2026 Основы планирования выхода на пенсию: пять важных обновлений, которые американцы должны знать сейчас

По мере приближения к 2026 году несколько значительных изменений в инструментах пенсионных сбережений и расходах на здравоохранение изменят финансовый ландшафт для миллионов американцев. Независимо от того, накапливаете ли вы пенсию через инвестиционные счета, управляете существующими пенсионными фондами или приближаетесь к пожилому возрасту, понимание этих изменений важно для эффективного долгосрочного планирования. Многие находят полезным консультироваться с книгами о пенсии и финансовыми руководствами, чтобы быть в курсе этих развивающихся правил. Вот что нужно знать, чтобы скорректировать свою стратегию выхода на пенсию.

В ближайшее время ожидается повышение лимитов взносов в IRA

Индивидуальные пенсионные счета (IRAs) остаются одним из самых доступных инструментов сбережений для любого, кто зарабатывает доход. Начиная с 2026 года, лимит взносов увеличится как для молодых, так и для пожилых вкладчиков. Работники младше 50 лет смогут вносить до $7,500 в год, что выше текущего лимита в $7,000. Люди в возрасте 50 и старше смогут сделать дополнительный взнос (catch-up) в размере $1,100, доведя их общий допустимый взнос до $8,600 — это увеличение по сравнению с текущим лимитом в $1,000.

Это изменение отражает тенденции инфляции и дает работникам больше возможностей ускорить накопления на пенсию в последние годы перед выходом на пенсию. Для тех, кто отстает с накоплениями, эти более высокие лимиты предоставляют ценную возможность наверстать упущенное.

Лимиты взносов в 401(k) расширяются

Работодатели-спонсоры планов 401(k) продолжают оставаться краеугольным камнем пенсионной безопасности, особенно когда компании делают соответствующие взносы. В 2026 году эти лимиты также расширяются. Работники младше 50 лет смогут вносить до $24,500, что выше по сравнению с $23,500 в 2025 году. Люди в возрасте 50 и старше получат возможность сделать дополнительный взнос (catch-up) в размере $8,000, доведя их максимальный лимит до $32,500.

Кроме того, появится новая опция “супер catch-up” для работников в возрасте от 60 до 63 лет. Люди в этой возрастной группе смогут внести дополнительно $11,250 через catch-up, что доведет их общий лимит взносов в 401(k) до $35,750. Эта расширенная гибкость учитывает, что работники в начале 60-х сталкиваются с важным периодом для окончательного накопления пенсионных сбережений.

Новые ограничения на взносы в 401(k) по доходу

Важное регуляторное изменение коснется лиц с высоким доходом в 2026 году. В настоящее время люди в возрасте 50 лет и старше могут делать catch-up взносы как в традиционный, так и в Roth 401(k) независимо от уровня дохода. Начиная с 2026 года, эта гибкость будет ограничена для лиц с высоким доходом.

Если ваш годовой доход превышает $145,000, catch-up взносы должны вноситься исключительно в формате Roth 401(k). Взносы Roth используют деньги после уплаты налогов, но предоставляют значительные долгосрочные преимущества: все инвестиционные доходы растут без налогов, выплаты во время выхода на пенсию — тоже без налогов, и эти счета обходят правила обязательных минимальных распределений. Это изменение стимулирует лиц с высоким доходом воспользоваться налоговыми преимуществами Roth.

Лимиты на Health Savings Account (HSA) увеличиваются

Для тех, у кого есть подходящие по условиям HSA планы здравоохранения, в 2026 году лимиты взносов предоставляют еще одну возможность увеличить сбережения на здравоохранение. Владельцы счетов с одиночным покрытием смогут внести до $4,400 в год, а те, у кого семейное покрытие — до $8,750.

Люди в возрасте 55 и старше получат дополнительный взнос (catch-up) в размере $1,000 сверх этих базовых лимитов. Счета с налоговыми льготами на здравоохранение заслуживают серьезного внимания, поскольку взносы уменьшают облагаемый налогом доход, рост происходит без налогов, а выплаты на квалифицированные медицинские расходы никогда не облагаются налогом — это инструмент с тройной налоговой выгодой.

Регистрация в Medicare приведет к увеличению расходов из собственного кармана

Людям, полагающимся на Medicare, следует ожидать увеличения расходов по нескольким компонентам в 2026 году. Стандартная ежемесячная премия за Part B вырастет до $202.90 с текущих $185. Годовой deductible по Part B достигнет $283, увеличившись с $257.

Стоимость Part A также возрастает. Дедуктибл за госпитальные стационары увеличится до $1,736 с $1,676 в 2025 году. Ежедневная доплата за госпитальные пребывания повысится с $419 до $434, а ежедневные ставки за услуги квалифицированных сестринских учреждений — с $209.50 до $217.

Эти постепенные увеличения по всем компонентам Medicare подчеркивают важность планирования бюджета на здравоохранение в рамках пенсионного планирования.

Планирование стратегии выхода на пенсию в 2026 году

Понимание этих пяти ключевых изменений позволяет принимать обоснованные решения о инструментах пенсионных сбережений и расходах на здравоохранение. Максимизация новых лимитов взносов и подготовка к увеличению расходов по Medicare помогут оптимизировать ваше финансовое положение. Чтение книг о пенсии и отслеживание изменений в нормативных актах помогает максимально использовать доступные возможности и избегать дорогостоящих ошибок в планировании.

Начинайте пересматривать свои пенсионные счета уже сейчас, чтобы определить, можете ли вы воспользоваться увеличенными лимитами взносов в IRA и 401(k). Если у вас есть HSA, подумайте, имеет ли смысл максимально его использовать в вашей ситуации. И если вы приближаетесь к возрасту для получения Medicare, начните учитывать эти повышенные расходы в вашем пенсионном бюджете.