Ваша $100K цель инвестирования более достижима, чем вы думаете

Вы можете тонуть в долгах или едва сводить концы с концами, имея минимальные сбережения. Идея накопить $100,000 в инвестициях кажется фантастикой — пока вы не поймёте, как на самом деле работает фондовый рынок. Традиционные сберегательные счета уже не подходят; акции исторически приносили значительно лучшие доходы и создавали реальное богатство для обычных людей. Даже если у вас уже есть шесть цифр в инвестициях, вы можете удивиться, насколько далеко они могут вырасти. Вот всё, что вам нужно знать о том, как изменить своё финансовое будущее с помощью умных инвестиций.

Ваш инвестиционный фундамент: что будет составлять ваш портфель

Типичный $100K инвестиционный портфель( обычно сочетает:

1. Индексные фонды )пассивные, недорогие(
2. Управляемые взаимные фонды )активно выбираемые профессионалами(
3. Индивидуальные акции )руководство своими руками(
4. Акции с дивидендами )генерация дохода(

Конкретное соотношение зависит от вашей толерантности к риску, временного горизонта и уровня знаний.

Психология начала с малого

Если у вас сейчас финансовые трудности, поймите: ваше текущее положение не определяет ваше финансовое будущее. Обучение и последовательные усилия могут полностью изменить вашу финансовую реальность. А если у вас уже всё в порядке, эти стратегии ускорят рост ваших инвестиций.

Вот математика, которая должна вас вдохновить: инвестирование всего лишь $1,000 в год с средним ежегодным ростом 8% приведёт к $100,000 — но потребуется около 40 лет. Поэтому ускорение важно:

• $3,000 в год достигнет $100,000 примерно за 17 лет
• $5,000 в год — примерно за 12 лет
• $10,000+ в год — значительно сократит сроки

Эти расчёты используют 8% ежегодного роста )слегка консервативный показатель по сравнению с долгосрочной средней рыночной доходностью около 10%(.

Жёсткая правда: $100,000 недостаточно для выхода на пенсию

Будем честны: достижение $100,000 — это хорошо, но этого недостаточно для комфортной пенсии. Используя консервативное правило 4% )снимая 4% с вашего капитала ежегодно$333 , портфель в $100,000 даст всего $4,000 в первый год пенсии — только (ежемесячно. В сочетании со средними выплатами по социальному обеспечению )примерно $1,461 в месяц или $17,500 в год(, этого всё равно недостаточно.

Большинство пенсионеров нуждаются в сумме от $875,000 до более чем $1,000,000, чтобы поддерживать свой уровень жизни. Но есть и хорошая новость: это не недостижимая цель для людей со средним доходом.

Сколько вам действительно нужно? Расчёт

Чтобы определить свою целевую сумму, работайте назад:

1. Оцените желаемый годовой доход на пенсии )например, $60,000(
2. Вычтите ожидаемые выплаты по социальному обеспечению )$25,000(
3. Получается разрыв в $35,000
4. Умножьте этот разрыв на 25 )это инверсия правила 4%(
5. Итог: вам нужно $875,000 в инвестициях

Хотите быть более консервативным и снимать только 3.33% в год? Умножьте на 30 вместо 25, и ваша цель составит примерно $1,050,000.

Обычные люди, создавшие необычное богатство

Прежде чем отвергнуть это как нереалистичное, подумайте о реальных примерах:

Глэдис Холм )Секретарь$18 : Зарабатывала не более $15,000 в год, но внимательно следила за сделками своего босса на фондовом рынке и повторяла их. Она оставила (миллион детским больницам.

Сильвия Блум )Секретарь в юридической фирме$8 : За 67 лет она делала стратегические инвестиции вместе с боссом, накопив более (миллиона.

Монсеньор Джеймс МакСвини )Католический священник$1 : Несмотря на низкий доход, он посвящал свободное время инвестированию и достиг почти (миллиона.

Дженицио Морлачи )Частичный уборщик/химчистка(: Оставил $2,3 миллиона университету Грейт-Фолс в Монтана после своей смерти в 102 года.

Томас Дрей Джуниор )Пенсионный учитель(: Благодаря тщательному исследованию компаний в Бостонской публичной библиотеке, он накопил достаточно, чтобы подарить библиотеке $6,8 миллиона.

Джей Дженсен )Учитель(: Жил экономно, инвестируя в голубые фишки 40 лет, несмотря на доход не более $47,000 в год, создав портфель на миллионы долларов, большую часть которого он пожертвовал.

Общая черта? Время и последовательность. Чем длиннее ваш инвестиционный срок и чем больше ваши ежегодные взносы, тем ближе вы к статусу миллионера.

Перед началом инвестирования: пять обязательных проверок

Есть ли у вас долги с высокой процентной ставкой? Кредитные карты, личные займы — это убийцы богатства. Погасите их в первую очередь. Попытки превзойти ставки по кредиткам )15-25%( через доходность рынка — проигрышная стратегия.

Надёжна ли ваша подушка безопасности? У вас должно быть 6-9 месяцев расходов в доступном, безопасном счёте. Это защитит вас от паники и продажи акций при неожиданных расходах.

Можете ли вы выдержать волатильность? Фондовые рынки колеблются. Иногда значительно. Ваши вложения могут потерять в стоимости на бумаге. Можете ли вы принять это и держать позицию, или будете паниковать и продавать в худшие моменты?

Понимаете ли вы долгосрочные инвестиции? Все деньги, вкладываемые в рынок, должны быть теми, что вам не понадобятся минимум 5-10 лет. Рынок иногда застаивается, и вам нужно время восстановиться после спадов.

Готовы ли вы учиться? Если вы выбираете отдельные акции, вам нужно читать финансовую отчётность )балансовые отчёты, отчёты о доходах( и понимать бизнес-фундаменталы. Или индексные фонды, которые требуют почти нулевых аналитических навыков.

Какой у вас уровень знаний о инвестициях? Можете ли вы отличить баланс от отчёта о доходах? Понимаете ли вы коэффициенты цена/прибыль? Если нет, ничего страшного — индексные фонды не требуют этого.

Знаете ли вы свой эталон? Если вы активно инвестируете, можете ли сравнить свою доходность с S&P 500? Если постоянно отстаёте, подумайте о переходе на низкозатратные индексные фонды.

Почему акции превосходят всё остальное

По данным бизнес-школы Уортон за период с 1871 по 2012 год:

• Акции превзошли облигации в 96% всех 20-летних периодов удержания
• Акции превзошли облигации в 99% всех 30-летних периодов удержания

С 1926 по 2012 год акции в среднем давали 9,6% годовых — превосходя облигации, казначейские векселя, золото и валюту.

Эта историческая доходность — причина, почему инвестирование в фондовый рынок остаётся самым надёжным путём к значительному накоплению богатства.

Понимание инвестиционных подходов: рост vs. ценность

Инвестирование в рост: покупаете акции быстрорастущих компаний, часто по высоким ценам )высокие коэффициенты цена/прибыль(. Вы делаете ставку на то, что компания продолжит взрывной рост стоимости. Риск выше, потенциальная награда — тоже. Более волатильно.

Инвестирование в ценность: ищете акции, торгующиеся значительно ниже своей истинной стоимости — скидки. Фокусируетесь на фундаментале: денежном потоке, маржах прибыли, дивидендах и здоровье бизнеса. Требуете “запас безопасности”, покупая значительно ниже внутренней стоимости. Более консервативно, подтверждено инвесторами как Уоррен Баффетт.

Что избегать: частых покупок и продаж акций )вы будете платить чрезмерные торговые издержки и, скорее всего, продавать в худшие моменты(. Покупка акций по мелким ценам $5 под )пер $100K — это по сути азартные игры — их манипулируют, они волатильны, и многие розничные инвесторы разоряются.

Четыре варианта инвестиционных инструментов для вашей ###цели

( 1. Индексные фонды: простое построение богатства

Большинство людей должны инвестировать через недорогие, широкие индексные фонды. Почему? Потому что примерно 92% активно управляемых фондов не превзошли S&P 500 за 15 лет, закончившихся в июне 2018. Та же картина с индексами малых компаний.

Индексные фонды пассивно отслеживают конкретные рыночные индексы, обеспечивая доходность, соответствующую рынку, за вычетом минимальных сборов. Популярные варианты:

• Индексные фонды S&P 500: отслеживают 500 крупнейших компаний США )примерно 80% всей рыночной стоимости акций США###
• Общий фонд американского рынка акций: включает всё — от мега-кап до микро-кап компаний
• Международные индексные фонды: обеспечивают глобальную диверсификацию

Многие брокеры предлагают индексные фонды с годовыми расходами ниже 0,10%, по сравнению с 1-1,5% у управляемых фондов. Меньшие сборы — это значительно более высокая долгосрочная доходность благодаря сложным процентам.

Инвестирование в индексные фонды — это прекрасно просто: открываете счёт, регулярно вкладываете и позволяете сложным процентам работать.

( 2. Управляемые взаимные фонды: профессиональный подбор )обычно не нужен(

Управляемые взаимные фонды используют профессионалов для выбора конкретных ценных бумаг. Категории:

• Акционерные фонды )все акции(: фокус на малых, средних или крупных компаниях
• Фонды с фиксированным доходом )облигации и доходные ценные бумаги(
• Сбалансированные фонды )смесь акций и облигаций(
• Специализированные фонды )REITs, дивидендные, секторальные — здравоохранение, энергетика###

Реальность такова: большинство профессиональных менеджеров не постоянно превосходят рынок, что делает их более дорогими и зачастую неоправданными для большинства инвесторов. Если вы не нашли фонд с доказанной историей превосходства и низкими комиссиями, индексные фонды — лучший выбор.

3. Индивидуальные акции: активный путь

Это требует серьёзной работы. Перед инвестированием в любую компанию нужно:

• знать её продукты, услуги и конкурентное окружение
• чётко понимать, почему покупаете и что заставит продать
• понимать её устойчивые конкурентные преимущества
• изучать риски и угрозы
• анализировать финансовую отчётность и считать ключевые показатели
• следить за новостями компании и читать квартальные отчёты
• иметь разнообразные источники информации

Большинство индивидуальных инвесторов недоисполняют индексные фонды. Но если вы находите компании, которые показывают долгосрочный рост, можете создать исключительное богатство. Рекомендуется выделять только небольшой процент портфеля под отдельные акции, остальное — в диверсифицированные индексные фонды.

Историческая перспектива: за 20 лет сильные инвесторы по акциям показывали доходность от 10% до 18%+ в год, тогда как S&P 500 за тот же период — около 5,6%. Эта разница показывает, что терпеливый, дисциплинированный подбор акций может значительно ускорить накопление богатства — или привести к неудачам при ошибках.

( 4. Акции с дивидендами: доход плюс рост

Дивидендные акции дают двойную выгоду: рост цены и регулярный доход. Когда компании платят дивиденды )даже во время спадов(, вы можете реинвестировать эти деньги, чтобы покупать больше акций, ускоряя сложный рост.

Пример: акции Boeing дали 13,1% годового роста без реинвестирования дивидендов, а с ними — 14,9% за 20 лет. Эта, казалось бы, небольшая разница, превращается в значительно большее богатство.

Создавая портфель надёжных дивидендных платильщиков, вы формируете источник дохода на пенсии. Например, портфель в $400,000 с доходностью 3% даст $12,000 в год дивидендных выплат, которые со временем обычно растут, поскольку компании увеличивают выплаты.

Максимизация пенсионных счетов: налоговые преимущества роста

Не игнорируйте налоговые льготы пенсионных счетов — они могут сэкономить вам десятки тысяч долларов.

Traditional IRA )лимиты 2019(:

• Вносите до $6,000 в год )возраст 50+: $7,000(
• Взносы уменьшают налогооблагаемый доход на всю сумму
• Доход растёт без налогов до снятия
• Налоги платите при выводе, предположительно по более низкой ставке в пенсии

Пример: при доходе $70,000 минус взнос $6,000 — налогооблагаемый доход $64,000. Мгновенная налоговая экономия.

Roth IRA:

• Те же лимиты, что и у Traditional IRA
• Взносы не уменьшают текущий налог
• Но все доходы и снятия — полностью налоговые свободны в пенсии
• IRA, выросший до $300,000 за 20 лет, станет полностью налоговым свободным доходом

Планы 401)k(/403)b(:

• Значительно выше лимиты: $19,000 в год )возраст 50+: $25,000(
• Многие работодатели делают взносы-матчи )бесплатные деньги!(
• Распространённый матч: 50% от взносов до 6% зарплаты

Пример: при зарплате $80,000 вы вносите $4,800 )6%(, работодатель добавляет $2,400. Это мгновенная доходность 50% на ваши деньги.

Стратегический порядок:

1. Вносите достаточно в 401)k(, чтобы получить весь матч
2. Максимально используйте Roth IRA )особенно если ожидаете более высокие налоговые ставки в будущем(
3. Увеличивайте взносы в 401)k( с оставшимся капиталом
4. Используйте taxable брокерские счета для дополнительных сбережений

Открытие брокерского счёта: ключевые моменты

Для реализации этих стратегий вам, скорее всего, понадобится брокерский счёт. При выборе учитывайте:

Минимальные депозиты: Некоторые требуют тысячи долларов сразу; другие — без минимальных взносов. Подберите под свою ситуацию.

Структура комиссий: Торговые комиссии, сборы за обслуживание IRA, сборы за неактивность и годовые сборы — сильно различаются. Выбирайте брокеров с минимальными комиссиями, так как они напрямую снижают доходность.

Инструменты для исследований: Хорошие брокеры предоставляют бесплатные отчёты о компаниях, скринеры акций и аналитические инструменты.

Доступные инвестиции: Убедитесь, что у них есть нужные индексные фонды или акции. Некоторые специализируются на определённых секторах или классах активов.

Пользовательский интерфейс: Проверьте платформу. Интуитивно ли удобно торговать онлайн? Быстро ли реагируют службы поддержки?

Типы счетов: Можно ли открыть как пенсионные, так и обычные счета? Предлагают ли гибкость, которая вам нужна?

Дополнительные услуги: Некоторые предоставляют чековые книжки, дебетовые карты или банковские услуги — ценно, если хотите управлять финансами в одном месте.

Тип брокера: Полноценные брокеры с персональными консультациями взимают значительные сборы )$100-300+ за сделку$7 , но предлагают индивидуальный совет. Дисконтные брокеры взимают $100K или меньше за сделку, требуют самостоятельных решений. Для большинства людей дисконтные — более выгодный вариант.

Построение портфеля: практическая временная шкала

Если вы будете регулярно инвестировать с 8% средней годовой доходностью:

• $5,000 в год — примерно за 12 лет достигнете $100,000
• $10,000 в год — примерно за 8 лет
• $15,000 в год — примерно за 6 лет
• $20,000 в год — примерно за 5 лет

Эти цифры должны вас вдохновить. Создать инвестиционный счёт на шесть цифр — не фантазия, а реальная цель при дисциплине и постоянстве.

Ваш план действий

В этом месяце:

• Избавьтесь от долгов с высокой ставкой
• Создайте подушку безопасности на 6-9 месяцев расходов
• Исследуйте и откройте брокерский счёт

В следующем месяце:

• Откройте Roth IRA или Traditional IRA
• Сделайте первый взнос
• Купите недорогой широкий индексный фонд

Постоянно:

• Настраивайте автоматические ежемесячные переводы на инвестиционные счета
• Не поддавайтесь искушению часто торговать
• Пересматривайте портфель раз в квартал, а не ежедневно
• Увеличивайте взносы, когда есть возможность

Путь к созданию инвестиционного портфеля в $100,000 — или даже миллиона — не сложен. Он требует последовательных действий, терпения и понимания, что богатство растёт тихо и непрерывно годами и десятилетиями. Начинайте сегодня — и через 10, 20 или 30 лет вы будете удивлены, где окажетесь.