Стоит ли вам выбрать со-заемщика или поручителя? Практическое руководство по получению лучших условий кредита

При подаче заявки на кредит добавление другого человека может действительно изменить ситуацию. Но вот в чем дело — не все совместные договоренности одинаково выгодны. У вас есть два основных варианта: привлечь со-займщика или поручителя. Они звучат похоже, но юридические и финансовые последствия совершенно разные. Разберем, какой шаг действительно имеет смысл в вашей ситуации.

Основное различие: кто что получает

Модель со-займщика

Со-займщик — это по сути полноценный партнер по сделке. Если вы и ваш супруг подаете заявку на ипотеку вместе, вы оба являетесь со-займщиками. Это означает:

• Вы оба владеете активом (домом, машиной, чем угодно, что вы финансируете)
• У вас обоих есть юридическая ответственность за погашение каждого платежа
• Кредитор оценивает оба ваших финансовых профиля — доходы, кредитную историю, существующие долги, все
• Оба имени указаны в кредитных документах и кредитных отчетах

Можно представить это как бизнес-партнерство. Вы делите выгоды и обязательства поровну.

Настройка с поручителем

Поручитель — это скорее страховка. Он не получает долю собственности или доступ к деньгам, но ставит свою подпись под договором. Вот что происходит на самом деле:

• Только вы получаете средства и владеете активом
• Поручитель — чисто резервный вариант — если вы перестанете платить, он становится ответственным
• Кредиторы проверяют кредитный отчет поручителя и его доходы так же, как и у со-займщика, но он не подает заявку на кредит сам
• Кредит походит на оба кредитных отчета, но у поручителя нет контроля над тем, как вы используете деньги

Это больше похоже на личную гарантию, чем на настоящее партнерство.

Как кредиторы реально оценивают кредиты с со-займщиками

Допустим, вы хотите купить недвижимость с партнером. У вас обоих стабильная работа, но у одного из вас ниже кредитный рейтинг или больше долгов. Вот что делает кредитор:

Он смотрит на кредитные рейтинги, доходы, долги и активы обоих заявителей. В чем подвох? Большинство кредиторов при принятии решения больше учитывают низкий рейтинг. Так что если у одного со-займщика рейтинг 620, а у другого 750, то более низкий может снизить ваши условия кредита.

Но есть и плюсы. Наличие двух доходов часто означает возможность получить больший кредит или лучшие процентные ставки, чем по отдельности. Если вы зарабатываете 50 000 долларов, а ваш со-займщик — 60 000, кредитор может одобрить вам кредит на основе совокупного дохода в 110 000 долларов, а не только вашего.

На решение влияют три крупнейших кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Ваш рейтинг FICO или VantageScore определяет, насколько рискован для кредитора вы.

Как работает практика с поручителями

Вы не можете получить личный кредит самостоятельно. Может быть, ваш кредитный стаж слишком короткий или вы — самозанятый без подтвержденных доходов. Тогда вы просите доверенного друга стать поручителем.

Вот как проходит заявка:

Вы предоставляете свой SSN, платежные ведомости, налоговые декларации и подтверждение занятости. Кредитор делает проверку вашей кредитной истории и рассчитывает ваш коэффициент долговой нагрузки (DTI). Затем он запрашивает у поручителя тот же пакет — SSN, подтверждение доходов, кредитную проверку, расчет DTI.

Если одобрено, кредит появляется в кредитных отчетах обоих. С точки зрения кредитора, вы оба несете равную ответственность за погашение, хотя только вы имеете доступ к деньгам. Если вы пропустите платежи, кредит поручителя тоже пострадает.

Реальный разговор: преимущества совместного займа

Выбор в пользу со-займщика имеет реальные преимущества:

• Лучшие шансы одобрения кредита: два квалифицированных заявителя вместо одного
• Более высокий лимит займа: совокупный доход зачастую позволяет взять больше
• Низкие ставки: кредиторы поощряют низкорискованные профили, а несколько доходов выглядят менее рискованными
• Совместное владение: обе стороны имеют юридическое право на актив

Это отлично работает для супругов, покупающих дом, или партнеров, открывающих кредитную линию для бизнеса.

Основные недостатки совместного займа

Но у кредитов с со-займщиками есть и реальные последствия:

• Взаимная финансовая ответственность: если ваш со-займщик перестанет платить, ответственность ложится на вас
• Оба имени в кредитных отчетах: любой пропущенный платеж одинаково вредит обоим кредитным рейтингам
• Сложности при разводе: вы все равно несете совместную ответственность за кредит даже после разрыва
• Плохой рейтинг одного ухудшает условия для обоих: если у одного плохая кредитная история, это может ограничить ваши условия кредита

Именно поэтому совместное заимствование лучше всего подходит тем, кто действительно доверяет друг другу в финансовых вопросах.

Плюсы использования поручителя

Поручительство имеет свои преимущества:

• Вы сохраняете полное владение: актив остается только за вами
• Гибкость в одобрении: поручители помогают получить одобрение, если иначе не получится
• Улучшение условий: возможны более выгодные ставки при наличии сильного поручителя
• Ясное разделение интересов: поручитель не участвует в использовании средств

Студенты часто используют поручителей для частных кредитов, потому что у них нет кредитной истории. Самозанятые — чтобы преодолеть пробелы в подтверждении доходов.

Реальная цена поручительства

Вот где поручительство становится рискованным:

• Вы полностью отвечаете за погашение: пропустите платеж — пострадает кредит поручителя
• Это влияет на их способность брать кредиты: совместный заем учитывается в их коэффициенте долговой нагрузки
• Нет защиты собственности: вы берете всю ответственность за платежи, а актив остается за вами
• Кредитные повреждения — взаимные: дефолт по кредиту вредит обоим одинаково

Поручительство — это гораздо больший риск для поручителя, чем для вас. Они берут на себя финансовую ответственность без какого-либо преимущества.

Какой вариант действительно подходит вам?

Выбирайте совместный заем, если:

• Вы подаете заявку вместе с кем-то, кому вы юридически или лично доверяете (супруг, бизнес-партнер)
• Хотите совместное владение активом
• У обоих стабильное и сопоставимое финансовое положение
• Хотите использовать совокупный доход для получения лучших условий

Выбирайте поручительство, если:

• Вы — основной заемщик с ограниченной кредитной историей или подтверждением доходов
• У вас есть человек, готовый поддержать вашу заявку без необходимости владения
• У поручителя хороший кредитный рейтинг и он хочет помочь вам одобрить кредит
• Хотите сохранить полное владение и контроль

Итог по кредитам с со-займщиками

Оба варианта достигают одной цели — помогают получить одобрение кредита, который иначе был бы недоступен. Но юридическая структура, распределение рисков и финансовые последствия кардинально отличаются.

Совместный заем — это полное партнерство и совместная ответственность. Поручительство — скорее резервный механизм. Ваш выбор должен соответствовать вашей реальной структуре отношений и финансовым целям, а не только тому, что кажется удобным в заявке.

Примите решение, которое справедливо защищает обе стороны и соответствует тому, кто действительно получает выгоду от кредита.