Этот ежегодный налоговый возврат? Вы можете передавать правительству более $1,000 каждый год, не зная об этом

Большинство людей воспринимают налоговый возврат как бонус — крупная сумма, которая приходит весной, кажется, что это найденные деньги. Реальность же гораздо сложнее. Кристофер Страуп, CFP и владелец Silicon Beach Financial, объясняет неприятную правду: «Этот возврат уже был вашими деньгами. По сути, вы предоставляли IRS беспроцентный займ весь год.»

Цифры рассказывают свою историю. Средние возвраты в 2025 году составляли около $3,000. Если вы получаете возврат, близкий к этой сумме, скорее всего, вы переплачиваете по федеральным налогам — иногда на сотни долларов ежемесячно.

Признаки того, что вы отправляете слишком много в Вашингтон

Прежде чем искать решения, задайте себе эти вопросы. Если на любой из них вы ответите «да», скорее всего, вы входите в большинство переплачивающих:

• Регулярно ли ваш возврат превышает $1,000?
• Колеблются ли ваши зарплаты после бонусов или вестинга акций?
• Кажется ли вам, что ваша чистая зарплата подозрительно низкая даже до налогов?
• У вас несколько работ или дополнительных источников дохода, но вы не трогали W-4 уже несколько лет?

«Эти шаблоны появляются постоянно», — объяснил Страуп. «Большие возвраты, нестабильный денежный поток после бонусов и неожиданно тонкие зарплаты — самые большие красные флаги.»

Почему IRS становится вашим нежелательным банком

Три основные причины объясняют, почему миллионы американцев ежегодно передают излишние средства:

Устаревшая информация о налоговых удержаниях. Ваш W-4, скорее всего, из прошлых лет. Если вы не обновляли его после свадьбы, рождения детей, повышения или начала фриланса, ваш работодатель удерживает налоги по устаревшим данным.

Пропущенные вычеты и кредиты. Американцы регулярно игнорируют налоговые льготы, которые напрямую уменьшают сумму долга. Кредит на сбережения, налоговый кредит на уход за детьми и иждивенцами, вычеты по процентам по студенческим займам, взносы в HSA и депозиты в IRA — все это уменьшает налоговую сумму, но большинство людей полностью их пропускают.

Сложные ситуации с доходами. Домохозяйства с двумя доходами, люди с акционерным вознаграждением и те, кто получает бонусы, сталкиваются с особыми проблемами удержаний. RSU (restricted stock units) (ограниченные акции) могут неожиданно подтолкнуть вас к более высоким налоговым ставкам. «Никто не говорит вам, что вестинг RSU на $50,000 может значительно увеличить ваши налоговые удержания», — отметил Страуп.

Самый недооценённый аспект: жильё и инвестиции

Ваше жилищное положение открывает возможности для существенной налоговой экономии, которые зачастую остаются неиспользованными:

Арендаторы часто игнорируют налоговые кредиты на уровне штата, связанные с местными арендными расходами. Владельцы домов пропускают вычеты по ипотечной страховке, энергосберегающим улучшениям и рефинансинговым пунктам. Кроме того, многие не заявляют о взносах на пенсионные накопления или снятиях с HSA — оба способа значительно снизить налогооблагаемый доход.

«Благотворительные пожертвования через зарплату или акции также редко попадают в налоговые декларации», — добавил Страуп, указывая на ещё один часто пропускаемый вычет.

Ловушка удержаний для фрилансеров

Самозанятые и работники на стороне сталкиваются с уникальной проблемой: нерегулярный доход делает предсказуемость удержаний практически невозможной. Многие переплачивают значительно, чтобы избежать сюрпризов в апреле. Другие недооценивают и сталкиваются с штрафами.

Решение требует дисциплины: ежеквартально проверяйте фактический доход за год, а не ориентируйтесь на приблизительные оценки. Налог на самозанятость — ещё один слой, который многие полностью игнорируют. «Проведение прогноза каждые три месяца стабилизирует денежный поток и делает налоговые обязательства предсказуемыми», — советует Страуп.

Как понять, что вы на правильном пути

Проверки в середине года помогают избежать сюрпризов. Вытяните свою платежную ведомость и сравните удержания за год с предполагаемым общим доходом, используя налоговый калькулятор. Определите разрыв между уже удержанным и ожидаемым налогом.

Собственный калькулятор удержаний IRS остаётся эталоном, потому что учитывает кредиты, иждивенцев и дополнительные источники дохода. Также крупные платформы для payroll предлагают свои инструменты. Владельцы бизнеса и те, у кого переменный доход, выигрывают от работы с налоговым консультантом, который строит комплексные прогнозы на середину года.

Для держателей акционерных вознаграждений: проведите отдельную проверку в середине года. Вестинг RSU и циклы бонусов могут застать вас врасплох. Проактивный пересчёт поможет избежать шока в январе.

Самое простое решение: обновите W-4

Вот неприятная правда: большинство людей никогда не обновляют свой W-4 после первой работы. Жизнь продолжается — брак, дети, дополнительные доходы, повышение, наследство — а форма остаётся без изменений.

«Пять минут на обновление, отражающее текущие кредиты, иждивенцев и внешние доходы, часто возвращают сотни долларов в месяц в ваш бюджет», — объяснил Страуп. Это деньги в ваш карман без увеличения риска задолженности по налогам в апреле.

Когда происходят крупные жизненные события, обновление W-4 — не опция, а необходимость. То же самое — при резких колебаниях удержаний: обновление в середине года значительно сглаживает денежный поток.

Структура проверки удержаний

Перестаньте считать W-4 постоянной формой. Введите эти сезонные проверки:

Весной (после бонусов): пересчитайте удержания исходя из фактических полученных бонусов.

В середине лета: сравните показатели за год с прогнозами на весь год. При необходимости скорректируйте.

Осенью (до вестинга RSU или годовых событий): планируйте по акциям, продажам акций или другим нерегулярным доходам.

Январь: обновите W-4 с учётом изменений в жизни за прошлый год.

Итог

Переплачивать IRS — не неизбежно — это можно предотвратить простыми и осознанными действиями. Первый шаг — обновить W-4 с актуальной информацией. Далее — заявить все возможные вычеты и кредиты. И наконец, проводить квартальные проверки, если ваш доход меняется.

«Ваши деньги должны работать на вас, а не лежать в казначейском счёте, не принося ничего», — подчеркнул Страуп. Несколько минут на налоговое планирование сегодня могут принести сотни — иногда тысячи — дополнительных долларов в ваш чек каждый месяц. Вот настоящий выигрыш.