Объяснение федеральных студенческих кредитов: почему ваш выбор между субсидированным и несубсидированным кредитом важнее, чем вы думаете

С более чем 44 миллионами американцев, имеющих студенческий долг — преимущественно федеральные кредиты на сумму почти 1,5 триллиона долларов — понимание нюансов между типами кредитов может сэкономить вам десятки тысяч долларов. Основная часть этого долга приходится на прямые кредиты, государственную помощь, предназначенную для покрытия расходов на образование на всех уровнях. Но вот в чем загвоздка: не все прямые кредиты одинаковы.

Основное различие: изменение поддержки государства меняет всё

Ключевой вопрос сводится к одному: платит ли государство за ваш процент во время учебы?

Субсидированные кредиты отвечают “да”. Если вы подходите для получения субсидированного кредита, Министерство образования США покрывает все процентные расходы, пока вы учитесь хотя бы на полставки. Эта льгота распространяется на весь ваш шестимесячный льготный период после выпуска и любые периоды отсрочки. Однако есть нюанс — для их получения необходимо подтвердить финансовую необходимость, которая определяется через вашу заявку на федеральную помощь студентам (FAFSA). В настоящее время ставка по субсидированным кредитам фиксирована и составляет 5,50% на учебный год 2023-2024.

Несубсидированные кредиты работают иначе. Процент начинает накапливаться с момента выдачи кредита, и государство не покрывает его. Плюс? Отсутствие требования о финансовой необходимости означает, что практически любой подходящий студент может получить их. Также могут претендовать аспиранты — чего не предлагают субсидированные кредиты. Когда вы покидаете учебное заведение, любой непогашенный процент “капитализируется”, то есть добавляется к основной сумме долга, создавая страшный эффект сложных процентов, когда вы платите проценты на проценты. Текущие ставки: 5,50% для студентов бакалавриата, 7,05% для аспирантов и 8,05% для PLUS-кредитов.

Что это значит в реальных цифрах

Представьте, что вы взяли в долг 5000 долларов в первый курс по стандартной ставке 5,50%. К моменту выпуска через четыре года на несубсидированном кредите накопится более 1000 долларов процентов. Когда они капитализируются, эта сумма свыше 6000 долларов становится вашей новой стартовой суммой для погашения — теперь вы платите проценты уже на 6000, а не на 5000.

При субсидированном кредите эти 1000 долларов вообще не накапливаются.

Сколько вы реально можете взять в долг?

Лимиты по займам зависят от вашего учебного уровня и статуса зависимости:

Зависимые студенты бакалавриата (ежегодные лимиты):

• Первый курс: всего 5500 долларов ($3500 субсидированных)
• Второй курс: всего 6500 долларов ($4500 субсидированных)
• Третий курс и далее: всего 7500 долларов ($5500 субсидированных)
• Общий лимит за всю учебу: 31000 долларов ($23000 субсидированных)

Независимые студенты бакалавриата (ежегодные лимиты):

• Первый курс: всего 9500 долларов ($3500 субсидированных)
• Второй курс: всего 10500 долларов ($4500 субсидированных)
• Третий курс и далее: всего 12500 долларов ($5500 субсидированных)
• Общий лимит за всю учебу: 57500 долларов ($23000 субсидированных)

Аспиранты и профессионалы:

• Общий максимум: 138500 долларов ($65500 субсидированных)
• Примечание: все субсидированные кредиты ограничены 65500 долларами за всю вашу бакалавриатскую и аспирантскую карьеру

Родительские PLUS-кредиты:

• Нет общего лимита — родители могут занимать сумму, равную полной стоимости обучения

Как выбрать: какой тип кредита подходит вам?

Если есть возможность, субсидированные кредиты математически предпочтительнее — государственная помощь по процентам реально экономит деньги. Но из-за ограничений по финансовой необходимости большинство студентов всё равно вынуждены обращаться к несубсидированным кредитам.

Практическое сравнение:

Профессиональный совет: Хотя вам не обязательно делать платежи во время учебы, погашение процентов по несубсидированным кредитам в этот период может значительно снизить итоговую сумму долга — потенциально вдвое сократив общие расходы на погашение.

Процесс подачи заявки: FAFSA — ваш старт

Получение федеральных студенческих кредитов — будь то субсидированные или несубсидированные — начинается с заполнения формы FAFSA на сайте fafsa.gov. Эта форма оценивает финансовое положение вашей семьи, чтобы определить вашу право на помощь и размер пакета поддержки.

Процесс выглядит так: подаете FAFSA → получаете отчет о студенческой помощи → поступаете в учебное заведение → получаете предложение о финансовой помощи от вашего вуза → выбираете состав кредита.

Ваш пакет помощи может включать федеральные кредиты, гранты, работу по специальности, стипендии или частные кредиты. Федеральные (субсидированные или несубсидированные) кредиты обычно предлагают лучшие условия и больше вариантов погашения, чем частные.

Итог: федеральные кредиты — победители, но субсидированные — сильнее

И субсидированные, и несубсидированные федеральные студенческие кредиты обеспечены государством и предлагают множество вариантов погашения — важные преимущества по сравнению с частным кредитованием. Среди них субсидированные кредиты обеспечивают лучшие экономические условия за счет покрытия процентов, но охватывают меньшую часть студентов из-за требований о финансовой необходимости.

Большинство заемщиков используют оба типа: максимально используют субсидированные кредиты для экономии, а затем дополняют их несубсидированными для покрытия оставшихся расходов. Понимание этой разницы позволяет стратегически управлять долгом с первого дня, потенциально экономя тысячи долларов за весь период погашения.