Начало инвестирования в акции в качестве несовершеннолетнего: требования к возрасту и варианты счетов

Аргументы в пользу раннего начала

Композитная доходность — это магический ингредиент, который делает ранние инвестиции такими мощными. Чем дольше ваши деньги находятся на рынке, тем больше эти доходы умножаются сами на себя, превращая небольшие вклады в значительное богатство со временем. Но помимо математики, есть и другое преимущество: подростки, начинающие инвестировать рано, развивают финансовую грамотность, которая служит им во взрослом возрасте.

Тем не менее, остается вопрос: каков минимальный законный возраст, необходимый для покупки акций и других инвестиций? Ответ зависит от типа выбранного вами счета и того, помогает ли вам его управлять взрослый.

С какого возраста можно инвестировать?

Если вы действуете самостоятельно: вам нужно быть не моложе 18 лет, чтобы открыть и управлять собственным брокерским счетом, IRA или любым другим инвестиционным инструментом независимо.

Если у вас есть взрослый партнер: несколько структур счетов позволяют несовершеннолетним до 18 лет инвестировать под руководством родителей или опекуна. Основное различие между этими счетами сводится к контролю — именно, кто решает, что покупать и продавать, и кто технически является владельцем активов.

Виды инвестиционных счетов для несовершеннолетних

Совместные брокерские счета: совместное владение и принятие решений

Структура владения: и несовершеннолетний, и взрослый Инвестиционные решения: совместно между несовершеннолетним и взрослым Требуемый возраст: теоретически — никакой, хотя брокеры могут устанавливать минимумы

Стандартный брокерский счет предназначен для одного человека. Совместный брокерский счет, напротив, включает двух или более человек в титул. Обе стороны владеют инвестициями и могут участвовать в торговых решениях — хотя обычно взрослый сохраняет окончательное слово, пока подросток не покажет готовность.

Любой взрослый может открыть совместный счет для несовершеннолетнего, не только родители. Гибкость здесь непревзойденная; вы можете инвестировать в акции, ETF, облигации, паевые фонды и многое другое. Компромисс: отсутствуют особые налоговые преимущества, которые есть у счетов для пенсионных целей.

Fidelity Youth™ Account: вариант для подростков

• Возраст: 13–17 лет
• Стоимость: нулевые сборы за счет, нулевая комиссия за торговлю, нулевой минимальный баланс
• Минимальная инвестиция: $1 за сделку
• Дополнительно: бесплатная дебетовая карта без комиссий за снятие в банкоматах

Подростки скачивают приложение Fidelity Youth™, чтобы получить доступ к своему счету и учиться через интерактивные модули. Родители контролируют активность через онлайн-отчеты и уведомления о транзакциях. Когда подросток завершает образовательный контент, Fidelity зачисляет на счет вознаграждающие доллары.

Опекунские счета: контроль взрослого, владение несовершеннолетнего

Структура владения: несовершеннолетний владеет активами Инвестиционные решения: принимает взрослый Требуемый возраст: теоретически — никакой, хотя брокеры могут устанавливать ограничения

Опекунский счет позволяет взрослому (обычно родителю) управлять инвестициями от имени несовершеннолетнего. Несовершеннолетний юридически владеет всем внутри — наличными, акциями, фондами — но опекун контролирует, что покупается и продается. В возрасте совершеннолетия (обычно 18 или 21 года, в зависимости от штата), несовершеннолетний получает полный контроль.

Две основные структуры опекунских счетов:

1. UGMA (Закон о равных подарках несовершеннолетним): ограничен финансовыми активами — акциями, облигациями, ETF, паевыми фондами, страхованием. Принят во всех 50 штатах.

2. UTMA (Закон о передачах несовершеннолетним): позволяет передавать финансовые активы и физическую собственность, такую как недвижимость или транспортные средства. Принят в 48 штатах (Южная Каролина и Вермонт исключены).

Опекунские счета дают налоговые преимущества. Часть нераспределенного дохода освобождается от налогообложения ежегодно, а дополнительный доход облагается по ставке ребенка, а не родителя — значительное преимущество для несовершеннолетних с низкими налоговыми ставками.

Acorns Early: автоматизированное инвестирование для детей

• Стоимость подписки: $9 в месяц (Премиум-уровень Acorns)
• Что делает: округляет каждую покупку до ближайшего доллара и инвестирует разницу
• Варианты инвестиций: диверсифицированные портфели, начиная с индексных фондов
• Типичный ежемесячный вклад: $30 средний через округления

Платформа Acorns делает микроинвестирование простым. Купите кофе за $2.60, и 40 центов автоматически инвестируются. Когда округления достигнут $5, они переводятся на ваш инвестиционный счет.

Опекунские Roth IRA: пенсионные счета для подростков-доходов

Структура владения: несовершеннолетний владеет активами Инвестиционные решения: управляет взрослый (опекун) Требуемый возраст: несовершеннолетний должен иметь доход; возрастной порог отсутствует Лимит взносов 2024: до $7,000 или 100% заработанного дохода, что меньше

Если вы работали — присмотр за детьми, летние работы, фриланс — у вас есть «заработанный доход» по мнению IRS. Это открывает дверь к опекунскому Roth IRA, куда вы вносите деньги после уплаты налогов, и они растут без налогов навсегда.

Почему Roth для молодых? На вашем уровне дохода вы, скорее всего, платите мало или не платите налоги сейчас. Зафиксировать этот выгодный налоговый режим и наблюдать за десятилетиями сложного процента — вот в чем суть. Ранние снятия до 59½ лет влекут штрафы, но именно это и стимулирует долгосрочное мышление.

E*Trade IRA для несовершеннолетних: лучший опекунский Roth

• Платформы: веб и мобильные приложения (iOS, Android)
• Меню инвестиций: тысячи акций, облигаций, ETF, паевых фондов
• Траты на торговлю: $0 комиссии за акции, ETF и паевые фонды
• Робо-советник: доступен через сервис Core Portfolio

IRAs от E*Trade для несовершеннолетних сочетают торговлю без комиссий с образовательными ресурсами, включая вебинары, статьи и живые мероприятия.

Во что инвестировать: три основных варианта

Индивидуальные акции

Обладать акциями — значит иметь долю в компании. Если бизнес процветает, стоимость вашей акции растет. Если он терпит неудачу, ваша доля теряет ценность. Вовлеченность высокая — вы исследуете компании, следите за новостями, обсуждаете выборы с одноклассниками.

Паевые фонды

Паевые фонды объединяют капитал инвесторов для покупки десятков, сотен или тысяч ценных бумаг одновременно. Эта диверсификация смягчает потери. Если одна позиция падает, десятки других стабилизируют ваш портфель. В обмен — ежегодные расходы, снижающие доходность.

Биржевые фонды (ETFs)

ETFs похожи на паевые фонды, но торгуются в течение дня как акции. Большинство индексных ETF пассивно управляются, то есть человек-менеджер постоянно не покупает и не продает. Такой пассивный подход обычно дешевле и часто превосходит активно управляемые альтернативы, делая ETF идеальными для молодых инвесторов, ищущих широкий рыночный охват.

Сила раннего начала

Композитный рост в действии

Вложите $1000 под 4,0% годовых. За первый год вы заработаете $40, и баланс станет $1040. Во второй год $1040 принесет $41.60, итого $1081.60. Ваша сумма зарабатывает на доходах — эффект сложных процентов. За десятилетия это становится трансформирующим.

Формирование долгосрочной дисциплины

Сбережения и инвестиции — это не разовые действия, а привычки. Развивая их рано, вы делаете нормой откладывать деньги на будущие цели: машину, дом, надежную пенсию. То, что начинается как подростковая задача, становится необходимостью во взрослом возрасте.

Прохождение через циклы рынка

Рынки акций поднимаются и падают по циклам. Если начать инвестировать в подростковом возрасте, у вас есть годы — возможно, десятилетия — чтобы пережить спады и воспользоваться восстановлением. Также у вас есть возможность корректировать стратегию сбережений по мере изменения жизненных обстоятельств.

Альтернативные счета: для родителей, копящих на ваше будущее

529 Планов образования

Родители открывают их для финансирования будущих расходов на образование (оплата обучения, сборы, проживание и питание, книги, студенческие кредиты). Вклады растут без налогов. Снятие средств для необразовательных целей облагается налогами и штрафом 10%, хотя есть исключения (участие в военной академии, инвалидность, стипендии).

Счета сбережений на образование (Coverdell ESA)

Похожие на 529, но с меньшими лимитами взносов ($2,000 ежегодно до 18 лет) и лимитами по доходам для налогоплательщиков. Средства должны использоваться на расходы по K–12 или колледжу до достижения бенефициаром 30 лет.

Стандартный брокерский счет родителей

Родители могут просто инвестировать через свой счет без лимитов на взносы и с полной свободой использования средств. Минус: отсутствует налоговое освобождение, как у 529 и ESAs.