Помимо зарплат: что действительно отделяет богатых от верхнего среднего класса

При обсуждении финансового положения большинство людей сразу обращают внимание на годовой доход. Но доход — это лишь часть истории. Настоящее различие между богатыми и верхним средним классом — или даже средним классом — заключается в чистом состоянии, накопленных активах и способах принятия финансовых решений.

Уровни дохода: Где вы на самом деле находитесь?

Согласно данным Pew Research Center, медианный доход домохозяйств в США составляет $74 580. Это создает четкую систему категорий: домохозяйства среднего класса обычно зарабатывают от $49 968 до $149 160 в год (две трети до двойного медианного дохода). Медианный доход домохозяйства среднего класса в 2020 году достиг $90 131, что означает, что половина представителей среднего класса зарабатывает меньше этой суммы.

Верхний средний класс занимает совершенно другую планету. В то же время, по-настоящему богатые демонстрируют медианный доход около $219 572 в год — почти в 2,5 раза больше, чем зарабатывают профессионалы верхнего среднего класса.

Однако зарабатывание больше своих сверстников в любой области не автоматически делает вас богатым. «Местоположение в корне формирует восприятие богатства», — объясняет Эрика Кулберг, специалист по личным финансам и основатель Erika.com. «Кто-то, зарабатывающий $100K в сельской местности, может чувствовать себя богатым, в то время как тот же доход в крупных мегаполисах едва покрывает основные потребности и сбережения».

Настоящая мера: чистое состояние вместо зарплаты

Здесь верхний средний класс и богатые расходятся наиболее резко — через накопленные активы, а не текущие доходы.

Люди с высоким уровнем чистых активов держат ликвидные активы в диапазоне от $1 миллиона до $5 миллиона. Очень богатые — это обладатели $5-30 миллионов в ликвидных активах. Ультрабогатые имеют $30 миллионов или более. Верхний средний класс обычно попадает в категорию «массового богатства»: $100K до $1M в ликвидных активах.

«Богатые строят свое состояние через инвестиционные портфели, владение недвижимостью и бизнесом», — отмечает инвестиционный консультант Джо Торре из RealWealth. «Они владеют значительно больше, чем должны. Домохозяйства среднего класса могут иметь положительное чистое состояние, но его структура отличается — больше связано с основной жилплощадью, чем с диверсифицированными инвестициями».

Богатые используют долг стратегически для умножения капитала. Верхний средний класс и средний класс используют долг в основном для потребления — ипотека, автокредиты, студенческие займы, покупки по кредитным картам для жизненных впечатлений.

Модели расходов: психология богатства

То, как деньги уходят ежемесячно, показывает психологическое состояние богатства. Богатые подходят к расходам иначе: дизайнерские товары, частые роскошные путешествия, изысканная еда, дорогие районы, премиум-автомобили — эти покупки не напрягают их финансовое положение.

Домохозяйства верхнего среднего класса и среднего класса работают из психологии дефицита. Они тщательно планируют бюджет, ищут ценность, живут в умеренных районах, ездят на надежных, но доступных автомобилях, импульсивные покупки требуют обдумывания.

Для настоящего богатства чрезвычайные ситуации — это мелкие неудобства. Неожиданные расходы не требуют корректировки образа жизни, потому что резервные фонды, диверсифицированные сбережения и несколько финансовых подушек безопасности поглощают удар. Домохозяйства среднего и верхнего среднего класса часто испытывают значительное напряжение — что вызывает увеличение долгов или истощение сбережений.

Множество источников дохода и финансовая устойчивость

Ключевая характеристика, отделяющая богатых от верхнего среднего класса: пассивный доход. Настоящее богатство включает инвестиционные портфели (кроме пенсионных счетов), приносящие достаточный пассивный доход для поддержания образа жизни без работы. Бизнес-интересы, арендная недвижимость, дивидендные потоки и инвестиционная отдача создают финансовую автономию.

Кулберг подчеркивает: «Богатые держат большие денежные резервы, обширное страховое покрытие и диверсифицированные инвестиции, что обеспечивает устойчивость портфеля в экономических циклах. Они не зависят от одного источника дохода».

Профессионалы верхнего среднего класса в основном полагаются на доходы от работы, даже если они дополняются скромными инвестиционными доходами или побочными проектами. Финансовая стабильность есть, но она связана с активной работой.

Долгосрочная финансовая независимость

Главное различие: пожизненная финансовая безопасность. Богатые накапливают пенсионные сбережения, гарантирующие финансовые потребности семьи на десятилетия после выхода на пенсию. Цель — не только комфорт, а полная финансовая автономия для наследников.

Домохозяйства верхнего среднего и среднего класса ставят во главу угла пенсионную безопасность, но часто не могут обеспечить финансовую поддержку более чем одному поколению, не рискуя собственным пенсионным будущим.

Понимание этих различий помогает понять финансовое положение не только через призму дохода, но и через структуру богатства, показывая разницу между хорошими заработками и созданием наследственного капитала.