Вопрос о $100K пенсии: сколько сбережений вам действительно нужно?

Многие мечтают о выходе на пенсию с $100K годовым уровнем жизни, но математика за этой целью может показаться сложной. Если вы зарабатываете $100 000 в год и хотите поддерживать тот же уровень расходов на пенсии, цифры могут вас удивить — и они сильно зависят от предположений о том, как долго вы проживёте, когда остановите работу и как инфляция влияет на вашу покупательную способность.

Первоначальные цифры: от дохода к подушке безопасности

Начнем с основного принципа: большинство пенсионеров не нуждаются в полном доходе до выхода на пенсию, чтобы поддерживать свой образ жизни. Консенсус среди советников по богатству указывает на диапазон 70% — 80% вашего рабочего дохода как разумную цель. Для человека, зарабатывающего $100K ежегодно, это примерно $70 000 в год на расходы во время пенсии.

Но вот что интересно. Чтобы обеспечить $70 000 ежегодно в течение 30 лет пенсии без других источников дохода, потребуется примерно $1,75 миллиона сбережений. Однако это без учета социальных выплат. Средняя пенсия по социальному обеспечению около $24 000 в год (примерно $2 000 в месяц по состоянию на 2025 год), — и необходимая подушка безопасности сокращается примерно до $1,1 миллиона.

При этом эти цифры предполагают консервативный подход. Реальная сумма зависит от нескольких ключевых переменных, которые могут значительно изменить итог.

Три главных фактора, меняющих всё

При расчёте потребностей на пенсии три элемента выступают в качестве основных драйверов вашей итоговой суммы: возраст выхода на пенсию, ожидаемая продолжительность жизни и инфляция. Каждый из них заслуживает тщательного рассмотрения.

Возраст выхода на пенсию: 65 vs. 70

Выход на пенсию в 65 или в 70 лет создает существенные различия. Эти дополнительные пять лет заработка, в сочетании с меньшим количеством лет снятия средств, могут кардинально изменить ситуацию. Более того, отсрочка получения социальных выплат даже на несколько лет значительно увеличивает ваш ежемесячный доход — потенциально добавляя десятки тысяч к вашему пожизненному доходу. Более долгий рабочий стаж фактически сокращает период, за который нужно копить, делая $100K образ жизни более достижимым.

Ожидаемая продолжительность жизни: 30-летний период

Одна из самых распространённых ошибок пенсионеров — недооценка своей продолжительности жизни. Многие планируют 20 лет пенсии, но в итоге живут 30 или более, что оставляет их уязвимыми с финансовой точки зрения. Консервативное планирование предполагает минимум 30 лет в пенсии, хотя это естественно сокращается, если вы работаете дольше. Главное — избегать ловушки, когда деньги заканчиваются в 80 или 90 лет.

Инфляция: тихий разрушитель богатства

Даже умеренная инфляция в 2–3% в год имеет эффект сложных процентов. За 25 лет стоимость жизни примерно удваивается. Если вы хотите сохранить $100K покупательную способность сегодня, вам может понадобиться $200 000 или больше в год в поздние годы пенсии. Именно поэтому так важно оставаться инвестированным в активы роста и иметь социальное обеспечение (с учетом инфляционных корректировок) — это критически важно.

Построение стратегии снятия средств

Знаменитое правило 4% предполагает, что вы можете безопасно снимать 4% от своих первоначальных сбережений ежегодно, с учетом инфляции, в течение 30 лет, используя сбалансированный портфель. Для каждого $1 миллиона сбережений это примерно $40 000 в год.

Однако это правило не стоит воспринимать как догму. Если вы хотите поддерживать $100K ежегодный доход только за счет инвестиций в течение 30 лет, вам потребуется около $2,5 миллиона. В то же время, правило 4% достаточно консервативно, и многие пенсионеры никогда полностью не исчерпывают свои сбережения, что говорит о его избыточной осторожности для некоторых.

Гибкость достигается за счет корректировки уровня снятия средств в зависимости от обстоятельств:

• Если вы ожидаете более долгую пенсию, немного снизьте уровень снятия
• Если планируете работать дольше и пенсия короче, можете увеличить расходы
• Во время спадов на рынке — расходуйте осторожно; в благоприятные годы — позволяйте себе больше

Структурирование ваших средств для успеха

Помимо уровня снятия, важно правильно организовать активы. Хороший пенсионный план обычно включает:

Диверсификацию по классам активов — балансируя акции для роста, облигации для стабильности и наличные для ликвидности — создавая устойчивость через рыночные циклы.

Стратегии “ведер” или сегментации по времени — при которых краткосрочные расходы держатся в более безопасных активах (например, облигациях и наличных), а долгосрочные деньги инвестируются в рост в акциях.

Встроенную гибкость — возможность корректировать расходы в зависимости от рыночных условий, а не жестко снимать одинаковую сумму независимо от состояния портфеля.

Работа с финансовым специалистом для настройки этих элементов — особенно стратегий снятия средств, соответствующих вашим целям — может быть очень ценна.

Часто недооцениваемое решение: частичная пенсия

Вот что многие не полностью понимают: любой доход, полученный на пенсии — будь то частичная работа, фриланс или аренда недвижимости — напрямую уменьшает размер необходимого подушки безопасности.

Рассмотрим гипотетический пример: если социальное обеспечение дает $30 000 в год, а частичная работа — еще $20 000, вам нужно только сэкономить на оставшиеся $50 000 желаемого $100K образа жизни. Это гораздо более достижимо, чем накопить портфель в $2,5 миллиона.

Математика впечатляет: работа всего шесть месяцев дольше может дать тот же финансовый эффект, что и экономия 1% ваших доходов в течение 30 лет. Для многих, приближающихся к пенсии с нехваткой средств, дополнительные годы работы — самое мощное решение.

Этот подход полностью меняет взгляд на пенсию. Вместо полного прекращения работы, пенсия становится переходным этапом — временем, когда работа становится опциональной, а не обязательной, что дает больше финансовой и жизненной гибкости.

Истинный ответ: это индивидуально

Нет универсального магического числа для успеха на пенсии. Для человека с небольшими потребностями в здравоохранении и сильной социальной защитой $500K подойдет сумма $1M до $100K плюс социальное обеспечение. Для другого — с целью образа жизни и без других доходов — может потребоваться $2,5 миллиона. А для третьего — даже $5M может оказаться недостаточно, учитывая их расходы и потребности в здравоохранении.

Настоящий критерий — не сумма в долларах, а сможет ли ваш план обеспечить желаемый образ жизни с учетом инфляции, неожиданных расходов и риска долгожительства.

Самый эффективный подход — сочетать несколько элементов: стресс-тестировать свои предположения на реалистичных сценариях, оставаться гибким по мере изменений в жизни, корректировать стратегию со временем и признавать, что успех на пенсии зависит от наличия комплексного плана, который адаптируется по мере развития обстоятельств.

Вместо поиска идеального числа сосредоточьтесь на создании плана, который будет устойчивым, гибким и соответствовать вашей реальной жизни.