Создание финансового будущего вашего ребенка: Полное руководство по молодежным сберегательным счетам

Воспитание детей — это дорогое удовольствие, и чем раньше вы начнете откладывать средства, тем лучше будете подготовлены к важным этапам жизни. От образования до первых автомобилей и долгосрочного накопления богатства — семьям нужны разные решения для сбережений. Этот гид разбирает основные цели сбережений, с которыми сталкиваются родители, сопоставляет каждую с наиболее эффективным типом счета и объясняет уникальные преимущества каждого подхода, чтобы помочь вам принимать обоснованные решения о финансовом будущем вашего ребенка.

Понимание временной шкалы сбережений вашего ребенка

Путь к финансовой безопасности детей не универсален. Ваша стратегия полностью зависит от того, на что вы копите. Поступление в колледж через 15 лет? Покупка автомобиля через 5 лет? Пенсионные накопления с десятилетиями роста? Ответ определяет, какая структура счета лучше всего подходит.

Подбор правильного инструмента сбережений к вашей цели — это то, что отличает эффективное накопление богатства от упущенных возможностей. Рассмотрим четыре основных сценария, с которыми сталкиваются семьи.

Основные цели сбережений для детей

Образовательное финансирование: колледж и дальше

Стоимость колледжа выросла в разы. В учебном году 2022-23 средняя стоимость обучения в государственном университете штата составляла $10 423 в год, а в частных — $39 723, без учета проживания, питания и заемных средств. Начинать рано — значит дать время сложному росту работать в вашу пользу.

529-планы с налоговыми льготами выделяются как налогово-эффективные инструменты. Вы вносите после уплаты налогов деньги, наблюдаете за их ростом без налогов и можете снимать их без налогов на квалифицированные образовательные расходы, включая обучение, книги, технологии и жилье. После налоговых реформ 2017 года 529-планы теперь покрывают также частные школы K-12, колледжи и аспирантские программы.

Ключевое преимущество: вы можете переводить средства между членами семьи без штрафа. Закон SECURE 2.0 добавил гибкости — начиная с 1 января 2024 года, бенефициары могут перевести до $35 000 в Roth IRA.

Правила gift-tax важны здесь. В то время как годовые лимиты составляют $17 000 на человека (, $34 000 для пар), 529-планы позволяют сделать уникальную исключение: внести подарки на пять лет сразу. Это означает, что можно внести $85 000 на человека (, $170 000 для пар), сразу, избегая годовых лимитов.

Счета сбережений на образование (Coverdell ESA) предлагают альтернативу. Они позволяют вносить до $2 000 в год на ребенка до 18 лет. Ограничения по доходам применяются ($95 000 для одиноких заявителей, $190 000 для пар), но средства могут покрывать расходы на K-12 и колледж. Деньги должны быть потрачены к 30 годам, а неиспользованные средства — подлежат штрафам и налогам.

План предоплаченного обучения фиксирует текущие цены, защищая от будущих ростов стоимости. Не все штаты предлагают такие планы, но семьи в участвующих штатах могут фактически «купить» обучение по текущим ценам для будущего поступления.

Промежуточные цели: крупные покупки и гибкость

Иногда родителям нужна более широкая гибкость — накопления на первый взнос за автомобиль, свадебные взносы или общие жизненные этапы без ограничений, связанных с образованием.

Казуальные счета заполняют этот пробел. Существуют два основных типа: UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) и UTMA (Uniform Transfers to Minors Act).

Счета UGMA содержат только финансовые активы: акции, облигации, ETF, паевые фонды. Счета UTMA расширяют это до любых активов, включая недвижимость или транспортные средства. Все 50 штатов признают UGMA; только 48 — UTMA (Южная Каролина и Вермонт воздерживаются).

Преимущество гибкости: средства могут поддерживать любые расходы, приносящие пользу ребенку, не только образование. Недостаток: эти подарки становятся безвозвратными и не могут быть перераспределены. Кроме того, FAFSA учитывает 20% активов казуальных счетов для колледжа, тогда как 529 — только 5,64%.

Казуальные счета не имеют годовых лимитов на взносы, однако exemption по gift-tax остается $17 000 на человека в год.

Долгосрочное накопление богатства: планирование пенсии с молодости

Сила сложных процентов за десятилетия делает детство идеальным временем для начала пенсионных сбережений. Индивидуальные пенсионные счета (IRAs) открывают эту возможность даже до начала традиционной работы.

Казуальные Roth IRA особенно хорошо подходят для детей. Вы вносите после уплаты налогов (до $6 500 в год по состоянию на 2023), позволяете им расти без налогов, а в пенсии — снимать без налогов. Лучшее: взносы можно снимать в любое время без штрафов.

Почему Roth IRA для детей? Обычно дети попадают в самые низкие налоговые категории. Вкладывая низкооблагаемый доход сейчас, позволяя ему расти десятилетиями, а затем снимая без налогов — создается мощная налоговая арбитражная стратегия.

Казуальные Traditional IRA применяются реже к несовершеннолетним. Эти счета принимают взносы до налогообложения, которые растут с отсрочкой налогов. Налоги платятся при снятии. Traditional IRA подходят более зарабатывающим — например, юным актерам, которым выгодны немедленные налоговые вычеты, — но редко приносят пользу типичным подросткам.

Немедленный доступ: ежедневные расходы и краткосрочные цели

Для текущих расходов или обучения практическому управлению деньгами важна ликвидность.

Детские расчетные счета и связанные с ними дебетовые карты для молодежи — простое решение. Многие банки предлагают счета для детей с 6 лет. Дебетовые карты учат дисциплине расходования и защищают средства от несанкционированного использования. Некоторые платформы предоставляют родительский контроль, лимиты расходов и инструменты мониторинга.

Также есть кредитные карты. Кредитные карты для детей до 18 лет обычно — это обеспеченные карты, например, Step, которая помогает подросткам формировать кредитную историю, передаваемую бюро кредитных историй в 18 лет. Эти карты позволяют подросткам создавать кредитный профиль и получать кэшбэк или криптовалютные вознаграждения.

Высокодоходные сберегательные счета увеличивают краткосрочный накопительный эффект. Обычные счета дают примерно 0,05% APY. Высокодоходные — 1% и выше, что в 20-25 раз больше. На депозит $5 000 разница между традиционным доходом $2,50 в год( и высоким доходом $50+) накапливается с годами.

Эти счета обеспечивают максимальную ликвидность: можно снимать в любой момент без штрафов и налогов. Идеально для среднесрочных покупок — компьютеров, первого взноса за автомобиль или резервных фондов.