Продажа вашего дома влияет на выплаты по социальному обеспечению? Что пенсионерам нужно знать

Продажа дома после выхода на пенсию может вызвать вопросы о том, повлияют ли значительные доходы на ваши ежемесячные выплаты по социальному обеспечению. Ответ во многом зависит от того, в какой программе социального обеспечения вы состоите — и существуют важные отличия, которые могут напрямую повлиять на вашу право на получение пособий.

Большинство пенсионеров не столкнутся с сокращением выплат по социальному обеспечению

Для традиционных получателей пенсии по социальному обеспечению простой ответ утешителен: продажа вашего дома не поставит под угрозу ваши выплаты. Согласно данным Администрации социального обеспечения, к пенсиям по социальному обеспечению не применяются ограничения по активам или доходам, и доходы от продажи дома — классифицируемые как прирост капитала — не попадают под «тест доходов», который мог бы иначе снизить выплаты для ранних получателей, продолжающих работать.

Что это означает — неожиданный доход от сделки с недвижимостью не сделает вас непригодным для получения ежемесячных выплат. Однако стоит учитывать, что большие ликвидные активы могут увеличить налоговую нагрузку на ваши выплаты как на федеральном, так и на уровне штата, хотя сама продажа не угрожает вашей правоспособности.

Страховая сеть распространяется и на получателей SSDI

Для лиц, получающих страхование по инвалидности (SSDI), правила схожи с правилами для пенсионеров. В настоящее время примерно 12,3% всех получателей социального обеспечения — около 8,37 миллиона человек, из которых около 6,43 миллиона моложе 65 лет — получают выплаты по SSDI.

По словам Лоренса Котликова, экономиста из Бостонского университета и эксперта по политике социального обеспечения, получатели SSDI не рискуют при продаже своих домов. Поскольку SSDI действует в рамках тех же правил по активам и доходам, что и традиционная пенсия по социальному обеспечению, доходы от продажи дома не повлияют на их право на продолжение получения выплат. Важное отличие, подчеркнул Котликов, заключается в том, что сами выплаты по социальному обеспечению (будь то SSDI или пенсия) не имеют лимита по активам — то есть вы можете накапливать значительные наличные и имущество, сохраняя полное право на выплаты.

Где действительно возникают риски: SSI и комбинированные получатели

Ситуация значительно меняется, когда речь идет о программе Дополнительного обеспечения по социальному обеспечению (SSI). В настоящее время около 4,88 миллиона американцев получают только SSI, а еще 2,52 миллиона — комбинируют выплаты по социальному обеспечению и SSI. Для этих групп продажа дома создает реальные сложности.

В отличие от SSDI и традиционных пенсий по социальному обеспечению, которые рассчитываются исходя из вашего пожизненного заработка, SSI является программой, основанной на потребностях, предназначенной специально для наиболее уязвимых по экономическому положению инвалидов, детей, пожилых и других квалифицированных групп. Это фундаментальное отличие означает, что пороги активов действительно применимы.

Правило в $2,000 и трехмесячное окно

Вот где математика становится важной: получатели SSI, которые продают свои дома, имеют три месяца на покупку нового жилья. Если после покупки оставшиеся наличные снизятся ниже $2,000, их право на SSI сохраняется. Это трехмесячное окно — критически важный период, поскольку считается, что в этот срок транзакция защищена.

Однако, если получатель SSI оставит доход от продажи без реинвестирования в новое жилье или купит дом, но при этом у него останется более $2,000 в активах, он потеряет право на SSI за каждый месяц, когда его ликвидные активы превышают этот порог. Штраф не является постоянным — получатели имеют 12 месяцев на «расходование» своих излишков активов, прежде чем смогут повторно подать заявку на SSI. Поскольку право на SSI часто сопровождается медицинской помощью через Medicaid, потеря SSI означает одновременную потерю доступа к медицинским услугам, что делает этот сценарий особенно рискованным для уязвимых групп.

Основные выводы для разных категорий получателей

Понимание того, в какой программе социального обеспечения вы состоите, прежде чем выставлять дом на продажу, крайне важно. Получатели пенсий и SSDI могут спокойно продавать дома, не опасаясь потерять свои ежемесячные выплаты. Однако получатели SSI должны стратегически планировать продажу дома с учетом правил по активам, чтобы избежать нежелательных потерь как в доходах, так и в медицинском обслуживании.