Если вам меньше 18 и вы хотите начать накапливать богатство через фондовый рынок, у вас есть варианты. Каждый из них имеет свои правила относительно контроля над деньгами и принятия инвестиционных решений.

Совместные брокерские счета: совместное владение и контроль

С совместным счетом оба — и несовершеннолетний, и взрослый — указаны в названии счета. Это означает, что оба владеют инвестициями и, что важно, оба могут влиять на инвестиционные решения. Взрослый может открыть такой счет для несовершеннолетнего в любом возрасте (теоретически), хотя отдельные брокеры могут устанавливать свои минимальные возрастные требования.

Гибкость здесь впечатляет. Родитель может управлять всеми сделками, пока ребенок молод, а затем постепенно передавать полномочия по мере взросления подростка. Это отличный способ обучать основам инвестирования в реальном времени.

Что за компромисс? Совместные счета не предоставляют налоговых преимуществ. Налог на прирост капитала взимается по стандартной ставке владельца счета. Но если приоритет — образование и практическое обучение, эта структура выигрывает.

Опекунские брокерские счета: контроль взрослого, владение несовершеннолетнего

В опекунском счете все активы принадлежат несовершеннолетнему, а взрослый (опекун) принимает все инвестиционные решения. Это регулируется законами UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) или UTMA (Uniform Transfers to Minors Act).

Ключевое отличие? Счета UGMA содержат только финансовые активы, такие как акции, облигации, ETF и паевые фонды. Счета UTMA могут также включать недвижимость. Оба варианта приняты в большинстве штатов США (UTMA в 48 штатах, UGMA — во всех 50).

Вот важный момент: когда несовершеннолетний достигает совершеннолетия — обычно 18 или 21 год, в зависимости от штата — он получает полный контроль. Опекун передает полные полномочия молодому взрослому. Эти счета также предоставляют некоторые налоговые преимущества через структуру «налог на детей», позволяющую освободить часть дохода от полного налогообложения.

Опекунские пенсионные счета: подготовка к будущему с ранних лет

Если у несовершеннолетнего есть заработанный доход — от работы, подработки или репетиторства, — он может открыть опекунский IRA. В 2023 году он может внести до $6,500 в год (или в размере своего общего заработанного дохода, если он меньше).

Есть два типа: традиционные IRA (взносы уменьшают текущие налоги) и Roth IRA (взносы — после уплаты налогов, но рост полностью налогобезопасен). Для молодых людей с низкими налоговыми ставками Roth IRA имеет стратегический смысл. Вы фиксируете низкие налоговые ставки сейчас, пока ваши деньги растут без налогов десятилетиями.

Какие инвестиции имеют смысл для молодых инвесторов?

С долгим горизонтом впереди молодым инвесторам стоит сосредоточиться на инвестициях, ориентированных на рост, а не на консервативных вариантах. Вот основные категории:

Индивидуальные акции дают вам долю в компании. Вы узнаете о бизнесе, следите за его показателями и потенциально получаете выгоду по мере роста компаний. Риск есть — плохая производительность означает убытки. Но это увлекательно и поучительно.

Паи взаимных фондов объединяют деньги для покупки десятков, сотен или даже тысяч инвестиций одновременно. Это снижает риск. Если одна позиция провалится, весь ваш $1,000 не исчезнет — он просто понесет небольшой урон. Обычно за это платится ежегодная комиссия, поэтому внимательно сравнивайте варианты.

Биржевые фонды (ETFs) предлагают похожую диверсификацию, как и взаимные фонды, но торгуются в течение дня, как акции (взаимные фонды совершают сделки один раз в день). Большинство ETF — пассивные индексные фонды, отслеживающие заранее определенные коллекции инвестиций. Индексные фонды обычно дешевле активно управляемых и часто превосходят их по результатам со временем.

Почему важно начинать рано: эффект сложных процентов

Здесь математика становится убедительной. Если вложить $1,000 под 4% годовых, то в первый год вы заработаете $40 . Во втором году — не 4% от $1,000, а от $1,040. Это $41.60. В третий год: $43.66. Ваши доходы начинают приносить свои собственные доходы.

На протяжении десятилетий этот эффект становится экспоненциальным. Подросток с более чем 50-летним горизонтом до выхода на пенсию строит совершенно другую траекторию накопления богатства, чем тот, кто начал в 35. Даже небольшие, регулярные взносы со временем превращаются в значительные суммы.

Помимо математики, ранние инвестиции формируют привычки на всю жизнь. Вы учитесь дисциплине, составляете бюджет с учетом инвестиций и развиваете устойчивость к колебаниям рынка. Падения рынка вас не испугают, если вы уже пережили несколько и видели, как ваш портфель восстанавливается.

Итог: с какого возраста можно торговать акциями

Чтобы полностью самостоятельно торговать акциями, нужно быть 18 лет. Но даже новорожденные могут начать инвестировать через совместные счета или опекунские договоренности с участием взрослого. Настоящее препятствие — не возраст, а наличие вовлеченного взрослого, готового помочь.

Будь то совместный счет, где вы и ваш подросток принимаете решения вместе, опекунский счет, где вы управляете инвестициями за них, или опекунский пенсионный счет, связанный с их заработанным доходом — существует множество путей вовлечь молодых в рынок.

Чем раньше они начнут, тем дольше сложные проценты будут работать в их пользу. И это не мотивационная речь — это математика.