Почему заимствование у IRA может обойтись вам в тысячи долларов дороже, чем вы думаете

Жесткая правда: вы действительно не можете «занимать» деньги со своего IRA

Вот что удивляет большинство людей — IRA не работают как 401(k)s. Вы не можете фактически взять кредит со своего IRA так же, как с рабочего пенсионного плана. Тот $50,000, который лежит в вашем IRA? Вы не можете взять у него заем с обещанием вернуть его. Любые деньги, которые вы снимаете, классифицируются как распределение, и это меняет всё с налоговой точки зрения.

Традиционные IRA рассматривают распределения как облагаемый налогом доход. Roth IRA имеют свои правила, но ни один из счетов не предназначен для структуры «занять и вернуть», которую часто представляют себе люди.

Реальная стоимость досрочного снятия средств с IRA до 59½

Давайте посчитаем, как выглядит раннее изъятие на практике.

Вы снимаете $10,000 с Традиционного IRA в возрасте 45 лет. Вот что происходит:

• Вы должны заплатить налог на весь этот $10,000. Если вы в 22% федеральной налоговой категории, это сразу $2,200.
• IRS добавляет штраф за досрочное снятие в размере 10%: еще $1,000.
• Общий немедленный удар: $3,200, или 32% от снятой суммы.
• Это даже не учитывает налоги штата и местные налоги, которые могут увеличить ваши потери еще больше.

Но эти $10,000 исчезают не только из-за налогов и штрафов. За следующие 20 лет, при даже скромной годовой доходности в 7%, эти деньги выросли бы примерно до $38,600. Вместо этого у вас есть только $6,800 наличными, и вы потеряли почти $32,000 в будущей покупательной способности.

Это настоящая цена займа с IRA — это не только сегодняшние налоги, это завтрашняя безопасность на пенсии.

Когда IRS действительно позволяет вам избежать штрафа

Не каждое досрочное снятие вызывает штраф в 10%, хотя налоги обычно всё равно применяются. IRS выделяет конкретные исключения:

Медицинские расходы, превышающие 7.5% вашего скорректированного валового дохода, могут квалифицировать для снятия без штрафа (хотя вы всё равно должны будете заплатить налог). Первые покупатели жилья могут снять до $10,000 за всю жизнь для первоначального взноса. Образовательные расходы для вас, супруга или иждивенцев могут подходить. Инвалидность или значительные медицинские трудности открывают дверь, как и расходы на высшее образование или оплата определенных страховых взносов по безработице.

Также существует стратегия под названием Substantially Equal Periodic Payments (SEPPs), которая позволяет вам организовать серию снятий, избегая штрафа при условии соблюдения формулы — но пропустите платеж или измените план, и IRS может ретроспективно начислить штрафы плюс проценты за прошлые годы.

Проблема в том, что эти исключения не освобождают от налогов. Вы просто избегаете штрафа в 10%, а налог на доход всё равно платите.

Традиционный vs Roth: почему правила снятия отличаются

Традиционный IRA может позволять делать взносы с налоговым вычетом. Ваши деньги растут без налогов внутри счета. Но как только вы что-то снимаете, это считается облагаемым налогом доходом. И взносы, и доходы. Если вы снимаете раньше времени, вас ждет двойная нагрузка: налог на доход и штраф в 10%.

Roth IRA меняет правила для взносов. Вы финансируете его за счет уже обложенных налогом денег, поэтому вычета сразу не получаете. Взамен, квалифицированные снятия на пенсии полностью налоговые — и взносы, и доходы. Гибкость реальна: вы можете снимать взносы в любое время без штрафа или налога. Доходы — это где правила ужесточаются. Если снять доходы до 59½ лет, вас ждут налоги и штрафы, если не применима одна из исключений.

60-дневный ролловер: рискованное краткосрочное решение

Некоторые пытаются использовать 60-дневный ролловер IRA как обходной путь для краткосрочных денежных потребностей. Идея проста: снимаете средства со своего IRA, и у вас есть 60 дней, чтобы вернуть их на тот же или другой счет без налогов и штрафов.

Звучит как бесплатный заем, правда? Это не так. Пропустите эти 60 дней даже на один день, и вся сумма станет облагаемой налогом. Если вам меньше 59½, вы заплатите налог и штраф в 10%. И есть еще один лимит: разрешен только один ролловер за 12 месяцев по всем вашим IRA вместе. Используйте этот трюк слишком часто — и вы нарушите правила IRS.

Лучшие альтернативы, которые стоит рассмотреть сначала

Прежде чем лезть в IRA, подумайте, что еще есть:

Потребительский кредит в банке или кредитном союзе может иметь ставку 6-12%, но при этом вы не уничтожаете свои пенсионные сбережения. Кредитная линия под залог недвижимости (HELOC) предлагает более низкие ставки, если у вас есть собственность. Кредит под залог 401(k) (если ваш план это позволяет) — позволяет занимать против баланса вашего рабочего пенсионного счета — вы платите себе проценты, а не банку, и деньги возвращаются на ваш пенсионный счет.

Эти альтернативы стоят вам чего-то, но гораздо меньше, чем налогов, штрафов и потери роста при снятии с IRA.

Как построить более сильный пенсионный план, чтобы никогда не пришлось лезть в IRA

Лучшая стратегия — профилактика. Работайте с финансовым консультантом, чтобы:

• Максимизировать регулярные взносы в IRA и 401(k)s. В 2024 году вы можете внести $7,000 в IRA (или $8,000, если вам 50+), и, возможно, гораздо больше в рабочий план.
• Настроить инвестиции внутри IRA в соответствии с вашей толерантностью к риску и сроками. 35-летний имеет десятилетия для роста рынка; 60-летний нуждается в большей стабильности.
• Диверсифицировать источники дохода на пенсии. IRA не должны быть вашей единственной подушкой безопасности. Учитывайте социальное обеспечение, пенсии, другие инвестиции и любой дополнительный доход при построении долгосрочного плана.
• Создайте резервный фонд вне пенсионных счетов. Это ваша первая защита от соблазна досрочно снимать деньги с IRA.

Итог о заимствовании у своего IRA

Фундаментальная истина: IRA не предназначены для краткосрочного кредитования. Относиться к ним как к таковым — значит платить гораздо больше, чем текущий налоговый счет — вы теряете сложный рост, который делает пенсионные счета мощными в первую очередь.

Если вы рассматриваете возможность снять деньги с IRA из-за необходимости наличных, остановитесь и сначала изучите альтернативы. Обратитесь к финансовому советнику, который понимает вашу полную финансовую картину, включая ваш пенсионный график, налоговую категорию и другие ресурсы. Те несколько сотен долларов, которые вы можете сэкономить, получив профессиональную консультацию, легко могут превратиться в тысячи в долгосрочной пенсии.

Ваша задача IRA — финансировать ваше будущее, а не решать текущие проблемы. Оставляйте ее таковой.