Скрытая правда о страховании жизни как о «инвестиции»: почему финансовые эксперты предупреждают об этом

На протяжении десятилетий финансовые консультанты сталкиваются с одним и тем же вопросом: стоит ли использовать страхование жизни на всю жизнь в качестве инвестиционного инструмента? Ответ Сьюз Орман остается неизменным — категорически нет. Более того, она предупреждает, что если кто-то пытается продвигать полисы страхования жизни на всю жизнь как превосходную инвестиционную возможность, следует немедленно прекратить эти профессиональные отношения. Хотя это звучит жестко, причина становится ясной, как только вы поймете, как на самом деле работают эти продукты и кто получает от их продажи наибольшую выгоду.

Понимание инвестиционной ловушки страхования жизни на всю жизнь

Чтобы понять, почему страхование жизни на всю жизнь не подходит в качестве инвестиционного инструмента, важно разобраться в его механике. В отличие от временного страхования жизни, которое обеспечивает покрытие на определенный срок, страхование жизни на всю жизнь предоставляет защиту на всю жизнь. Структура полиса включает компонент денежной стоимости — страховая компания инвестирует часть ваших премий и начисляет проценты на ваш счет. Как только накапливается достаточная сумма, вы можете получить доступ к ним через займы или снятия. Когда наступает смерть, любые непогашенные займы и снятия уменьшают выплату по страхованию, которая предназначена бенефициарам.

Эта двуединная структура может казаться привлекательной на первый взгляд. Однако несколько критических недостатков делают его плохим инвестиционным выбором:

Проблема с комиссиями
Годовые сборы, встроенные в компонент денежной стоимости полиса страхования жизни на всю жизнь, значительно превышают расходы на пассивные инвестиционные инструменты, такие как низкозатратные взаимные фонды или ETF(ETFs). Эти расходы накапливаются со временем, существенно уменьшая ваши доходы по сравнению с тем, что вы могли бы заработать в простых инвестиционных счетах.

Штраф за досрочное расторжение
Если вы решите досрочно выйти из полиса страхования жизни на всю жизнь и получить доступ к своей денежной стоимости, вас ждут значительные штрафы за досрочную отмену. Эти штрафы могут съесть значительную часть ваших накопленных средств, делая досрочный выход финансово невыгодным. Даже при структуре полиса с постепенным увеличением премий эти штрафы за расторжение остаются серьезным препятствием для ликвидности.

Комиссионные стимулы
Самое откровенное объяснение того, почему страховые профессионалы активно продвигают полисы страхования жизни на всю жизнь, связано с экономикой: они зарабатывают значительные комиссионные с продаж. Этот финансовый стимул создает конфликт интересов, который часто остается незамеченным во время продаж. Продукт больше выгоден продавцу, чем вам.

Дополнительные ограничения инвестирования

Помимо сборов и штрафов, полисы страхования жизни на всю жизнь имеют встроенные ограничения по инвестициям. Страховая компания контролирует ваш портфель, ограничивая вашу возможность управлять распределением ваших средств. Хотя некоторые инвесторы ценят такой подход «без забот», он сопровождается низкой доходностью. Диверсифицированный портфель из взаимных фондов или ETF обычно показывает значительно более высокий рост в долгосрочной перспективе по сравнению с консервативным подходом, заложенным в полисы страхования жизни на всю жизнь.

Более умный финансовый подход: разделение ответственности

Финансовая безопасность требует более ясного принципа: держите страхование и инвестиции отдельно. Эти цели служат разным задачам и должны управляться независимо.

Для роста капитала:
Несколько налоговых преимуществ делают эти инструменты более выгодными для накопления богатства, чем страхование жизни на всю жизнь:

• Планы 401(k): Если ваш работодатель предлагает план 401(k), отдавайте ему предпочтение, особенно если компания делает взносы в виде соответствия. Взносы работодателя — это бесплатные деньги на пенсию.
• Традиционные IRA: Взносы уменьшают ваш текущий облагаемый налогом доход, хотя при выводе средств они облагаются налогом как обычный доход.
• Roth IRA: Взносы не подлежат налоговому вычету, но все квалифицированные снятия остаются полностью налоговыми.

В рамках этих счетов вы сохраняете контроль над выбором инвестиций, выбирая из взаимных фондов, ETF и отдельных акций в зависимости от вашей толерантности к риску и целей.

Для страховой защиты:
Терминальное страхование жизни — более рациональное решение для большинства людей. Премии значительно ниже, чем у страхования на всю жизнь, а покрытие соответствует вашим реальным потребностям. Выберите срок, соответствующий периоду, когда ваша семья будет зависеть от вашего дохода — обычно 20–30 лет для работающих профессионалов. После окончания этого периода страхование может быть прекращено.

Итог

Продвижение идеи страхования жизни на всю жизнь как инвестиционного инструмента основано на сложности и комиссионных схемах, скрывающих простую истину: вы более эффективно накапливаете богатство, приобретая доступное временное страхование жизни для реальной защиты, а оставшиеся средства инвестируете в налоговые льготы для пенсии с прозрачными и недорогими инвестициями. Эта простая стратегия исключает конфликты интересов, минимизирует сборы и дает вам контроль над вашим финансовым будущим.