Ваш полный гид по лучшим решениям по рефинансированию автомобилей в 2023 году

Ищете способ снизить платежи по автокредиту? Всё больше финансовых учреждений предлагают конкурентные варианты рефинансирования авто, адаптированные под разные кредитные профили и финансовые ситуации. Будь то справедливый кредит или желание одновременно получить предложения от нескольких кредиторов — понимание рынка рефинансирования крайне важно.

Понимание рынка авторефинансирования

Сектор авторефинансирования значительно расширился: платформы связывают заемщиков с разнообразными источниками кредитования, включая традиционные банки, кредитные союзы и альтернативные финансовые организации. Большинство платформ оценивают заемщиков по нескольким факторам: текущей кредитной истории, уровню дохода и текущему остатку по кредиту. Важность каждого из этих факторов варьируется у разных провайдеров.

Платформенное рефинансирование: лидеры рынка

LendingTree работает как крупный маркетплейс, объединяющий около 40 кредиторов. Основное преимущество платформы — доступность: некоторые партнеры рассматривают заявки с кредитным рейтингом всего 500+. Запросы предложений оформляются менее чем за пять минут, и заемщики могут выбрать условия от 12 до 84 месяцев.

Ключевые параметры:

• Годовая процентная ставка (APR) от 2.94%
• Минимальный остаток по рефинансированию: $8,000
• Обслуживание континентальной части США

RateGenius управляет крупнейшей сетью среди специализированных платформ по авторефинансированию, включающей более 200 кредиторов, включая региональные учреждения, кредитные союзы и национальные банки. Платформа ориентирована на заемщиков с хорошим кредитом (640-740), при этом есть варианты для более низких рейтингов (550+). Предварительная квалификация осуществляется только по мягкому запросу.

Ключевые параметры:

• APR от 2.99%
• Сроки кредита: от 24 до 96 месяцев
• Разрешены со-заявители
• Обработка заявки обычно занимает 48 часов

Специализированные решения для заемщиков с низким кредитным рейтингом

OpenRoad Lending принимает заемщиков с кредитным рейтингом от 500. Компания допускает автомобили возрастом до 15 лет и пробегом до 160 000 миль — значительно выше стандартных требований отрасли. Совместные заемщики могут повысить шансы на одобрение.

Ключевые параметры:

• APR от 4.29%
• $299 плата за обработку
• Сроки кредита: от 36 до 84 месяцев
• Поддержка живого агента

AUTOPAY, входящий в группу The Savings Group, связывает субстандартных заемщиков с кредиторами, готовыми работать с низкими кредитными профилями. Платформа также предлагает рефинансирование с выводом наличных и выкуп лизинговых автомобилей. Постоянные своевременные платежи могут со временем улучшить кредитный рейтинг.

Ключевые параметры:

• APR от 2.99%
• Минимальный кредитный рейтинг: 550
• Одобрение примерно 90%
• Разрешены со-заявители

Варианты справедливого кредитного рефинансирования

myAutoloan ориентирован на заемщиков с справедливым и хорошим кредитом (575+), хотя типичный клиент — в диапазоне 620-680. Платформа интегрирована напрямую с системами кредиторов, что гарантирует получение предложений при правильных данных. В течение нескольких минут появляется до четырех предложений, ставки начинаются от 4.01% для клиентов с отличным кредитом.

Ключевые параметры:

• Сумма кредита: от $5,000 до $150,000
• Минимальный ежемесячный доход: $1,800
• Доступно выкуп лизинга и рефинансирование с выводом наличных
• Возможность отсрочки платежа до 90 дней для квалифицированных заемщиков

Caribou требует минимальный кредитный рейтинг 650, что ставит его в верхнюю часть диапазона справедливого кредита. Сеть онлайн-кредиторов — кредитные союзы и местные банки — позволяет пройти предварительную квалификацию без раскрытия номера социального страхования. Совместные заемщики могут увеличить потенциальную экономию, средняя ежемесячная экономия — около $110 и снижение годовой ставки в среднем на 6.1%.

Ключевые параметры:

• APR от 4.99%
• Сумма кредита: от $5,000 до $150,000
• Без ограничений по пробегу и без начальных сборов
• Доступны дополнительные страховые продукты

Гибкое рефинансирование автомобилей

LightStream снимает ограничения по типу транспортных средств — принимает любые марки, модели, годы выпуска и пробег на мотоциклах, квадроциклах и классических автомобилях. Предлагаются необеспеченные кредиты, при которых сохраняется право собственности на транспортное средство. Заемщики с отличным кредитом могут получить ставки от 8.24% (с автоплатежами). Для старых автомобилей с высоким пробегом, застрявших в высокорейтинговых кредитах, зачастую возможна значительная экономия несмотря на более высокий базовый процент.

Ключевые параметры:

• Сумма кредита: от $5,000 до $100,000
• Сроки: от 36 до 84 месяцев
• Без ограничений по типу транспортных средств
• Экологическая инициатива: высаживание одного дерева за каждый одобренный кредит

Рефинансирование для построения кредитной истории

Digital Federal Credit Union (DCU) специально ориентирована на заемщиков, начинающих строить кредит. Кредитный союз предоставляет персональные рекомендации на протяжении всего процесса подачи заявки, ставки начинаются от 5.74%. Электронные платежи и автоматический перевод средств дают дополнительные скидки. Дополнительное снижение на 0.25% предоставляется для энергоэффективных автомобилей, а стандартная отсрочка первого платежа до 60 дней создает дополнительный запас времени.

Ключевые параметры:

• Максимальный пробег: 200 000 миль
• Сроки кредита: от 12 до 84 месяцев
• Расширенные типы транспортных средств: мотоциклы, лодки, кемперы, восстановленные автомобили
• Поддержка через интернет и по телефону

Другие платформы для рефинансирования, которые стоит рассмотреть

Некоторые другие провайдеры заслуживают внимания. iLending принимает кредитные рейтинги от 560, ставка от 5.49%, хотя $499 документальные сборы — одни из самых высоких. LendingClub предлагает ставки от 3.99% с минимальными комиссиями, преимущественно для клиентов с кредитным рейтингом выше 600. RefiJet допускает пробег до 150 000 миль( и стартовые ставки 4.92% для отличных кредитных профилей, а также три месяца отсрочки платежа.

Capital One предлагает быструю онлайн-заявку за пять минут, с суммами кредита от $7,500 до $75,000. Ally Clearlane принимает заемщиков с рейтингом 520+, при этом 74% клиентов отмечают среднюю экономию в $2,526 за счет снижения общего процента по кредиту.

Оценка целесообразности рефинансирования авто

Перед принятием решения о рефинансировании важно тщательно проанализировать несколько факторов:

Соотношение кредита к стоимости (LTV): рассчитайте его, разделив остаток по кредиту на текущую рыночную стоимость автомобиля. Значения выше 100% свидетельствуют о негативной кредитной истории — это минус для большинства кредиторов.

Тайминг: рефинансирование наиболее выгодно, если с момента первоначального кредита значительно улучшился кредитный рейтинг, текущая ставка существенно выше рыночной, или снижение ежемесячных платежей критично для бюджета.

Требуемая документация: стандартная заявка включает номер социального страхования, подтверждение занятости, место проживания, водительское удостоверение, регистрационные документы на автомобиль с пробегом и подтверждение страховки.

Влияние кредитного рейтинга и мягкие/жесткие запросы

Мягкие запросы )soft pulls( не влияют на кредитный рейтинг. Жесткие запросы, связанные с подачей полноценной заявки, временно снижают рейтинг на несколько пунктов. В течение 14-45 дней кредитные бюро учитывают несколько жестких запросов как один, что минимизирует общий ущерб. Само открытие нового кредита снижает рейтинг незначительно и в основном за счет замены старых долгов.

Сравнение традиционного и cash-out рефинансирования

Традиционное рефинансирование заменяет текущий кредит новым с более низкими ставками и измененными условиями. Cash-out рефинансирование позволяет извлечь часть капитала дома, взяв кредит выше текущего остатка, а полученные средства использовать по своему усмотрению. Хотя ставки по cash-out могут быть выгоднее кредитных карт или личных займов, такие операции увеличивают ежемесячные платежи и риск оказаться в минусе.

Рыночные условия и уровень ставок

Текущие ставки по авторефинансированию в среднем около 5%, тогда как новые автокредиты — свыше 6.3%. Эта разница создает хорошие возможности для экономии, особенно если первоначальный кредит был взят во время пиковых ставок или кредитный профиль улучшился.

Итог

Лучшее решение по рефинансированию авто зависит от индивидуальных обстоятельств: текущего кредитного профиля, характеристик автомобиля, желаемых условий кредита и необходимости немедленного наличного потока. Платформы как LendingTree и RateGenius упрощают сравнение ставок по множеству учреждений одновременно, а специализированные кредиторы обслуживают разные сегменты заемщиков — от клиентов с отличным кредитом до тех, кто восстанавливает кредитную историю.

Следующий шаг — собрать документы по текущему кредиту, проверить текущий кредитный рейтинг, сравнить предварительные предложения с нескольких платформ и рассчитать, оправданы ли сбережения по процентам с учетом возможных сборов и изменений в кредитном рейтинге. В среднем месячная экономия до $150 делает тщательный анализ обычно оправданным.