Когда реально стать свободным от долгов по ипотеке? Финансовый разбор

Вопрос о том, в каком возрасте следует погасить ипотеку, не имеет универсального ответа, но данные и советы экспертов могут помочь вам принять решение. Большинство американцев не спешат полностью погасить свои кредиты на жильё — на самом деле, статистика показывает, что примерно две трети тех, кому за 65, уже избавились от ипотечных обязательств, что говорит о том, что типичный домовладелец достигает этого рубежа примерно в 63 года согласно недавним опросам.

Данные о погашении ипотеки

По данным Бюро переписи населения США, менее 28% домовладельцев младше пенсионного возраста полностью выплатили свой дом, в то время как почти 63% тех, кому за 65 и старше. Эта разница рассказывает важную историю: большинству людей требуется до ранних 60-х, чтобы достичь финиша по своим 30-летним кредитам.

Однако эта средняя цифра скрывает значительные индивидуальные различия. Некоторые домовладельцы берут ипотеку на 15 лет или делают агрессивные дополнительные платежи, погашая обязательства гораздо раньше. Другие же растягивают выплаты на все три десятилетия. Ваш личный график зависит в значительной степени от того, когда вы взяли ипотеку, вашего уровня дохода и ваших более широких финансовых приоритетов.

Аргументы в пользу агрессивного погашения

Кевин О’Лири, известный персонаж шоу “Shark Tank” и финансовый советник, выступает за более агрессивные сроки. Его рекомендация: погасить ипотеку к 45 годам. Его логика проста — к середине карьеры ваш потенциал заработка уже на половине своего пика. «Когда вам 45, игра уже более чем наполовину завершена, и вам лучше избавиться от долга, потому что оставшееся время вы будете использовать для накопления капитала», — заявил О’Лири.

Его стратегия имеет математическое обоснование в определённых ситуациях. Как только вы погасите ипотеку, вы можете перенаправить эти ежемесячные средства на инвестиции. За следующие 15–20 лет ускоренных инвестиций эффект сложных процентов может значительно укрепить ваш пенсионный фонд.

Почему замедление темпа может иметь смысл

Тем не менее, агрессивный подход не является реалистичным или оптимальным для всех. Новички-купатели жилья сейчас в среднем достигают возраста 36 лет — это рекордный показатель. Это оставляет всего девять лет на погашение ипотеки, чтобы достичь цели в 45 лет, что для большинства семейных бюджетов просто нереально. Расширение финансовых обязательств до такой степени часто вынуждает людей игнорировать другие важные расходы.

Помимо реализуемости, существует и математический аргумент инвестиций. Если ставка по ипотеке составляет 4%, а историческая доходность фондового рынка выше, то может быть выгоднее оставить ипотеку при низкой ставке и инвестировать разницу. Например, ежемесячное выделение дополнительных $1,000 на рынок акций вместо погашения ипотеки может потенциально принести лучший долгосрочный рост капитала, считают финансовые эксперты.

Как принять личное решение

Определение того, в каком возрасте следует погасить ипотеку, в конечном итоге зависит от ваших личных обстоятельств, а не от национальных средних показателей. Некоторые семьи выиграют от агрессивных стратегий погашения и достигнут бездолгового статуса в 40 или 50 лет. Другие же разумно останутся на стандартных 30-летних условиях, используя освобожденный капитал для диверсифицированных инвестиций или других финансовых целей.

Истинное преимущество — это погашение ипотеки до выхода на пенсию, будь то в 55, 63 или 70 лет. Вход в золотые годы без ипотечных платежей дает значительную свободу в управлении денежными потоками и снижает финансовое давление, когда источники дохода становятся ограниченными.

Лучший подход — это тот, который соответствует вашему уровню доходов, терпимости к рискам и долгосрочным целям — а не тому, что, по мнению “среднего американца”, следует делать.