Финансовая реальность ухода из жизни без страхового покрытия

Приблизительно 1 из 4 американцев не имеет страхового покрытия жизни. Для многих домохозяйств с ограниченным бюджетом стоимость страховых премий кажется непосильной. Другие ошибочно полагают, что им это не нужно, поскольку у них нет очевидных бенефициаров. Однако последствия смерти без страхования жизни могут создать значительные финансовые нагрузки для оставшихся.

Расходы на похороны и захоронение ложатся на членов семьи

Когда кто-то умирает без страхового полиса, возникают немедленные практические проблемы. Средние расходы на похороны в 2023 году варьируются от $6,700 до $15,000 в зависимости от штата. Услуга кремации с просмотром стоит примерно $7,000. Без предварительных договоренностей или средств, предназначенных для этих расходов, оставшиеся в живых семья и друзья должны покрыть их из своих собственных средств.

Если родственники отказываются или не могут позволить себе организацию похорон, исполнитель наследства должен решить, что делать дальше. Когда исполнитель не назначен и никто не желает взять на себя эту роль, вмешивается суд по наследственным делам. Обычно суд выбирает наиболее экономичный вариант: кремацию без мемориального знака.

Неоплаченные долги не исчезают автоматически

Судьба неоплаченных долгов зависит от конкретных обстоятельств. Совместные владельцы счетов автоматически берут на себя ответственность — если кто-то приобрел транспортное средство или дом с совладельцем, этот человек теперь полностью отвечает за погашение. Аналогично, поручители не могут избежать своих обязательств. Родители в некоторых штатах могут нести ответственность, если они совместно подписали образовательные или медицинские кредиты.

Статус брака и местоположение имеют большое значение. Супруги в штатах с общностью имущества могут унаследовать долговую ответственность. Некоторые штаты расширяют ответственность на оставшихся в живых супругов и родителей за необходимые расходы, такие как медицинские услуги.

Коллекторы будут преследовать наследство

Семьи могут ожидать контактов от агентств по взысканию долгов. Федеральное законодательство обеспечивает защиту через Закон о справедливых практиках взыскания долгов (Fair Debt Collection Practices Act). Коллекторы могут связаться с:

• супругами
• родителями умерших несовершеннолетних
• опекунами и исполнителями завещаний
• администраторами наследства
• лицами, обладающими полномочиями доступа к активам наследства

Важная защита: Если только человек не является совладельцем совместного счета, поручителем или не проживает в штате с особыми обязательствами по долгам, у него нет юридического обязательства платить долги умершего. При первом звонке коллектору рекомендуется записать его имя и контактную информацию. Чтобы предотвратить дальнейшие контакты, необходимо отправить заказное письмо с просьбой о прекращении коммуникации.

Как обрабатываются разные виды долгов

Обязательства по кредитным картам

Компании-кредиторы добиваются возврата средств за счет активов наследства. Если наследство исчерпано или его нет, и нет совместных владельцев счета, долг обычно считается погашенным. Однако совместные владельцы остаются ответственными. Авторизованные пользователи, не подписавшие договор, ответственности не несут.

Автокредиты

Семьи, унаследовавшие автомобили с непогашенными кредитами, имеют три варианта: позволить изъять автомобиль через repossession, продать его для погашения кредита или оставить за собой право собственности и продолжать выплаты. Обычно для сохранения автомобиля требуется оформить новый заем или рефинансировать кредит.

Медицинские счета

Медицинские учреждения не прощают счета после смерти. Небольшие суммы могут быть признаны безнадежными к взысканию, а крупные долги инициируют процедуры взыскания против наследства. Родители несут ответственность за медицинские долги своих несовершеннолетних детей.

Когда смерть без страхования жизни может быть управляемой

Существуют ограниченные ситуации, при которых отсутствие страхового полиса создает минимальные трудности. Неженатый человек без иждивенцев, без совместных долгов и с достаточными ликвидными активами для покрытия расходов на похороны может оставить после себя минимальный финансовый хаос. Однако для тех, у кого есть семья, зависящая от их дохода, риски значительны.

Практическое решение: Те, кто обеспокоен тем, чтобы не обременять близких финансовыми проблемами, должны рассмотреть доступные страховые полисы с временным покрытием. Они предоставляют важные выплаты по смерти, защищая семьи от наследования финансовых трудностей, при этом оставаясь доступными для большинства бюджетов.