Создание вашего финансового наследия: практическое руководство по управлению семейными финансами

По мере того как пожелания нового финансового года становятся реальностью для многих семей, самое время ответить на вопрос, которого большинство избегает: Что произойдет с вашими финансами, если вы больше не сможете ими управлять? Будь то из-за болезни, инвалидности или смерти, отсутствие планирования создает хаос для тех, кого вы любите. Вот как защитить себя и свою семью.

Жесткая реальность неподготовленности

Текущая экономическая ситуация добавляет срочности этому разговору. Недавние данные рынка труда показывают, что уровень безработицы вырос до 4,4%, что является самым высоким показателем с 2021 года. Тем временем, работодатели объявили о более чем 70 000 запланированных увольнений только в ноябре, а с начала года их число достигло 1,17 миллиона — ошеломляющие 54% больше по сравнению с тем же периодом прошлого года. Частные компании уволили 32 000 сотрудников в ноябре, особенно сильно пострадали малые предприятия.

Но экономическая неопределенность — не единственная причина привести свои финансы в порядок. Рассмотрим такой сценарий: семья, в которой один из супругов занимается всем — всеми счетами, всеми финансовыми решениями. Когда этот человек заболел всего на три недели, важные счета остались неоплаченными. Электричество, ипотека, кредитные карты — внезапно семья оказалась в серьезных финансовых затруднениях. Другой супруг просто не знал, что делать или где найти важную информацию.

Это не редкость. Сертифицированный финансовый планировщик Бет Пинскер впервые столкнулась с этой реальностью, когда ее матери понадобилась хирургическая помощь. Несмотря на наличие правильного планирования, практическая работа по управлению чужими финансами оказалась гораздо сложнее, чем ожидалось. Настоящая проблема заключалась не в общей картине — а в мелких деталях, о которых никто не говорит: Какие счета оплачиваются электронно? Какие все еще приходят по чеку? Где номера счетов? Какие пароли?

Необходимые документы прямо сейчас

Перед кризисом вам нужно то, что эксперты называют «файл смерти» — хотя на самом деле это комплексная система организации финансов, которая работает как в жизни, так и после нее. Это может быть физическая папка на рабочем столе компьютера с четкой маркировкой, папки в папке-реестре или хорошо организованная цифровая система хранения. Какой бы формат вы ни выбрали, цель одна: сделать его поисковым и доступным.

Долговая доверенность — самый важный документ. В отличие от распространенных заблуждений, ваш супруг не сможет автоматически получить доступ к вашим счетам или принимать финансовые решения от вашего имени, если они не указаны совместно. Финансовые учреждения рассматривают каждого человека как отдельного и не предоставляют доступ без соответствующих юридических полномочий.

Почему это важно? Представьте кредит по домашней ипотеке, который вам может понадобиться во время кризиса со здоровьем — вы не сможете взять его по совместной ипотеке, если один из участников недееспособен без документов о доверенности. Банки потребуют подпись того, кто не может ее предоставить. Современные меры финансовой безопасности (распознавание голоса, проверка подписи, двухфакторная аутентификация) делают практически невозможным обход этого без правильных документов.

Доверенность — это серьезная ответственность. Как назначенное лицо, вы должны действовать в лучших интересах доверителя и можете нести ответственность, если этого не делаете. Эта юридическая структура фактически защищает семьи, склонные к конфликтам — в отличие от простого совместного владения счетом (где кто-то теоретически может взять все, что захочет, без ответственности), доверенность создает задокументированный след ответственности.

Медицинские решения и ваши пожелания

Помимо финансовых вопросов, две медицинские документации часто вызывают путаницу у семей: доверенность на медицинские решения и жизненное завещание. Доверенность на медицинские решения уполномочивает кого-то принимать медицинские решения, если вы недееспособны. Жизненное завещание фиксирует ваши конкретные пожелания относительно реанимации, дыхательных трубок и чрезвычайных мер.

Больницы и врачи требуют письменных документов. Когда братья и сестры расходятся во мнениях о уходе в конце жизни, письменные распоряжения предотвращают разрушительный семейный конфликт. Ваши письменные пожелания родителей должны руководить всеми решениями, а не эмоциями или семейной динамикой.

Рыночная среда: почему финансовое планирование важно сейчас

Общая экономическая картина подтверждает срочность. Облигации показывают одни из лучших доходностей за последние два десятилетия, с общими доходами более 7% за этот год. Для тех, кто управляет деньгами, которые должны оставаться безопасными и при этом приносить доход, эта среда создает возможности — но только если кто-то понимает вашу стратегию.

Фонды денежного рынка сейчас держат $8 триллион, достигнув рекордных уровней. Они предлагают среднюю доходность 3,8%, в сравнении с всего 0,6% по обычным сберегательным счетам. Для тех, кто отвечает за управление вашими финансами, понимание различий между фондами, ориентированными на казначейские облигации, краткосрочными корпоративными долгами и налоговыми муниципальными фондами, может значительно улучшить результаты.

Этот год также показал, почему важна налоговая стратегия. Несмотря на рост более чем на 18% по широкому индексу S&P 500, почти 200 акций торгуются в минусе, и налоговая потеря при продаже стала особенно актуальной. Продажа неэффективных инвестиций для снижения налоговых обязательств по капиталу, оставаясь в пределах лимитов IRS (до $3,000 в обычном доходе), может значительно снизить ваш налоговый счет. Для тех, кто наследует ваш портфель, такие стратегии требуют правильной документации для правильной реализации.

Трудный разговор

Прокрастинация, а не сложность, мешает большинству людей выполнить эту работу. Понимание реальных последствий — как эмоциональных, так и практических — помогает преодолеть сопротивление.

Начните с организации собственных дел. Затем подойдите к членам семьи с сочувствием: «Я хочу помочь, если что-то случится. Без этих документов я не могу. Это как дать мне аварийный ключ от вашей квартиры. Если вы упадете, разве не хотелось бы, чтобы кто-то мог реально вас найти?»

Постройте это как акт любви. Вы не мрачно настроены — вы обеспечиваете, чтобы, если случится трагедия, единственная трудность ваших близких была бы эмоциональной потерей, а не бюрократическим хаосом. Когда вам действительно понадобится финансовая помощь, вы хотите, чтобы кто-то мог действовать немедленно, а не искать бумаги и пытаться понять, какой счет за что отвечает или как оплачиваются счета.

План действий на новый финансовый год

Когда вы загадаете новые финансовые пожелания, добавьте в список: Сделайте эти документы. Запланируйте время с юристом по наследственному планированию, если нужно. Организуйте свою финансовую информацию. Обсудите это с членами семьи.

Работа сложная, но не так сложна, как то, что происходит, если вы этого не сделаете. Финансовая безопасность вашей семьи — и ваше спокойствие — зависит от действий уже сейчас.