Почему ваша стратегия выхода на пенсию может быть неправильной: Roth 401(k) против Roth IRA

При планировании выхода на пенсию многие люди сосредотачиваются исключительно на Roth IRA, не замечая, что план 401(k) их работодателя может дать лучшие результаты. Эта упущенная возможность может стоить вам тысяч потенциального роста и гибкости. Хотя финансовые консультанты часто хвалят Roth IRA как основной инструмент для выхода на пенсию, Roth 401(k) заслуживает равного—если не большего—внимания, особенно при оценке вашей общей стратегии выхода на пенсию и страхования жизни в сравнении с 401k, а также других инструментов накопления богатства.

Почему бесплатные деньги не стоит оставлять на столе

Самая убедительная причина пересмотреть подход к накоплениям на пенсию — это взносы работодателя. Когда вы пропускаете 401(k) компании в пользу Roth IRA, вы по сути отказываетесь от финансового подарка. Работодатели могут внести до 25% вашей зарплаты в виде соответствующих взносов, при этом большинство компаний предлагают от 3% до 6%, а некоторые щедрые организации — до 10%.

Вот важная деталь: чтобы получить этот матч, вы должны участвовать в 401(k). Ранее эти взносы работодателя ограничивались предналоговыми счетами, но закон SECURE 2.0 изменил эту ситуацию. Сегодня многие работодатели могут напрямую переводить соответствующие взносы на Roth-счета, сочетая преимущества налогового свободного роста Roth с реальной поддержкой работодателя. Если для вас важно максимизировать налоговые преимущества сбережений, стоит обсудить с HR возможные варианты взносов в Roth.

Получение доступа к своим деньгам без штрафов

Значительное отличие между этими двумя инструментами для выхода на пенсию заключается в ликвидности. В то время как Roth IRA позволяет без налогов и штрафов снимать свои взносы в любое время, Roth 401(k) предлагает нечто более мощное: возможность взять займ до 50% от баланса счета — с лимитом в $50,000, включая любые инвестиционные прибыли.

Эта функция займа по 401(k) обеспечивает реальную финансовую гибкость. В отличие от снятий с IRA, которые являются постоянным переводом, учитываемым в годовые лимиты взносов, займ по 401(k) позволяет временно получить доступ к средствам, сохраняя рост ваших накоплений. Обычно у вас есть пять лет на погашение займа, при этом вы платите себе с процентами.

Что в обмен? Вам действительно нужно его погасить. Пропустите платежи — и столкнетесь с существенными штрафами. Тем не менее, для тех, кто сталкивается с непредвиденными расходами, этот вариант займа превосходит альтернативу — постоянное истощение пенсионных сбережений.

Недооцененное преимущество простоты

Помимо работодателей и доступа к займам, Roth 401(k) выигрывает за счет операционной простоты. Система управляется через автоматические удержания из зарплаты — вы никогда не видите эти деньги, что психологически облегчает регулярное накопление. Ручные переводы в IRA с вашего текущего счета требуют дисциплины, с которой многие борются.

Кроме того, планы 401(k) предлагают ограниченное меню инвестиций — меньше вариантов, чем IRA, что некоторые считают ограничением. Однако эта ограниченность на самом деле защищает вас от усложнения стратегии. Оптимальный подход для большинства участников 401(k) — это последовательное приобретение недорогих индексных фондов и сопротивление постоянным ребалансировкам или погоне за высокой доходностью.

Делайте свою стратегию выхода на пенсию более эффективной

Переход от приоритета Roth IRA к максимизации Roth 401(k) имеет смысл для многих работников. Одно предупреждение — это сборы по плану. Некоторые 401(k) несут чрезмерные административные расходы, которые могут снизить доходность. Перед тем как делать значительные взносы, оцените, оправданы ли сборы вашего плана превышением порога работодателя.

При создании комплексного плана выхода на пенсию — будь то распределение между страхованием жизни и 401k или определение, сколько средств направить в разные инструменты — Roth 401(k) часто оказывается недооцененным лидером. Захватывая матчи работодателя, сохраняя возможность экстренного доступа через займы и упрощая инвестиционную дисциплину, этот инструмент часто превосходит популярный выбор — Roth IRA — для дисциплинированных вкладчиков с возможностями, предоставляемыми работодателем.