Как стратегический долг способствует накоплению богатства: инсайты из Fortuna Роберта Кийосаки

Роберт Кийосаки, чье состояние оценивается примерно в $100 миллион, не накопил его, избегая долгов — он рос благодаря стратегическому заимствованию. Автор книги «Богатый папа, бедный папа» кардинально оспаривает традиционную финансовую мудрость, утверждая, что полное избавление от долгов держит вас в бедности. Понимание его взгляда на долг раскрывает важный принцип накопления богатства, который отделяет богатых от среднего человека.

Разрыв в богатстве — не в избегании долгов, а в их понимании

Большинство финансовых советников, включая Дейва Рэми, пропагандируют устранение долгов как путь к безопасности. Кийосаки разрушает эту концепцию. Он отмечает, что сверхбогатые обычно имеют значительные долги. Различие не в наличии долгов, а в том, как они их классифицируют и используют.

Бедные и средний класс рассматривают все долги как врага. Богатые различают обязательства, которые истощают их счета, и обязательства, которые умножают их активы. Это когнитивное различие — основа. Когда обычные зарабатывающие понимают его и используют стратегически, они открывают для себя пути к накоплению богатства, которые ранее были для них невидимы.

Обязательства, приносящие доход: основа стратегии Кийосаки

Кийосаки определяет продуктивное заимствование как капитал, который вы получаете для приобретения активов, приносящих доход. Обычно это включает:

• Недвижимость и арендные объекты
• Прибыльные бизнес-проекты
• Инвестиции, генерирующие денежный поток

Механика проста: вы берете взаймы деньги, чтобы купить что-то, что приносит достаточно дохода для покрытия стоимости займа, одновременно вкладывая излишки прямо в свой карман. Это противоположность потребительскому долгу, который истощает богатство.

Математика умножения богатства

Рассмотрим сравнительный сценарий. У вас есть $100 000 ликвидных средств.

Стратегия один: купить одну арендную недвижимость за $100 000. Она приносит $800 ежемесячно ($9 600 в год), что составляет 9% годовых на ваш капитал.

Стратегия два: распределить те же $100 000 на пять объектов. Внести по $20 000 за каждый и финансировать оставшиеся $80 000 на каждый через банки. Каждый объект продолжает приносить $800 ежемесячно.

Математика меняется кардинально. Теперь вы контролируете пять объектов, приносящих $4 000 в месяц, что дает 18% годовой доход — в два раза больше, чем при покупке за наличные. Долг в этом сценарии обслуживается сам собой; арендаторы платят арендную плату, которая покрывает кредиты, а прибыль остается у вас.

Этот принцип умножения распространяется за пределы недвижимости — на приобретение бизнеса и инвестиции с дивидендной доходностью, при условии, что доход превышает стоимость заимствования.

Переход от потребительского долга к долгам для накопления богатства

Реализация стратегии Кийосаки требует предварительных шагов. Кредиторы предоставляют выгодные ставки и крупные суммы заемных средств заемщикам с минимальным потребительским долгом и хорошей кредитной историей. Большинство людей должны сначала выбраться из долговой ловушки, прежде чем использовать ее стратегически.

Шаг первый: планируйте стратегию погашения долгов

Проанализируйте свои ежемесячные финансы. Вычтите обязательные расходы — жилье, страховку, питание — из дохода. Оставшаяся сумма — ваш максимум для погашения долгов. Например, при доходе $4 000 в месяц и расходах $3 000, у вас остается $1 000 для погашения долга, если не появляются дополнительные источники дохода. Эта цифра показывает, сколько времени потребуется, чтобы стать бездолгим.

Шаг второй: повышайте кредитный рейтинг

Погашая потребительский долг, вы улучшаете свой кредитный профиль. Более высокий рейтинг увеличивает шансы одобрения кредитов и позволяет получать более выгодные ставки. Лучшие условия напрямую повышают прибыльность стратегии заимствования по Кийосаки, поскольку меньшие проценты позволяют сохранять больше дохода от активов.

Шаг третий: ведите переговоры о выгодных условиях займа

После устранения потребительского долга и укрепления кредитной истории начинайте искать кредиты для доходных активов. Не соглашайтесь на первое предложение. Запрашивайте прайс-листы у нескольких финансовых учреждений, чтобы получить оптимальные условия. Даже небольшие процентные разницы существенно накапливаются при длительных сроках займа.

Риск, который Кийосаки недооценивает

Критики, в частности Дейв Рэми, утверждают, что стратегия Кийосаки недооценивает риски. Она предполагает, что доходные активы стабильно приносят доход. Но предположения часто расходятся с реальностью.

Если арендные объекты перестают приносить доход, обязательство по обслуживанию долга остается. Можно предположить, что продажа актива решит проблему, но рыночные условия могут вынудить продать с убытком. Обвал рынка недвижимости 2008–2009 годов ярко показал эту уязвимость. Инвесторы, использовавшие методологию Кийосаки, понесли катастрофические убытки, когда цены на недвижимость рухнули, а арендаторы перестали платить. Накопленная прибыль от «хорошего долга» полностью исчезла.

Эта стратегия требует стабильных активов и достаточных финансовых резервов для переживания периодов снижения доходов. Без этих защитных мер стратегический долг превращается в еще один источник разрушения богатства.

Итог о богатстве Кийосаки и его методологии

Фортуна Роберта Кийосаки показывает, что долг, используемый методично для получения дохода, ускоряет умножение богатства быстрее, чем традиционная работа. Его подход не по сути ошибочен, но требует дисциплины, благоприятных рыночных условий и значительных финансовых резервов. Те, кто реализует эту стратегию, должны полностью понять как ее потенциал умножения, так и связанные с ней концентрированные риски.