Создание кредита с нуля: Какие стартовые кредитные карты действительно работают?

Начало вашего кредитного пути без истории может казаться ограничивающим, но реальность проще, чем большинство предполагает. В то время как премиальные кредитные карты требуют впечатляющих кредитных профилей, существует целая категория стартовых продуктов, предназначенных специально для людей с минимальной или отсутствующей кредитной историей. Главное — понять, какие карты соответствуют вашему текущему финансовому положению, и в какие из них вы можете перейти после накопления некоторой истории платежей.

Начальный уровень без кредита: получение одобрения без ничего

Если ваш кредитный файл пуст, вам доступны обеспеченные кредитные карты или продукты с альтернативным одобрением. Эти карты не являются ступеньками для чувства неудовлетворенности — это легитимные инструменты, созданные именно для такой ситуации.

Discover it® Secured Credit Card работает по простому принципу: вы вносите залог, а эмитент одобряет вас на основе этого залога, а не вашей кредитной истории. Что выделяет эту карту среди обеспеченных карт — это структура вознаграждений. Вы действительно зарабатываете кэшбэк и получаете бонус при регистрации, чего большинство обеспеченных карт полностью избегают. Нулевая годовая плата важнее, чем кажется на начальном этапе — каждая экономия важна. Эта карта специально создана для новичков в кредитовании.

Petal® 2 “Cash Back, No Fees” Visa® Credit Card использует другой подход. Вместо залога Petal оценивает вашу банковскую историю — платите ли вы счета вовремя и ведете ли свои счета ответственно. Если традиционные кредитные данные отсутствуют, этот альтернативный метод работает в вашу пользу. Полное освобождение от комиссий (без годовой платы, без комиссии за иностранные транзакции, без штрафа за просрочку платежа), в сочетании с кэшбэком создает действительно чистый продукт для тех, кто устанавливает кредит.

Amazon Rewards Visa Signature Card хорошо подходит для определенной аудитории: людей, которые регулярно совершают покупки на Amazon. Руководство по одобрению заметно более лояльное по сравнению с большинством универсальных карт. При FICO® Score около 640 или выше ваши шансы на одобрение разумны. Если у вас есть подписка Amazon Prime, версия с Prime предлагает лучшие ставки вознаграждений. Обе позволяют одновременно строить кредит и зарабатывать кэшбэк.

Средний уровень: после накопления некоторой истории

Когда вы поддерживаете хорошую историю платежей в течение года или двух и ваш FICO® Score достигает 670+, ваши возможности значительно расширяются.

Chase Freedom Flex℠ представляет собой значительное улучшение. Он сочетает крупный бонус за регистрацию с низкими требованиями к расходам, высокими ставками кэшбэка по нескольким категориям и периодом 0% по вступительному APR. Отсутствие годовой платы делает его еще более привлекательным. Однако Chase придерживается более строгих стандартов оценки, обычно требуя FICO® Score выше 670 для одобрения. Этот карта стоит вернуться после того, как вы докажете свою кредитоспособность через последовательные своевременные платежи.

Citi® Double Cash Card – 18 месяц BT offer работает по элегантной модели вознаграждений: 1% кэшбэка при покупке, еще 1% при своевременной оплате счета, итого 2% кэшбэка со всего. Эта карта также включает бонус за регистрацию, нулевую годовую плату и 0% по вступительному APR на переводы баланса. Как и карта Chase, требования к одобрению обычно предъявляются к кандидатам с хорошей кредитной историей (FICO® Score выше 670).

Карты премиального признания

Blue Cash Everyday® Card от American Express и Bank of America® Customized Cash Rewards credit card дополняют спектр. Эти карты ориентированы на определенные категории — супермаркеты и заправочные станции для Amex, персонализированные категории для Bank of America. Обе подходят для тех, кто уже вышел за начальный этап и хочет оптимизированных вознаграждений за свои расходы.

Настоящая дорожная карта

Логическая последовательность такова: начните с Discover it® Secured или Petal® 2 для установления первоначальной истории платежей. Используйте эти карты ответственно в течение 12-24 месяцев. По мере улучшения вашего FICO® Score выше 670, переходите к таким картам, как Chase Freedom Flex℠ или Citi® Double Cash Card. Лучшей кредитной картой для новичков не обязательно является самая богатая функциями — это та, на которую вы действительно можете получить одобрение и использовать последовательно для формирования положительного кредитного поведения.

Ваш кредитный рейтинг улучшается благодаря своевременным платежам, поддержанию низкого уровня использования и демонстрации финансовой стабильности со временем. Конкретная карта важна меньше, чем дисциплина в ее использовании.