На что на самом деле тратятся миллионы ( и что они пропускают ): Внутренний взгляд менеджера по финансам на модели расходования богатства

Когда вы управляете финансами клиентов с очень высоким уровнем состояния, вы начинаете замечать закономерности, которые противоречат популярным представлениям о богатстве. Оказывается, миллиардеры и миллионеры не тратят автоматически больше просто потому, что они могут. Некоторые покупают ради удовольствия, как и все остальные; другие — жадные до мозга костей.

Уоррен Баффет, стоимостью миллиарды, всё ещё живёт в том же скромном доме в Омахе, который он купил в 1958 году за 31 500 долларов — сейчас его оценочная стоимость около 1,44 миллиона долларов. Он говорил, что заработал бы больше, сдавая его в аренду, но он «не мог представить лучшего дома». Вот парадокс богатства: больше денег не всегда означает больше расходов.

Разрыв в философии расходов

По словам Кена Эйлера, генерального директора компании Aquilance (, которая управляет финансами семей с высоким уровнем состояния), и Джо Фаррена, президента компании, богатые люди делятся на два лагеря. Некоторые — чрезмерно экономные; другие — бросают деньги на роскошь, не моргнув глазом.

«Решения о расходах — полностью личное дело», отмечает Эйлер. «У нас есть клиенты с высоким уровнем состояния, которые покупают в долларовых магазинах, рядом с теми, кто приобретает всё премиум-класса.»

Это важно, потому что когда ультрабогатые не следят за расходами внимательно, они теряют деньги удивительно обычными способами — так же, как и все остальные.

Три категории расходов, от которых богатые уходят (Но вы можете не)

Больше никаких комиссий за снятие наличных и банковских сборов

Первое преимущество богатства — это не яркое, а скучное. Люди с высоким уровнем состояния редко платят за снятие наличных, переводы или ежемесячное обслуживание счёта. Их банковские балансы позволяют им иметь премиум-счета без комиссий.

Хорошая новость? Для этого не нужно миллионы. Банки всё чаще предлагают бесплатные текущие счета без минимального баланса и без штрафов за овердрафт. Поиск подходящего варианта занимает 30 минут и может сэкономить сотни долларов в год.

Просроченные платежи становятся неактуальными

Когда вы богатый, автоплатеж — это не роскошь, а норма. Настройте и забудьте. Счёт оплачивается автоматически до срока, и штрафы за просрочку никогда не возникают.

И снова, это не исключительная привилегия миллионеров. Независимо от того, зарабатываете ли вы $30K или $300K в год, автоплатеж работает одинаково. Некоторые коммунальные услуги и кредитные карты позволяют выбрать дату платежа вблизи зарплаты, чтобы средства были гарантированно доступны. Просроченные платежи полностью избегаются при базовом планировании.

Искусство: инвестиция, а не украшение

Здесь начинается самое интересное в богатых тратах. Фаррен отмечает, что клиенты с высоким уровнем состояния редко покупают дешёвые репродукции известных картин. Вместо этого они приобретают оригиналы, подписанные лимитированные издания или репродукции музейного качества, когда оригиналы недоступны.

Почему? Богатые понимают, что искусство ценится и растёт в цене. Повесьте его на стену на пять лет, а потом продайте с прибылью. Это выигрыш-выигрыш, о котором бедные и средний класс редко задумываются, потому что они думают о декоре, а не о накоплении активов.

Где миллионеры тратят деньги (Просто как мы)

Грязный секрет: богатые тоже тратят деньги зря.

Расходы на подписки

Netflix, Microsoft 365, Adobe Creative Cloud, Spotify, Apple TV+, Disney+, Hulu… список бесконечен. Клиенты Эйлера регулярно теряют контроль над своими подписками.

«Мы видим, как они платят за одно и то же несколько раз с разными аккаунтами», признаётся Фаррен. «У них есть Netflix, у их супруга — Netflix, у их детей — Netflix — всё списывается с разных карт.»

Поскольку богатые могут не замечать дублирующиеся списания, эта утечка продолжается без контроля. Среднестатистическая семья сразу ощущает лишние 15 долларов в месяц; у миллионера учёт может пропустить это на месяцы.

Решение? Приложения вроде Rocket Money проверяют ваши подписки и удаляют дублирующие. Занимает 20 минут. Экономит сотни долларов в год.

Перегруженные страховые полисы

Фаррен выделяет страхование как самую крупную категорию расточительства среди ультрабогатых. «Они накапливают пересекающиеся полисы без проведения комплексного анализа рисков», — объясняет он.

Миллионер может иметь три полиса жизни, два полиса домовладельца и несколько видов ответственности, которые ему не нужны — всё одновременно, потому что никто не удосужился их объединить. Когда вы зарабатываете $1 миллион в год, лишние 5000 долларов на страховых премиях почти не ощущаются.

Для остальных это срочный сигнал к пробуждению. Разработайте список своих активов, поймите реальные риски, сравните предложения и увеличьте франшизы там, где это разумно. Богатые могут позволить себе неэффективность; у вас, скорее всего, нет.

Настоящий урок

Богатство не означает идеальное управление деньгами. Это значит, что вы можете позволить себе быть неаккуратным. Миллионеры теряют деньги из-за хаоса с подписками и перегруженности страховками не потому, что они глупы, а потому что стоимость их исправления ниже, чем оплата финансового советника для этого.

Но вы не в такой ситуации. Каждая дублирующаяся подписка, каждый переплаченный страховой взнос, каждый платёж за снятие наличных складываются. Осознанное отслеживание расходов — даже такое, которым пренебрегают даже богатые — может перенаправить сотни или тысячи долларов на создание резервных фондов, погашение долгов или реальные инвестиции.

Богатые покупают ради удовольствия, когда это актив, а обычные люди — ради удовольствия и надеются, что это не навредит. Разница — не в доходах, а в внимании.