Критическая ошибка, которую совершают большинство сотрудников при выборе медицинского страхования во время открытой регистрации

Каждый год сотрудники, застрахованные по корпоративной медицинской страховке, сталкиваются с важным периодом выбора: открытая регистрация. Этот период позволяет вам выбрать или изменить свой план медицинского страхования на предстоящий год. Однако, по словам эксперта по личным финансам Сузы Орман, многие работники упускают из виду один важный аспект, который может значительно повлиять на их финансы. Ошибка? Недостаточно тщательная оценка реальной стоимости медицинского обслуживания, выходящей за рамки только основной суммы премии.

Почему ваше решение по медицинской страховке важнее, чем кажется

Когда наступает период открытой регистрации, естественное желание — быстро выбрать план и продолжить. Однако финансовые консультанты все чаще предупреждают, что такой подход может привести к неправильным решениям, которые будут истощать ваш бюджет в течение всего года. Расходы на медицинское обслуживание выходят далеко за рамки ежемесячной премии, удерживаемой из вашей зарплаты — сюда входят франшизы, сооплаты и состраховые выплаты, которые могут значительно различаться между планами.

Разбор трех уровней затрат на медицинское обслуживание

Уровень оплаты премии

Ваша премия — это только отправная точка. Недавний анализ Mercer’s показывает, что работодатели столкнутся с увеличением премий на 6,5% в 2026 году для тех, кто уже внедрил стратегии по снижению затрат, а для тех, кто этого не сделал, — до 9%. Даже если ваш работодатель частично компенсирует эти росты, часть увеличения, скорее всего, отразится на ваших выплатах из зарплаты.

Перед выбором любого плана точно рассчитайте, сколько будет удержано с каждой зарплаты. Казалось бы, небольшое увеличение может привести к значительным ежегодным затратам, если умножить его на 26 выплат.

Фактор франшизы

Ваша франшиза — это сумма, которую вы должны заплатить из собственного кармана, прежде чем ваше страховое покрытие начнет действовать. Высокие франшизы (HDHPs) предполагают большие суммы франшизы, но компенсируют это более низкими премиями — на бумаге такие планы привлекательны, если вы не ожидаете много медицинских услуг.

Плюс? HDHP обычно сочетаются с (HSA) — счетами с тройными налоговыми преимуществами. Взносы делаются до налогообложения, снятие средств для квалифицированных медицинских расходов — без налогов, а взносы работодателя не учитываются в налогооблагаемом доходе. Однако важен вопрос: есть ли у вас достаточные резервы, чтобы покрыть франшизу при необходимости медицинской помощи.

Реальность сооплат и состраховых выплат

Помимо премий и франшизы, есть сооплаты и состраховые выплаты, которые отражают вашу долю реальных медицинских расходов. $30 Сооплата### за визит к специалисту или 20% состраховых выплат после достижения франшизы могут быстро накапливаться при нескольких визитах и процедурах в течение года.

Также важно учитывать сеть поставщиков услуг. Врачи и клиники, входящие в сеть, стоят значительно дешевле, чем вне сетки, поэтому убедитесь, что ваши текущие врачи и предпочитаемые учреждения остаются в сети при выборе нового плана.

Как избежать этой распространенной ошибки при выборе

Метод 1: Анализ прошлых затрат

Просмотрите свои медицинские счета и чеки за текущий год. Рассчитайте, сколько бы стоили те же услуги по каждому доступному плану на следующий год. Такой ретроспективный анализ поможет понять, какая структура плана лучше соответствует вашему фактическому использованию медицинских услуг. Исключите необычные разовые случаи, чтобы получить реалистичное сравнение.

Метод 2: Сравнение планов «один к одному»

Большинство работодателей предоставляют таблицы сравнения планов с указанием премий, франшиз, сооплат и деталей сети. Используйте эти документы как основу. Обратите внимание не только на привлекательный маркетинг, но и на реальные механизмы работы каждого плана по управлению затратами.

Метод 3: Проверка сети

Перед принятием решения убедитесь, что ваши предпочитаемые медицинские учреждения и врачи входят в сеть выбранного плана. При необходимости позвоните в страховую компанию — иногда офис врача может быть в сети, а конкретный специалист — нет.

Итог

Ошибка, которую совершают многие сотрудники во время открытой регистрации, — это не выбор самой дешевой опции или автоматическое оставление прошлого года. Это — недостаточная тщательная оценка затрат перед принятием решения. Расходы на медицинское обслуживание — значительная часть семейных бюджетов большинства американцев. Потратить час на правильную оценку вариантов может легко сэкономить тысячи долларов в год.

Независимо от того, предлагает ли ваш работодатель один или несколько планов, понимание того, как работают премии, франшизы, сооплаты и состраховые выплаты в каждом из них, даст вам возможность принять финансово обоснованное решение, которое не нарушит ваш бюджет, когда медицинская помощь потребуется.