Стратегия накоплений на пенсию 2026 года: как максимально использовать кредит за взнос в 401(k)

Налоговая служба США подтвердила приятный рост для вкладчиков в пенсионные накопления в 2026 году: лимит взносов по 401(k) увеличится до $24,500, что на $1,000 больше по сравнению с этим годом, когда лимит составлял $23,500. Это расширение предоставляет значительную возможность для работников ускорить свою стратегию накоплений на пенсию и одновременно снизить налоговые обязательства — при условии стратегического подхода.

Борьба с ростом цен с помощью агрессивных сбережений

По мере того как инфляция продолжает снижать покупательную способность, повышенный налоговый кредит за взносы в 401(k) становится все более ценным. Эван Поташ, советник по управлению богатством в TIAA, подчеркивает, что «это увеличение лимита позволяет вкладчикам вкладывать больше капитала в свои пенсионные счета, чтобы противостоять эффектам инфляции. Деньги, которые вы вкладываете сегодня, будут значительно расти со временем». Увеличение ваших взносов сейчас напрямую устраняет разрыв между текущей траекторией накоплений и тем, что вам действительно потребуется для поддержания образа жизни через десятилетия.

Используйте предналоговые взносы для снижения налоговой нагрузки

Одним из самых немедленных преимуществ максимизации вашего взноса в 401(k) является налоговая выгода. Когда вы переводите больше денег в традиционный 401(k), ваш облагаемый налогом доход за год уменьшается соответственно. По словам Поташа, «лица, увеличивающие свои предналоговые взносы в 401(k), получают немедленную налоговую скидку». Этот двойной эффект — накопление на будущее и снижение налоговых обязательств сегодня — делает это одним из самых простых способов наращивания богатства.

Исследуйте опции Roth, если ожидаете повышения налоговых ставок в будущем

Для работников, ожидающих повышения доходов и перехода в более высокие налоговые категории, взносы в Roth 401(k) заслуживают серьезного рассмотрения. Поташ отмечает, что «Roth-взносы особенно выгодны для тех, кто сегодня не получит существенных налоговых кредитов от увеличения предналоговых взносов, особенно если они прогнозируют повышение налоговых ставок в будущем».

Ключевое отличие: планы Roth 401(k) позволяют делать значительно большие взносы, чем Roth IRA, лимит которых в 2026 году составляет $7,500. Кроме того, начиная с 2027 года, работники с высоким доходом в возрасте 50 лет и старше, зарабатывающие $145,000+ и более, будут обязаны делать обязательные взносы для догоняющих Roth в соответствии с новыми руководящими принципами IRS. Хотя это требование может показаться ограничительным, на самом деле оно открывает возможность налоговой диверсификации. Важно отметить, что взносы Roth в рамках планов работодателя обходят обязательные минимальные распределения, а все выплаты по пенсии остаются полностью налогово-безопасными.

Постепенно накапливайте богатство, не ожидая идеала

Не все могут сразу достичь максимума в $24,500, и это нормально. «Накопление богатства — это марафон, а не спринт», — советует Поташ. «Это требует постоянных усилий и дисциплинированных привычек сбережений». Его практический совет: увеличивайте свой вклад всякий раз, когда получаете повышение зарплаты. Минимум — внесите достаточно, чтобы получить соответствие от работодателя — это практически бесплатные деньги с немедленной отдачей.

Увеличение на $1,000 в 2026 году — это не просто изменение числа; это отражение признания правительством того, что стратегии вкладов в пенсионные накопления должны развиваться в соответствии с экономическими реалиями. Будь то немедленное максимальное использование лимита или постепенное увеличение, расширенный лимит дает вам большую гибкость в построении пенсионной безопасности.