Прямые депозиты vs. внешние взносы: понимание требований к выплатам по 401k

Краткий ответ — нет, вы не можете вносить взносы в 401k вне payroll. Планы 401k являются спонсируемыми работодателем и функционируют исключительно через механизмы удержания из зарплаты, поэтому все взносы должны поступать напрямую с вашей зарплаты. Эта фундаментальная структура отличает 401k от других инструментов для накопления на пенсию.

Почему взносы в 401k — только через payroll

Ограничение связано с тем, как устроены и регулируются планы 401k. Работодатели спонсируют эти счета и управляют ими через системы payroll, что обеспечивает соблюдение требований и контроль за взносами сотрудников. Вы не можете просто написать чек или перевести средства на свой счет 401k так же, как это делаете с сберегательным счетом. Единственный легитимный механизм финансирования этих пенсионных инструментов — это канал payroll.

Максимизация вашего 401k в рамках системы

Даже будучи ограниченным только payroll-взносами, у вас есть больше возможностей, чем кажется. В 2016 и 2017 годах IRS разрешал сотрудникам вносить до $18,000 в год в свой 401k. Люди старше 50 лет могли делать дополнительные взносы для догоняющего сальдо в размере $6,000, доводя общий лимит до $24,000 в год. Эти лимиты периодически корректируются с учетом инфляции.

Одним из часто недооцениваемых преимуществ является соответствие работодателя. Если ваша компания соответствует взносам — скажем, 100% от первых 3% вашей зарплаты — сотрудник с зарплатой $80,000 получает автоматический ежегодный взнос в размере $2,400 без дополнительных затрат. Важно, что средства работодателя, соответствующие взносам, не учитываются в ваш личный лимит, что делает их практически бесплатными для накопления на пенсию.

Большинство работодателей позволяют сотрудникам менять процент взноса несколько раз в год без штрафов. Если вы получаете повышение или бонус, вы можете увеличить удержания из payroll, чтобы максимально увеличить взносы в 401k до конца года.

Помимо 401k: альтернативные пути накопления на пенсию

Если вы работаете на себя, меняете работу или ваш работодатель не предлагает 401k, существуют другие варианты. Индивидуальные пенсионные счета (IRAs) работают независимо от работодателя и предоставляют полный спектр инвестиционных возможностей. Вы управляете своим портфелем и выбираете из разнообразных инвестиций, тогда как планы 401k обычно ограничены заранее выбранным набором активов. Недостаток — меньший годовой лимит взносов в размере $5,500.

IRAs бывают двух видов. Традиционные IRA позволяют делать налоговые вычеты по взносам, но налогооблагаемые выплаты — как доход. Roth IRA облагается налогом при внесении, но обеспечивает налоговые льготы при росте и выводе средств, что особенно привлекательно для молодых инвесторов, ожидающих повышения доходов в будущем.

Облигации — еще один консервативный инструмент, выступающий в роли сберегательных инструментов с процентной доходностью. Они обеспечивают стабильность и предсказуемую доходность, хотя обычно имеют меньший потенциал роста по сравнению с диверсифицированными инвестиционными портфелями.

Итог

Вы не можете вне payroll вносить взносы в 401k — это ограничение заложено в структуре планов, спонсируемых работодателем. Однако вы можете оптимизировать свои взносы внутри этой системы, увеличивая удержания из зарплаты, используя соответствие работодателя и делая догоняющие взносы, если есть такая возможность. Для тех, кто не может максимально использовать 401k, IRAs и облигации предоставляют дополнительные механизмы накопления на пенсию. Главное — начать рано и максимально использовать доступные возможности в рамках вашего плана.