Понимание со-подписантов: когда и почему заемщики обращаются за этой финансовой поддержкой

При столкновении с финансовыми трудностями — будь то покупка автомобиля, финансирование ремонта дома или обеспечение экстренных выплат — многие заемщики обнаруживают, что они не автоматически подходят для получения кредита. Именно здесь появляется концепция созаёмщика. Но прежде чем обращаться к друзьям или членам семьи с такой просьбой, важно полностью понять все последствия того, что вы запрашиваете.

Кто нуждается в созаёмщике и почему

Несколько финансовых обстоятельств побуждают заемщиков искать поддержку созаёмщика:

Ограниченная кредитная история — распространённая преграда. Недавние выпускники, новоприбывшие в страну или лица, избегавшие традиционных кредитных рынков, могут не иметь необходимого кредитного стажа. Без достаточной кредитной истории, чтобы продемонстрировать надёжность, созаёмщик становится необходимым для одобрения кредита.

Непредсказуемые источники дохода также создают препятствия для квалификации. Самозанятые или владельцы малого бизнеса часто сталкиваются с колебаниями доходов — процветая в пиковые сезоны, но испытывая замедление в другие периоды. Хотя ежемесячные обязательства могут быть доступны, традиционные кредиторы затрудняются проверить платежеспособность без постоянной документированной информации о доходах.

Повреждённые кредитные профили — ещё одна причина, по которой заемщики ищут помощь. Прошлые трудности с платежами или неправильное управление кредитами могли привести к слишком низкому кредитному рейтингу для самостоятельного получения кредита. Честность о причинах этого снижения укрепляет доверие при разговоре с потенциальным созаёмщиком.

Реальная стоимость: понимание рисков созаёмщика

Просить кого-то стать созаёмщиком — это серьёзная ответственность, которую заемщики часто недооценивают. Созаёмщик с отличной кредитной историей всё равно сталкивается с серьёзными последствиями, как только его подпись появляется на ваших кредитных документах.

Основной риск — совместная ответственность. Если вы пропустите платежи, кредитная история созаёмщика пострадает так же. Сумма займа отображается в его кредитном отчёте как его личный долг, независимо от того, кто фактически осуществляет ежемесячные платежи. Это напрямую влияет на их отношение долга к доходу, что может усложнить получение ими собственных кредитов на весь срок кредита.

Помимо повреждения кредитной истории, созаёмщики сталкиваются с юридическими обязательствами. Они становятся полностью ответственными, если вы умрёте, не выполните обязательства или станете неспособным платить. По сути, они гарантируют весь ваш долг — если вы не можете или не хотите платить, они обязаны это сделать по закону. Такое обязательство никогда не следует просить легко или у тех, кто не готов принять эти риски.

Стратегические подходы к просьбе о созаёмщике

Если вы решили, что привлечение созаёмщика соответствует вашим финансовым целям, следуйте этим структурированным шагам:

Прозрачность — обязательна. Расскажите о своей полной финансовой ситуации, включая причины снижения кредитного рейтинга, если это применимо. Закажите бесплатные кредитные отчёты у трёх основных бюро и предоставьте их потенциальному созаёмщику. Если прошлые расходы или финансовые ошибки способствовали вашему положению, будьте честны. Тот, кто связывает себя с вашими финансовыми обязательствами, заслуживает полной информации о привычках и истории, которые он принимает.

Предложите стать основным держателем счёта. Предложите, чтобы ваш созаёмщик стал основным владельцем счёта, получая всю корреспонденцию и счета напрямую. Вы затем будете переводить платежи им каждый месяц, а не кредитору. Такая схема держит созаёмщика в курсе и даёт ему контроль над платежами, исключая сюрпризы или пропуски сроков, о которых он не знает.

Предложите значительный залог. При запросе поддержки созаёмщика для любого кредита, включая кредитные карты, предоставьте залог с эквивалентной стоимостью. Например, если берёте $5,000, залог должен стоить не менее $5,000 — это даст созаёмщику возможность обратиться за возвратом, если платежи прекратятся. Это защищает их финансовое положение без необходимости разрушать кредитную историю.

Обеспечьте страховой полис жизни. Созаёмщик остаётся юридически ответственным, если вы умрёте до погашения долга. Если вы берёте $15,000 на покупку подержанного автомобиля, оформите страховой полис жизни, назначив созаёмщика бенефициаром, прежде чем он подпишет что-либо. В зависимости от возраста и состояния здоровья, краткосрочные полисы часто бывают очень доступными. Ваш созаёмщик не должен подписывать документы, пока не увидит подтверждение этого покрытия.

Установите чёткую стратегию выхода. Формирование независимой кредитной истории занимает время. Перед окончательным оформлением соглашения с созаёмщиком договоритесь о конкретных сроках рефинансирования кредита на ваше имя — обычно 12-24 месяца, в зависимости от прогресса восстановления кредитоспособности. Обязуйтесь соблюдать этот срок и заранее сообщите о нём.

Всё задокументируйте в письменной форме

Как только кто-то согласится стать созаёмщиком, все детали требуют письменного оформления. Ваш договор должен включать:

• Цель кредита и срок
• Кто управляет основным счётом — вы или созаёмщик
• Даты платежей и способ их осуществления (банковский перевод, чек и т.п.)
• Детали залога и его стоимость
• Пороги пропуска платежа перед изъятием залога
• Детали страхового полиса жизни и статус бенефициара
• Ожидаемый срок рефинансирования или снятия созаёмщика с ответственности
• Как вы предоставите доказательства освобождения созаёмщика от обязательств

После составления соглашения, которое обе стороны принимают, его необходимо нотариально заверить с свидетельством подписей. Каждая сторона должна оставить себе оригинал. Эта формальность превращает неформальные обязательства в юридически обязывающие договоры, защищающие всех участников.

Уважайте их решение

Наконец, будьте готовы к отказу. Просьба стать созаёмщиком — это огромная ответственность, которая не приносит личной выгоды. Потенциальный ущерб для отношений, кредитной истории и финансовых потерь перевешивает любые преимущества для созаёмщика. Если кто-то согласится взять на себя этот груз, цените этот поступок, выполняя свои платежные обязательства без исключений. Если откажут — уважайте их решение — они понимают, что на самом деле означает вступление в ваш долг.