Как максимально увеличить свои сбережения на пенсию: руководство по штатам с низким налогом

Переход от стабильной зарплаты к доходу на пенсии — один из главных финансовых сдвигов в жизни. В сочетании с текущими экономическими давлениями, такими как инфляция и рост процентных ставок, многие американцы оказываются в затруднительном положении — как в сохранении своих пенсионных сбережений, так и в управлении налоговой нагрузкой.

Один из стратегических факторов, напрямую влияющих на вашу финансовую безопасность в пенсии, — выбор места проживания. Ваш штат проживания определяет, какую часть ваших пенсионных выплат, доходов от пенсии и пособий Social Security вы фактически сохраняете после уплаты налогов.

Понимание налогообложения пенсионных доходов

Прежде чем рассматривать штаты с благоприятным налоговым режимом, важно понять основы. Вы будете обязаны платить федеральный налог на снятие средств с налоговых отсроченных счетов, таких как традиционные IRA, 401(k)s, 403(b)s и аналогичные пенсионные планы. Эти выплаты облагаются налогом как обычный доход в год их снятия. Сложность возрастает, если ваш штат также облагает этим доходом.

Хорошая новость? Несколько штатов признали ценность поддержки своих пенсионеров и отменили или значительно снизили налоги на пенсионные выплаты.

Штаты с нулевым налогом на доходы

Самый простой способ минимизировать налоговые обязательства по пенсии — проживание в штате, где вообще нет налога на доходы. Это исключает налогообложение пособий Social Security, пенсий и выплат с пенсионных счетов.

В настоящее время такие восемь штатов не взимают налог на доходы:

• Аляска
• Флорида
• Невада
• Нью-Гэмпшир
• Южная Дакота
• Теннесси
• Техас
• Вайоминг

Особое упоминание заслуживает штат Вашингтон: хотя он не облагает налогом обычный доход, он вводит налог на прирост капитала для некоторых высокодоходных инвесторов.

Важное замечание: штаты без налога на доходы часто компенсируют это за счет более высоких налогов с продаж и налогов на имущество, поэтому общая налоговая нагрузка требует тщательного расчета.

Штаты, освобождающие пенсионный доход от налогообложения

Помимо штатов с нулевым налогом на доходы, есть и такие, которые специально защищают пенсионный доход от налогообложения, сохраняя при этом систему налога на доходы. Такой целенаправленный подход может быть особенно выгодным.

Иллинойс: комплексная защита пенсионных выплат

Иллинойс удерживает плоский налог на доходы в размере 4.95%, но освобождает от налогообложения почти все пенсионные доходы. В их число входят пособия Social Security, выплаты по пенсиям и выплаты с:

• планов 401(k), IRA и Roth IRA
• государственных облигаций для пенсии при их погашении
• планов отсроченного вознаграждения государственных и муниципальных органов
• государственных и военных пенсий
• доходов от железнодорожных пенсий
• единовременных выплат за оцененные акции работодателей

Миссисипи: низкие налоги и доступная жизнь на пенсии

Налоговая ситуация в Миссисипи стала еще более привлекательной с 2025 года, когда ставка налога на доход снизилась до 4.4% (предполагается, что в 2026 году она снизится до 4%). В настоящее время ставка составляет 0% на первые $10,000 облагаемого дохода и 4.7% выше этого порога.

Главное преимущество? Налог на доходы в Миссисипи не касается пенсионных выплат. Все пособия Social Security, пенсии, снятия с 401(k) и IRA остаются полностью не облагаемыми налогом для тех, кто соответствует требованиям плана. В сочетании с низкими налогами на имущество и умеренными налогами с продаж, этот штат предлагает одну из самых доступных сред для жизни на пенсии.

Пенсильвания: дружественная политика в отношении пенсионных доходов

Пенсильвания вводит плоский налог на доходы в размере 3.07%, но полностью защищает пенсионный доход. Штат не облагает налогом традиционные источники пенсионных выплат, включая выплаты по планам 401(k) и пенсиям, пособия Social Security или выплаты по инвалидности — при условии соблюдения требований к плану.

Айова: недавнее расширение защиты пенсионных выплат

Начиная с 2023 года, Айова внесла важное изменение: жители в возрасте 55 лет и старше больше не облагаются налогом на пенсионные доходы. Хотя штат сохраняет плоскую ставку налога в 3.8%, исключение из налогов на пенсионные выплаты является всеобъемлющим.

Оно охватывает все формы пенсионных доходов, включая государственные пенсии, планы с определенными выплатами и взносами, аннуитеты, IRA, счета, управляемые работодателем, и планы отсроченного вознаграждения. Чтобы иметь право, вы должны быть не моложе 55 лет на 31 декабря налогового года, быть инвалидом или оставшимся в живых супругом с интересом к квалифицированному счету.

Принятие решения

Выбор места для выхода на пенсию включает не только ставки налога на доходы. Необходимо учитывать совокупную налоговую нагрузку по штатам — налоги на имущество, продажи и доходы. Для некоторых переезд в штат, такой как Миссисипи, с благоприятным налоговым режимом на пенсионные выплаты, может привести к значительной экономии за всю жизнь. Для других более практично остаться в текущем штате и оптимизировать федеральные налоговые стратегии.

Главное — понять свою конкретную ситуацию: источники доходов, схемы снятия средств с пенсионных счетов, сроки получения пособий Social Security и общий налоговый риск за всю жизнь по всем видам налогов. Консультация с налоговым специалистом, разбирающимся как в вашем штате, так и в потенциальных местах выхода на пенсию, поможет сделать максимально налогово-эффективный выбор.