Поиск лучшего места для рефинансирования автокредита: Полное руководство по сравнению

Когда вы ищете лучшее место для рефинансирования автокредита, решение не должно приниматься поспешно. Ваш текущий автокредит мог казаться подходящим, когда вы его подписывали, но обстоятельства меняются — ваш кредитный рейтинг улучшается, рыночные ставки падают или ваши финансовые приоритеты смещаются. Хорошая новость? Рефинансирование может значительно сэкономить деньги, многие заемщики сообщают о снижении ежемесячных платежей на $150 —$100–(. Но есть нюанс: не все кредиторы работают одинаково, и лучшее место для рефинансирования автокредита полностью зависит от вашего кредитного профиля и ситуации с автомобилем.

Почему стоит рассматривать рефинансирование автокредита?

Основная причина — снижение процентных ставок. Если вы взяли первоначальный автокредит, когда ставки были высокими или ваш кредит был слабее, рефинансирование может означать существенную экономию в месяц. Повышения ставок Федеральной резервной системы подняли годовые процентные ставки по новым автокредитам выше 6.3%, тогда как текущие ставки по рефинансированию колеблются около 5% в среднем. Для тех, кто не вел активных переговоров при первоначальной покупке, эта разница — реальные деньги.

Помимо снижения ставки, рефинансирование решает и другие задачи. Можно продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячные платежи — хотя это увеличивает общую сумму выплаченных процентов. Или, наоборот, сократить срок, что сэкономит деньги в долгосрочной перспективе, если ваш бюджет позволяет. Некоторые кредиторы предлагают даже cash-out рефинансирование, позволяющее извлечь капитал из автомобиля при рефинансировании остатка долга.

Сравнение лучших кредиторов: поиск подходящего варианта

Не все платформы для рефинансирования работают одинаково. Маркетплейс-кредиторы связывают заемщиков с несколькими учреждениями, а прямые кредиторы предлагают более упрощенные, но потенциально ограниченные варианты. Ваш кредитный профиль определяет, какое лучшее место для рефинансирования автокредита подходит именно вам.

Для широкого доступа к маркетплейсам )560+ кредитный рейтинг(

LendingTree работает примерно с 40 кредитными партнерами, что делает его отличным выбором для тех с проблемным кредитом. Калькулятор ставок платформы позволяет вводить ваш индекс ZIP, сумму кредита и предполагаемый кредитный рейтинг, чтобы увидеть варианты сроком от 12 до 84 месяцев. Минимальный кредитный рейтинг, принимаемый LendingTree, достигает низких 500 — что редко встречается у специалистов по рефинансированию.

RateGenius объединяет 200 кредиторов, что делает его крупнейшей сетью в сфере рефинансирования. Однако он в основном ориентирован на заемщиков с хорошим кредитом )640–740(, хотя работает и с кредитами с рейтингом от 550. Платформа автоматизирует процесс погашения, взаимодействуя с вашим предыдущим кредитором.

Для плохого кредита )500–580(

OpenRoad Lending явно приветствует заемщиков с кредитным рейтингом 500+. Важное отличие — он принимает автомобили возрастом до 15 лет с пробегом до 160 000 миль, что значительно гибче стандартных 10 лет и 120 000 миль в отрасли. Разрешены совместные заемщики, что может повысить качество предложения, если ваш со-заемщик имеет более высокий рейтинг.

AUTOPAY, часть группы The Savings Group, ориентирована на субстандартных заемщиков. Процент одобрения достигает 90%, хотя ставки и условия не такие выгодные, как у заемщиков с хорошим кредитом. Платформа допускает совместных заявителей и занимается автоматическим взаимодействием с предыдущим кредитором.

**Для среднего кредитного рейтинга )620–680 FICO$110 **

myAutoloan ориентирован на заемщиков с рейтингом 575+, хотя большинство клиентов имеют рейтинг 620–680. Требуется минимум $1,800 ежемесячного дохода, и платформа предоставляет реальные предварительные предложения — не только оценки, — потому что интегрируется напрямую с системами кредитных учреждений. Ставки начинаются от 4.01% для отличного кредита.

Caribou требует кредитный рейтинг 650+ и годовой доход свыше $24,000. В его сеть входят кредитные союзы и местные банки. Средняя экономия достигает (ежемесячно, снижение APR в среднем составляет 6.1%. В дополнение платформа предлагает GAP-страховку и расширенную защиту автомобиля.

Для гибких требований к автомобилю

LightStream выделяется тем, что принимает любые типы транспортных средств — классические автомобили, мотоциклы, квадроциклы — без ограничений по возрасту или пробегу. Он использует необеспеченное кредитование, то есть сохраняет право собственности. Начальная ставка )8.24%( выше, чем у конкурентов на маркетплейсе, но гибкость ценна для старых или с большим пробегом автомобилей.

Для новичков в кредитном строительстве

Digital Federal Credit Union )DCU( предоставляет персонализированные рекомендации — полезно, если вы впервые рассматриваете рефинансирование. Стандартно предоставляется отсрочка платежа на 60 дней по первому кредиту. Банк принимает автомобили с пробегом до 200 000 миль и предлагает скидки 0.25% по APR за энергоэффективные автомобили. Ставки начинаются от 5.74% при прямом депозите и электронных платежах.

Рамки принятия решения о рефинансировании

Перед тем, как определить лучшее место для рефинансирования автокредита, оцените три фактора:

Текущая экономика кредита

Сравните ваш текущий APR с текущими рыночными ставками. Если вы платите 15%+ и рыночные ставки 8–10%, рефинансирование, скорее всего, оправдано. Проверьте договор на наличие штрафов за досрочное погашение — некоторые кредиты взимают плату за досрочный платеж, что может нивелировать выгоду.

Положение автомобиля и кредита

Значение вашего автомобиля относительно остатка по кредиту очень важно. Если вы должны $12,000 за автомобиль, который стоит $10,000, вы «под водой» — большинство кредиторов не рефинансируют такую ситуацию. Рассчитайте коэффициент LTV )LTV(: разделите сумму кредита на стоимость автомобиля и умножьте на 100. Значение выше 100% сигнализирует о проблемах. Возраст и пробег автомобиля — жесткие ограничения; большинство кредиторов ограничивают до 10 лет и 120 000 миль )хотя есть исключения$499 .

Ваш текущий кредит должен быть в статусе «активен». Пропущенные платежи исключают вас практически у всех платформ.

Ваш кредитный и доходный профиль

Кредитный рейтинг определяет доступные ставки больше, чем любой другой фактор. Заемщик с рейтингом 700 FICO может получить 4.5% APR, а с рейтингом 600 — 8%+. Требования к доходу — от $1,500 до $2,000 в месяц минимум. Важен и коэффициент долговой нагрузки — обычно кредиторы хотят DTI ниже 36%.

Процесс подачи заявки и сроки

Лучшее место для рефинансирования автокредита становится очевидным после выполнения следующих шагов:

1. Проверьте свой кредитный отчет — оспаривайте любые ошибки перед подачей заявки. Проверьте свой FICO; это то, что используют большинство кредиторов.

2. Соберите документы по кредиту — детали по текущему кредиту: сумма погашения, APR, оставшийся срок, пробег и VIN автомобиля.

3. Предварительно оцените с несколькими кредиторами — большинство предлагают мягкие проверки кредитной истории, не влияющие на ваш рейтинг. Соберите 3–5 предложений для сравнения.

4. Оцените общую экономию — не только сравнивайте APR. Некоторые кредиторы взимают плату за обработку — $299 и выше. Рассчитайте реальную экономию за весь срок кредита.

5. Подайте официальные заявки — при сравнении предложений подавайте заявки в течение 14–45 дней. Бюро кредитных историй считают несколько запросов в этот период за один жесткий — это минимизирует влияние на рейтинг.

6. Проверьте мелкий шрифт — обратите внимание на штрафы за досрочное погашение, требования по страховке и кто платит предыдущему залогодержателю — вы или кредитор.

7. Завершите оформление кредита — продолжайте платить по старому кредиту, пока новый не закроется полностью. Перерыв в платежах может привести к дефолту.

Понимание затрат и сбережений при рефинансировании

Рефинансирование — не бесплатно. Комиссии за оформление, обработку и документы варьируются от $0 и выше, в зависимости от кредитора. Некоторые ничего не взимают, другие включают сборы в сумму кредита. Рассчитайте, превышают ли ежемесячные сбережения эти первоначальные затраты за весь срок рефинансирования.

Пример: кредит на $45,000 на 60 месяцев под 6.3% дает ежемесячный платеж $876. Рефинансирование на 84 месяца при той же ставке снижает платеж до $664 — $499 ежемесячная экономия. Но увеличение срока увеличивает общие проценты с $14,175 до $19,845. Это дополнительные $5,670 в виде процентов, несмотря на меньший ежемесячный платеж.

Особые ситуации: плохой кредит и выкуп по лизингу

Рефинансирование при проблемном кредите

Если ваш кредит ниже 640, рефинансирование все еще возможно, но требует стратегии. Специализированные платформы, такие как iLending и Auto Credit Express, принимают кредитные рейтинги от 560. Однако сборы за документы выше — $399–$499, а ставки не такие выгодные, как у лучших заемщиков.

Добавление со-заемщика с хорошим кредитом может повысить шансы одобрения и качество ставки. Некоторые кредиторы допускают совместных заявителей специально для этого.

Финансирование выкупа по лизингу

Не все платформы для рефинансирования занимаются выкупом по лизингу — некоторые ограничиваются только автокредитами. Те, что позволяют $212 myAutoloan, AUTOPAY, Ally(, позволяют финансировать покупку автомобиля по лизингу после окончания срока лизинга. Вам потребуется сумма выкупа )указанная в лизинге( и подтверждение, что досрочный выкуп разрешен по договору.

Итоговое решение

Лучшее место для рефинансирования автокредита зависит от ваших конкретных обстоятельств — универсального ответа нет. Заемщики с рейтингом 700+ могут воспользоваться предложениями RateGenius или myAutoloan. Те, у кого есть проблемы с кредитом, выиграют от сети LendingTree или OpenRoad. Если важна гибкость к автомобилю, LightStream оправдывает свои более высокие начальные ставки отсутствием ограничений.

Главное — сравнивать предложения. Получите котировки минимум у трех платформ в вашей кредитной категории, рассчитайте общую экономию с учетом сборов и разницы в ставках, и проверьте условия перед принятием решения. Средняя экономия при рефинансировании — $100–) в месяц, а 30–45 минут, потраченные на сравнение платформ, — это время, потраченное с пользой.