Понимание личных банковских кредитов: полный разбор

Интересует, как работает заем в банке? Процесс более прост, чем кажется. Когда вы подаете заявку на личный заем в банк, вы отправляете заявку и получаете деньги единовременной выплатой, если она одобрена. Затем вы погашаете его равными ежемесячными платежами в течение периода от одного до семи лет. Хотя это похоже на работу онлайн-платформ для кредитования, традиционные банки обычно предлагают большие суммы займов и могут предоставлять скидки по ставкам для своих постоянных клиентов, хотя они не всегда предлагают быструю предварительную квалификацию, как онлайн-кредиторы.

Кто может претендовать на банковский заем?

Не все могут просто зайти в банк и получить личный заем. Финансовые учреждения имеют конкретные требования к кандидатам, которым нужно соответствовать. Во-первых, вы должны быть гражданином США или постоянным резидентом, проживающим в штате, где работает банк. Помимо этого, банки оценивают вашу кредитоспособность, стабильность доходов и соотношение долга к доходу.

Большинство банков требуют минимальный кредитный рейтинг около 670 по шкале FICO, хотя это может варьироваться в зависимости от учреждения. Они хотят видеть доказательства того, что вы зарабатываете достаточно, чтобы комфортно справляться с ежемесячными платежами, не перерасходуя свой бюджет. Если ваш личный финансовый профиль не соответствует их стандартам, у вас есть варианты — многие банки позволяют привлекать со-подписантов или со-займщиков для усиления вашей заявки.

Вот важный момент: вам не обязательно быть существующим клиентом, чтобы претендовать, но некоторые банки предпочитают это и поощряют лояльность с помощью таких преимуществ, как более низкие ставки или более высокие лимиты на заимствование. Стоит сначала уточнить у вашего текущего банка, какие преимущества они предлагают.

На что можно потратить эти деньги?

Преимущество личного банковского займа — его гибкость. Пока цель легальна, у вас есть широкий спектр вариантов. Распространенные случаи использования включают ремонт дома, консолидацию существующих долгов, оплату медицинских расходов, покрытие свадебных затрат, финансирование путешествий, ремонт транспортных средств или решение неожиданных чрезвычайных ситуаций. Некоторые банки также предлагают обеспеченные займы, если вы покупаете такие вещи, как лодки или рекреационные транспортные средства — однако для этого требуется залог, который банк может взыскать в случае дефолта.

Разбор цифр

Понимание того, как работает заем в банке с финансовой точки зрения, требует учета нескольких составляющих стоимости.

Размер и срок займа

Обычно минимальная сумма составляет $1,000–$3,000, а максимум — до $50,000, хотя некоторые учреждения ограничивают сумму до $20,000, а другие позволяют брать до $100,000. Что касается срока погашения, большинство банков предлагают гибкость от одного до семи лет. Перед подписанием важно проверить, взимают ли ваш кредитор штрафы за досрочное погашение.

Что это реально стоит

Ваша процентная ставка — выраженная как Годовая Процентная ставка или APR — обычно колеблется от 7% до 25%, а в некоторых случаях достигает 36%. Реальная ставка зависит в основном от вашего кредитного рейтинга и того, имеете ли вы право на скидки (часто для существующих клиентов, а также для тех, кто настроил автоматические платежи).

Помимо процентов, банки могут взимать:

• Операционный сбор (1-8% от суммы займа) за обработку заявки
• Штрафы за просрочку платежа
• Комиссии за недостаток средств или за отправку платежа по почте в некоторых случаях
• Штрафы за досрочное погашение до 2% от оставшегося баланса (хотя многие банки их отменяют)

Как выбрать подходящий банк для ваших нужд

Несколько крупных банков предлагают продукты личного кредитования, хотя не все. Ландшафт значительно варьируется — некоторые национальные банки полностью отказались от личного кредитования. Те, кто участвуют, предлагают разные максимальные суммы и обслуживают разные географические регионы.

Доступность займа также зависит от вашего местоположения. Некоторые кредиторы работают во всех 50 штатах, другие ограничивают выдачу в определенных регионах. Это важный момент для проверки заранее, так как он может исключить некоторые варианты в зависимости от вашего места проживания.

Как действительно получить банковский заем

Процесс подачи заявки обычно включает следующие шаги:

Шаг 1: Проверьте свой кредит

Поскольку большинство личных займов — это необеспеченные (не обеспечены залогом), ваша кредитная история очень важна. Проверьте свой рейтинг и кредитный отчет перед подачей заявки. Если у вас есть время, улучшение кредитной истории может сэкономить вам тысячи на процентах.

Шаг 2: Рассчитайте, что вы можете позволить себе

Используйте онлайн-инструменты для оценки ежемесячных платежей при разных ставках и сроках. Это поможет вам не брать больше, чем вы реально можете выплатить.

Шаг 3: Исследуйте предварительную квалификацию

Если есть возможность, воспользуйтесь инструментом предварительной оценки банка, чтобы узнать, на какие ставки вы можете претендовать, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Это позволяет безопасно сравнивать предложения.

Шаг 4: Сравните варианты

Оцените APR, сборы, условия погашения, скорость получения средств и качество обслуживания клиентов. Не спешите соглашаться на первое предложение — сравнение поможет выбрать лучшее.

Шаг 5: Заполните полную заявку

После выбора кредитора отправьте официальную заявку с личными данными, финансовой информацией и необходимыми документами, например, недавними платежными ведомостями. Это вызовет жесткий кредитный запрос, который может временно снизить ваш рейтинг.

Шаг 6: Получите средства

Одобрение ведет к подписанию договора займа и перечислению средств, обычно через прямой перевод на ваш банковский счет. Некоторые кредиторы также могут погасить ваши кредиты напрямую, если вы делаете консолидацию долгов.

Шаг 7: Начинайте погашение

Начинайте делать ежемесячные платежи по выбранному графику. Настройка автоматических платежей помогает избежать пропусков и зачастую дает скидку по ставке в 0.25%–0.50%.

Понимание того, как работает заем в банке, дает вам контроль над принятием решения о заимствовании. Главное — сравнить варианты, понять все связанные с этим расходы и убедиться, что ежемесячный платеж комфортен для вашего бюджета, прежде чем подписывать договор.