Какое ваше магическое число? Планируете выйти на пенсию в 62 года

Ранний выход на пенсию звучит потрясающе, пока не начнешь считать. Если вы задаетесь вопросом сколько денег нужно, чтобы выйти на пенсию в 62 года, вы задаете правильный вопрос. Ответ не универсален, но существуют проверенные подходы, которые помогут определить сумму, необходимую именно для вашей ситуации.

Математика ранней пенсии в 62 года

Начнем с важных цифр. Согласно рекомендациям Fidelity, если вы хотите выйти на пенсию на пять лет раньше — в 62 (вместо полного пенсионного возраста 67), — вам нужно накопить примерно в 14 раз больше своей годовой зарплаты. Так, если вы зарабатываете 115 000 долларов в год, вам потребуется около 1,61 миллиона долларов.

Звучит много? Есть другой способ взглянуть на это, используя правило 4%. Оно предполагает, что в первый год пенсии вы можете снимать 4% от своих сбережений и ежегодно корректировать сумму с учетом инфляции — то есть ваши деньги должны хватить на 30+ лет. Если у вас есть $1 миллион долларов, в первый год вы снимете 40 000 долларов, а во второй — 41 200 долларов (при условии 3% инфляции).

Но главный вопрос: сколько вы реально тратите каждый год? Ваши личные расходы — жилье, медицина, путешествия, налоги — определяют всю расчетную формулу.

Не забывайте о социальном обеспечении

Здесь кроется сложность выхода на пенсию в 62 года. Вы можете оформить социальное обеспечение в 62, но это влечет за собой постоянный штраф. Если ваш полный пенсионный возраст — 67, и при этом вы получаете 2000 долларов в месяц, то при оформлении в 62 года сумма может снизиться на 30%, и вы будете получать всего 1400 долларов в месяц. Это значительная разница за 25-30 лет пенсии.

С другой стороны, ожидание до 67 лет для получения полного пособия или даже до 70 (что увеличивает выплаты на 8% ежегодно) — значительно повышает вашу долгосрочную безопасность. Если у вас есть другие источники дохода — аренда недвижимости, дивиденды, частичная занятость — откладывать социальное обеспечение становится более привлекательным.

Медицинские расходы: Ages 62 to 65

Это ловушка для многих ранних пенсионеров. Медicare доступен только с 65 лет, а выход на пенсию в 62 означает необходимость покрывать медицинские расходы три года самостоятельно. Это дорого.

Ваши варианты включают покупку страховки через Marketplace по программе Affordable Care Act (хотя премии могут быть высокими), использование счета сбережений для здравоохранения (HSA), если вы подходите, или поиск работы с медицинской страховкой. Для ориентира Fidelity оценивает, что 65-летний, выходящий на пенсию в 2024 году, должен заложить примерно 165 000 долларов на медицинские расходы за оставшуюся жизнь.

Формирование пенсионного бюджета

Когда вы узнаете, сколько нужно денег для выхода на пенсию в 62 года, разбейте сумму по категориям:

Фиксированные расходы: ипотека, налоги на имущество, страховка, коммунальные услуги
Переменные расходы: еда, транспорт, развлечения, путешествия
Непредвиденные расходы: медицина, ремонт дома, чрезвычайные ситуации

Снижение размера жилья, переезд в более дешевый район или погашение долгов перед пенсией могут значительно увеличить ваши сбережения. Даже снижение расходов на 10-20% кардинально меняет необходимую сумму.

Стратегии разумного снятия средств

Когда придет время использовать накопления, важен порядок для налогов. Эффективный подход обычно включает:

• Сначала снятие с налогооблагаемых счетов
• Отложить снятие с традиционных 401(k) и IRA, если есть возможность
• Рассмотреть конвертацию в Roth IRA (вы заплатите налоги сразу, а будущие снятия — без налогов)
• Диверсификация инвестиций для защиты от рыночных спадов без паники

Поскольку минимальные обязательные распределения (RMD) начинаются с 73 лет, у вас есть возможность гибко управлять снятиями между 62 и 73 годами, чтобы минимизировать налоговые обязательства.

Инфляция и продолжительность жизни

Планирование расходов на 25-30 лет — это не только цифры сегодня, важно учитывать, что эти деньги должны покрывать расходы в будущем. Инфляция снижает покупательную способность, а расходы на медицину обычно растут быстрее общего уровня инфляции.

Держите значительную часть портфеля в акциях для долгосрочного роста, а не переводите все в облигации. Корректируйте уровень снятия в зависимости от рыночных условий — иногда стоит снимать меньше, если рынки показывают слабую динамику. Обязательно имейте резервный фонд, отдельный от основного инвестиционного портфеля.

Делаем это реальностью

Итак, сколько денег нужно, чтобы выйти на пенсию в 62 года? Начинайте с подсчета своих ежегодных расходов, добавьте 25-30% на непредвиденные расходы и инфляцию, затем умножьте на предполагаемый срок жизни. Сравните это с правилом 14x зарплаты и правилом 4%. Число, которое совпадет в нескольких расчетах, — вероятно, ваш целевой показатель.

Путь к ранней пенсии возможен, но требует честной оценки своих расходов, реалистичных ожиданий по социальному обеспечению и дисциплинированных действий. Если вы настроены серьезно, консультация с профессионалом поможет протестировать ваш план с учетом рыночных сценариев, налоговых последствий и прогнозов продолжительности жизни, которые вы можете упустить самостоятельно.