Перестаньте тратить часы на погоню за копейками: что на самом деле означает экономность (и чего она не означает)

Вы, вероятно, слышали о значении слова «скромный» — идее жить по средствам и быть умным с деньгами. Но вот что никто не говорит вам: не все методы экономии действительно экономят вам деньги. На самом деле, некоторые люди тратят так много времени и энергии на оптимизацию каждой покупки, что в итоге оказываются без денег, выгоревшими или даже хуже — и тем и другим одновременно.

Финансовые советники сейчас бьют тревогу по поводу того, что происходит, когда экономия заходит слишком далеко. Мы поговорили с Глорией Гарсией Сиснерос, сертифицированным финансовым планировщиком и менеджером по богатству, и Райли Сондерсом, сертифицированным финансовым советником, о самых больших тратящих время и деньги ошибках, которые они видят у клиентов — и, что важнее, что действительно работает.

Ловушка охотника за выгодой: Время — это деньги (буквально)

Вот сценарий, который, вероятно, вам знаком: вы тратите три часа, чтобы проехать между пятью продуктовыми магазинами, чтобы сэкономить $8 на этой неделе продукты. Вы чувствуете себя финансовым гением. За исключением того, что вы только что сжигли $15-20 на бензин и износ автомобиля, плюс три часа, которые никогда не вернете.

«Честно говоря, я не считаю, что вложенное время того стоит», — говорит Сиснерос. «Для многих людей, особенно тех, кто уже несет много ментальной нагрузки, это приводит к усталости от решений и нездоровым отношениям с деньгами.»

Здесь и искажается смысл экономии. Быть скромным не должно означать тратить 10 часов, чтобы сэкономить $10. Это должно означать быть осознанным в том, где ваши усилия действительно окупаются.

Более умный подход: сосредоточьте свою энергию на поиске цен на крупные покупки — страховки, регулярные счета, подписки, о которых вы забыли. Сиснерос предлагает вести переговоры по телефону, пересматривать льготы у работодателя или делать ежегодный аудит страховки. Эти шаги могут сэкономить сотни или тысячи без ментальной усталости.

Самый дешевый вариант всегда стоит дороже

Вы покупаете $15 антипригарную сковороду. Через шесть месяцев она поцарапана и бесполезна. Вы покупаете другую. И еще одну. Через три года вы потратили $45 на сковороды, которые можно было заменить одной $50 высококачественной сковородой, которая прослужит десятилетие.

Это ловушка ложной выгоды. Низкая цена кажется приятной в моменте, но создает цикл постоянных замен и ремонтов. «Я вижу это с техникой, посудой, технологиями — что угодно», — объясняет Сиснерос. «Замена низкокачественных вещей каждый год в итоге обходится дороже, чем покупка одной хорошо сделанной, долговечной вещи.»

Думайте в терминах стоимости за использование. Этот $150 предмет, служащий пять лет, стоит $30 в год. А тот, что меняется ежегодно? Это $40 в год. Математика не лжет.

Когда DIY становится дорогим

Конечно, заделать дырку в гипсокартоне самому — нормально. Но налоговые декларации? Планирование наследства? Двигатель вашего автомобиля? Это совсем другие вещи.

«Я видел, как люди пытаются делать самостоятельно налоги, страховые решения и крупные домашние проекты, чтобы «сэкономить деньги», — говорит Сиснерос. — Но в итоге они тратят больше на исправление ошибок.» Одна неправильная сделка в планировании наследства или налоговой отчетности может стоить вам тысячи в виде исправлений, штрафов или упущенных возможностей.

Иногда заплатить профессионалу сразу — дешевле в долгосрочной перспективе. Это не признак неэкономности — это действительно умное финансовое решение. Есть причина, почему существует пословица: «Хочешь сделать правильно — сделай один раз. Хочешь сделать дважды — сделай дважды.»

Социальные издержки, о которых вы не задумываетесь

Вы на ужине. Приходит счет. Вы достаете калькулятор и начинаете точно считать, кто сколько должен, до последней крошки хлеба. Никому не нравится.

«Сокращение расходов до такой степени, что это портит ваши отношения и доброжелательность, — одна из самых легких ловушек при экстремальной экономии», — предупреждает Сондерс. Вы экономите, может быть, $2. Но теряете дружескую компанию.

Лучший вариант: просто разделите счет поровну. Сохраните момент. Опыт важнее, чем $40 разница.

Спираль лишений, о которой никто не говорит

Вот самая жестокая ирония экстремальной экономии: она часто оборачивается обратным эффектом. Когда вы слишком агрессивно лишаете себя чего-то, ваш мозг в конце концов бунтует. Вы достигаете выгорания, а затем начинаете спонтанно тратить. «Я был так хорош, я это заслужил» становится оправданием для покупки того, что вам не нужно.

«Хронические лишения могут привести к выгоранию и импульсивным тратам», — объясняет Сиснерос. «Экстремальная экономия возникает из страха, особенно у семей первого поколения или с низким доходом. Баланс и осознанность всегда превосходят крайние ограничения.»

Что действительно работает

Забудьте о погоне за копейками. Настоящее богатство строится на трех вещах:

• Трать осознанно. Знай, куда уходят твои деньги. Уменьшай траты на ненужное, но не лишай себя радости.
• Автоматически откладывай. Установи и забудь. Пусть деньги уходят в сбережения, прежде чем ты их потратишь.
• Инвестируй последовательно. Твоя энергия должна идти на увеличение доходов и создание активов, а не на поиск купонов.

Последняя мысль Сиснерос говорит всё: «Лучше искать способы увеличить доход, чем экономить до крайности.»

Истинное значение экономии — это не страдания. Это осознанность. Это понимание разницы между экономным и дешевым. Это понимание, что твое время, твоя умственная энергия и отношения тоже ценны — и иногда они важнее денег, которые ты сэкономишь, оптимизируя каждое решение.

Вот что такое настоящая экономия.