Балансировка вашей стратегии выхода на пенсию: когда использовать как IRA, так и 401(k)s

При планировании выхода на пенсию многие вкладчики сталкиваются с важным вопросом: стоит ли иметь одновременно IRA и 401(k) или лучше выбрать один из них? Ответ не всегда однозначен, поскольку оба счета предлагают уникальные преимущества и недостатки, зависящие от вашей финансовой ситуации.

Понимание основных налоговых преимуществ

Оба типа пенсионных счетов предоставляют мощные налоговые льготы, делающие их привлекательными для долгосрочных вкладчиков. Взносы в традиционные счета уменьшают ваш облагаемый налогом доход в год внесения. Если вы предпочитаете опцию Roth, вы платите налоги заранее, но получаете возможность безналоговых снятий во время выхода на пенсию. В любом случае ваши инвестиции растут без налогообложения дивидендов или прироста капитала — значительный стимул для накопления богатства в долгосрочной перспективе.

Основные преимущества 401(k), которые нельзя игнорировать

Если у вас есть доступ к корпоративному плану 401(k), два его аспекта делают его особенно мощным инструментом для быстрого накопления пенсионных сбережений.

Соответствие работодателя — бесплатные деньги для вашего будущего

Соответствие работодателя — это по сути дополнительная компенсация за участие в плане вашей компании. Когда вы вносите часть своей зарплаты, ваш работодатель часто делает сопоставимый взнос — обычно от 50% до 100% ваших взносов, до определенного процента вашей зарплаты. Для многих работников это означает тысячи долларов ежегодно в виде роста, финансируемого работодателем. Эти соответствующие взносы обычно предоставляются сразу, давая вам полный контроль над средствами с самого начала.

Более высокая возможность внесения

401(k) позволяет вам откладывать значительно больше, чем IRA. В 2025 году лимит ежегодных взносов составляет $23,500 — более чем в три раза превышает лимит в $7,000 для IRA. В сочетании с соответствием работодателя 401(k) становится незаменимым инструментом для агрессивных вкладчиков, желающих быстро накопить значительные пенсионные активы.

Критические ограничения планов 401(k)

Несмотря на привлекательность, планы 401(k) имеют важные ограничения, которые стоит учитывать.

Структура сборов может снизить доходность

Большинство участников 401(k) платят примерно 0,4% ежегодных сборов, включая административные расходы, плату за обслуживание и расходы на фонды. Хотя эта цифра кажется небольшой, эффект сложных процентов за десятилетия может значительно уменьшить ваш пенсионный капитал. У меньших работодателей зачастую взимаются более высокие сборы, что еще сильнее тормозит рост ваших сбережений.

Ограниченный выбор инвестиций

Стандартные планы 401(k) ограничивают вас предопределенным набором взаимных фондов или ETF(. Вы не можете свободно выбирать отдельные акции, облигации или альтернативные инвестиции, если только ваш план не предлагает самостоятельный брокерский счет — что обычно требует дополнительных сборов. Это ограничение расстраивает многих инвесторов, ищущих более широкую диверсификацию или конкретные стратегии портфеля.

Почему IRA предлагает гибкость и низкие издержки

IRA представляет собой привлекательную альтернативу или дополнение к вашему плану 401)k(. Открытие IRA обходится практически без сборов, и вы сохраняете полную свободу инвестировать в любые ценные бумаги, предлагаемые выбранным брокером. Вы можете в любой момент перевести IRA к другому провайдеру, получая контроль над управлением счетом без привязки к одному работодателю, как в случае с 401)k(.

Оптимальная стратегия: иметь оба счета

Лучший подход для большинства вкладчиков — не выбирать между ними, а стратегически использовать оба. Рассмотрите следующую схему:

Начинайте с внесения достаточной суммы в 401)k(, чтобы получить полный соответствующий взнос работодателя. Это по сути бесплатные деньги и немедленная доходность, которую трудно превзойти. После того как вы обеспечите полный матч, перенаправьте дополнительные сбережения в IRA. Это позволит вам сохранять низкие издержки и широкий выбор инвестиций, одновременно получая выгоду от работодателя.

Если вы достигнете лимита IRA в $7,000 и у вас останутся средства для сбережений, возвращайтесь к 401)k( и увеличивайте взносы до лимита в $23,500. Если у вас есть излишки средств сверх этого, то зачастую лучше инвестировать их в обладающий налоговыми преимуществами брокерский счет, чем заставлять больше денег работать в ограниченном плане 401)k(.

Ваш личный выбор

Нет универсальной формулы — оптимальная стратегия пенсионных сбережений зависит от качества плана вашего работодателя, структуры сборов, вашего уровня дохода и инвестиционных предпочтений. Честно оцените расходы и возможности вашего 401)k(. Если сборы разумны, а выбор фондов достойный, сочетание 401)k( и IRA создаст мощную двойную стратегию. Если ваш 401)k разочаровывает по обоим пунктам, IRA станет вашим основным инструментом, хотя и имеет смысл использовать любой доступный соответствующий взнос работодателя.

Главное — планировать осознанно, а не полагаться на автоматический выбор одного типа счета.